薪火传承、启航创富、宏挚传承：8~10岁教育金怎么选

你好，我是大贺。

今天聊一个很现实的问题。

孩子已经8~10岁了。现在才开始存教育金，还来不来得及？

来得及。但产品不能乱选。

这个年龄段，最怕选错方向。你不是给刚出生的孩子做长期复利。你是在给8~10年后的确定用钱做准备。

今天这篇，我会把三款港险教育金产品放在一起看。

中银「薪火传承」。忠意「启航创富（卓越版）」。宏利「宏挚传承」。

这三款都能看。但适合的家庭不一样。我会按用钱时间讲。你按自家孩子节奏对号入座就行。

8~10岁给娃存教育金，关键不是收益最高

很多家长看教育金。第一眼就盯着演示收益。

我不太建议这样看。

8~10岁这个阶段，孩子离高中、本科已经不远了。教育金不是一个纯长期账户。它更像一笔有明确时间表的钱。

站在资产配置的角度，这笔钱有三个要求。

要在该用的时候能拿出来。要尽量少受市场波动影响。还要让收益别太差。

这三点里，我会把第一点放在最前面。

本文筛了三款适配8~10岁孩子的港险产品。统一按总投入100万来测算。叠加保费折扣和趸缴利息后。实际投入大概在93~96万。

这个数字比较贴近真实家庭决策。不是只看计划书上的名义保费。

这类钱，通常对应孩子18岁左右用。高中、本科。也可能继续读研、留学。

如果你家孩子已经8岁、9岁、10岁。我不建议再去选那种纯长期复利型产品。长远看收益当然重要。但它可能发力太晚。

钱要花在刀刃上。教育金也一样。

你要的是用钱节点匹配。不是30年后看起来很好看。

三款产品先放一起看，别只看某一年收益

这三款产品有几个共同点。

都支持趸缴。也就是一次性交费。也可以选2年交。

对有现金流的家庭来说。这个安排比较灵活。

一次性交费，适合手里已经有一笔闲钱。2年交，适合不想一次性占用太多现金。

它们也都能匹配孩子18岁左右的用钱节点。只是各自发力时间不一样。

中银「薪火传承」偏前段。8~10年这个窗口很强。

忠意「启航创富（卓越版）」偏中段。10~14年更有看头。

宏利「宏挚传承」偏长段。10~20年更适合一份保单做多件事。

先看整体表。

这张表里，我会重点看三件事。

第一，品牌背景。教育金不是短线理财。保司底子要扎实。

第二，缴费方式。8~10岁规划，时间已经不算特别长。缴费拖太久，意义不大。

第三，现金价值节奏。不是看最后一年谁高。而是看你家孩子什么时候用钱。

这里也可以顺带说一句大环境。

2025年胡润财富报告提到。中国600万资产富裕家庭数量达到518万户。其中**72%**的家庭，把子女教育和财富传承列为首要规划目标。

这个变化很明显。高净值家庭的思路是，不只给孩子准备学费。还会考虑后面的深造、创业、婚嫁。

再加上2025年10月人民币汇率波动加大。美元资产配置需求也在上升。三款港险都是美元保单。它们天然带一点外币资产配置属性。

不过话说回来。汇率只是背景。不能因为美元保单就直接买。

核心还是那句话。先看你什么时候用钱。

8~10年要用钱，中银「薪火传承」更直接

如果孩子18岁左右就要用钱。我会优先看中银「薪火传承」。

这款的特点很清楚。稳。回本快。前段收益表现强。

中银人寿是中国银行旗下港险产品。母公司是中国银行（香港）。中银人寿在1998年正式开业。

这个背景，对很多家长有吸引力。尤其是保守型家庭。

更关键的是，它的分红实现率连续多年为100%。这不能代表未来一定如此。但至少说明历史兑现比较稳。

它还有一个很实用的点。首年保费折扣7%。预缴后累计优惠63302。相当于年缴保费12.7%。

这些优惠会降低实际投入。也会让前期回本速度更好看。

常规情况下。它第9年保证部分超过本金。叠加趸缴优惠后。第7年保证部分就超过实际投入保费。

这个点很重要。

很多分红险看起来收益不错。但前几年主要靠非保证部分撑着。中银这款不一样。它保证部分回得比较快。

第7年复利3.62%。单利4.04%。第10年现金价值接近1.5倍投入。

放在8~10年教育金里看。这个表现很突出。

我的判断很明确。如果你家孩子8~10年后刚需用钱，中银「薪火传承」是三款里最适合求稳的。

尤其是这类家庭。

不想赌分红。不想承担太多波动。孩子本科费用必须稳稳覆盖。钱到时间就要能用。

那就选它。

不过它也不是所有场景都最优。

