万通「富饶万家」：被低估的"养老神器"，藏着一个99%的人不知道的隐藏功能

你好，我是大贺。

2025年5月20日，六大国有银行第七次下调存款利率。1年定期存款利率降至0.95%，活期存款降至0.05%。

这意味着什么？10万块钱存银行一年，利息只有950块。

说实话，这点钱可能连通胀都跑不赢。

很多朋友问我：大贺，我的养老钱到底该放哪里？银行不敢放，股市不敢碰，房子也不敢买了。

今天我要聊的这款产品，可能是我见过最适合解决这个焦虑的产品——万通「富饶万家」。

产品定位：全港唯一的「双面胶」

我帮很多客户做过养老规划，发现大家的需求其实很矛盾：

前期想要"进攻"——趁年轻让钱利滚利，博取高收益。后期又想要"防守"——退休后要稳稳当当的现金流，最好雷打不动。

过去怎么办？只能买两张保单来搭配。

一张分红险冲收益，一张年金险保底线。

麻烦不说，还容易踩坑。

万通（YF Life）推出的富饶万家，直接把这两件事缝合在一起了。

它有一个核心机制叫"年金转换"——前期你可以把它当分红险用，让账户利滚利。等你退休了，一键转换成终身年金，保险公司按月给你发钱，活多久领多久。

划重点：这是全港唯一把分红险的爆发力和年金险的稳定性完美缝合在一起的产品。

收益实力：6.5%复利的「印钞机」

先别谈养老，我们先看它作为一款理财产品的硬指标。

如果把它仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

我帮你算过了，以40岁女性、5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

• 第7年：预期回本
• 第13年：保证回本
• 第17年：账户价值翻倍，复利回报5%
• 第20年：翻2.8倍，复利回报6%
• 第30年：翻5.8倍，复利回报6.5%

30年复利收益触顶6.5%，是市面第一梯队的水准，也是万通目前最快的产品。

对比一下国内银行**0.95%**的存款利率，这个差距有多大，你自己品。

你可能没想到，这款产品还有一个独门绝技：前20年，它的复归红利占非保证部分的比例高达45%。

什么意思？复归红利一旦公布即锁定，不会被市场收回。也就是说，近一半赚到的钱直接锁死在账户里，无论后面市场怎么跌都稳如泰山。

这就是万通的聪明之处——既给你高收益的预期，又给你"落袋为安"的确定性。

核心功能：12种年金领法的「铁饭碗」

说实话，上面讲的收益数据，很多分红险都能做到差不多的水平。

但接下来要讲的，才是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

普通的储蓄险，老了想用钱只能做"部分退保"。这有个隐患：万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

富饶万家提供了一个名为"年金转换"的特权：

当你准备退休时，可以申请把账户里积累的那一大笔钱，全部或部分转换成一份"终身年金"。

注意，这不仅仅是领钱，这是"身份的转换"。

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成保险公司**100%**刚性兑付的养老金。活多久，领多久，雷打不动。

更厉害的是，它提供了全港独家、多达12种年金领取方式。

我挑几个最实用的给你讲：

怕通胀？选"递增终身年金"，每两年领的钱自动涨5%，对抗物价上涨。

夫妻养老？选"联合终身年金"。这是我见过最动人的选项——一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

怕生病？自带"重疾加倍"。如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发给你，连发5年，把护工费都报销了。

怕领不完？选"现金价值回奉保证"，没领完的部分，受益人接着领。

说实话，全港能做到12种年金转换的，只有万通这一家。这不是营销噱头，是真正解决了"人还在，钱没了"这个养老最大的痛点。

这也是为什么在香港保险圈，万通被称为"年金王"。

实战推演：一张保单的「两幅面孔」

光说数据太抽象，我帮你用一个真实案例推演一下。

案例：40岁中产王姐，年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年里，王姐不用管它，账户在里面利滚利。

到了60岁，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元，是本金的2.5倍。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

这时候王姐退休了，她不想再承受任何风险，于是行使"年金转换权"，将这38万多美元转成终身年金。

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值，年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

这就是完美的闭环。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张富饶万家全部搞定。

公司背书：「年金王」的底气从何而来

看到这里，很多朋友可能会心里犯嘀咕：敢承诺"终身刚兑"，这家公司的底气在哪？

我来给你扒一扒万通的背景。

万通保险的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。

香港万通完美继承了美式年金的精算基因，这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因。

更硬核的是它的资管能力。万通**90%**的固收资产由霸菱（Barings）打理。

霸菱成立于1762年，资产管理规模4566亿美元。更关键的是，它是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

万通还拥有惠誉国际（Fitch Ratings）**A-**财务实力评级，这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

说实话，买万通，本质上是买了一份"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"。

总结：谁最适合这款产品

2025年一季度，商业银行净息差已经降至1.43%，明显低于**1.8%**的警戒水平。国内低利率是长期趋势，这不是我说的，是国家金融监管总局的数据。

养老规划，最怕的不是