如果你打算放15年、20年。还想把这笔钱延伸到创业、婚嫁。那中银未必是最好的答案。

它强在前段。不是强在最长周期。

10~14年才大额用钱，忠意「启航创富」更有劲

忠意「启航创富（卓越版）」适合另一类家庭。

不是孩子18岁立刻全额用完。而是本科后还有大额安排。比如读研。比如留学。

这时候，我会看10~14年的表现。

忠意创立于1831年。是全球较大的保险公司和资产管理公司之一。分公司遍及全球60多个国家。2022年世界500强第72位。

品牌不用太担心。它不是小公司。

这款产品的分红实现率常年在100%以上。实际派发红利，超过计划书演示。这点很加分。

但你要注意。它的保证回本没有中银快。

保证部分要到第14年才超过本金。

这就是它的代价。

我不会把它推荐给特别保守的家长。如果你只认保证部分。或者第8年、第9年就要大额支取。这款不合适。

但如果你能接受非保证分红。计划也是10年后再逐步支取。忠意就很有竞争力。

它从第10年起收益反超中银「薪火传承」。10~14年叠加分红后的收益表现。在三款里最突出。

这就是它的定位。

前面不一定最舒服。中期发力很强。

我的判断是。如果教育金重点在本科后半段、研究生、留学，忠意「启航创富」更值得放进备选。

它不是最稳的。但它是中期弹性更好的。

这类家庭通常有一个特点。18岁时不需要一次性取走全部钱。家里现金流也还可以。愿意把一部分钱留到10年后继续滚。

这种情况下。它比单纯追求第7年回本更合适。

想一笔钱管更久，宏利「宏挚传承」更像家庭账户

宏利「宏挚传承」的逻辑又不一样。

它不是只解决18岁那一下。它更适合做长期家庭规划。

宏利是香港四大保险公司之一。也是加拿大第一大保险公司。由加拿大第一任总理创办。至今已有137年。

这类公司最大的价值。不是某一年收益特别刺激。而是长期运营能力比较强。

宏利这款主打10~20年长期稳增。适合教育金加后续备用金。

比如孩子本科要用一部分。研究生再用一部分。后面创业、结婚，还留一部分。一份保单做多件事。

它支持多种灵活提取方式。提取后，也不影响剩余资金继续增值。

这个设计对高净值家庭很友好。

因为很多家庭准备教育金。最后发现不只是教育问题。

孩子读什么学校。要不要出国。以后要不要创业。父母要不要提前做传承安排。

这些都连在一起。

不过宏利这款也有明显短板。

保证回本要到第17年。保证收益部分占比不高。

这点我必须说清楚。

如果你只想8年后拿钱交学费，宏利「宏挚传承」我不建议优先选。

它不是短期教育金工具。它是长期资产配置工具。

但如果你本来就想把这笔钱放得更久。想兼顾教育、创业、婚嫁。它反而更顺。

从10年开始，收益稳步攀升。10~20年的表现更适合做家庭长期账户。

我的判断是。高净值家庭如果想把100万变成孩子未来20年的备用池，宏利「宏挚传承」更贴合。

它不适合急用钱。也不适合只看保证回本的人。

但适合长远看收益的人。适合把教育金当成家庭资产配置一部分的人。

写在最后：8~10岁规划教育金，别选错时间轴

三款产品怎么选。其实不用复杂化。

品牌都不弱。不用在品牌上纠结太久。

真正要问的是。你家什么时候用钱。

孩子18岁左右就要用。求稳。看保证。我会选中银「薪火传承」。它7年保证回本。8~10年收益拔尖。

10年后才会大额用。还要覆盖读研、留学。我会看忠意「启航创富（卓越版）」。它10~14年收益爆发力强。

想把钱放到更久。教育、创业、婚嫁都想兼顾。我会看宏利「宏挚传承」。它10~20年稳增。更像一个长期家庭账户。

这里我给一个更直接的判断。

8~10岁规划教育金，不算早。但也不适合再拖。

这笔钱不要选发力太晚的产品。也不要提前支取。提前取，收益节奏容易被打乱。

如果你只看演示收益。很容易被后面年份的数字带偏。

教育金的第一原则。不是最高收益。是准时可用。

站在资产配置的角度。100万不是小钱。它既可以是孩子的学费。也可以是未来的备用金。关键看你怎么设计时间轴。

我的建议很简单。

短期刚需，选中银。中期深造，选忠意。长期多场景，选宏利。

别把三种需求混在一起。混在一起，反而最容易选错。

大贺说点心里话

教育金产品不是越复杂越好。真正该花时间的，是把用钱节点和实际投入算清楚。如果你想看看不同渠道、不同缴费方式怎么省钱，可以找我把方案拆一下。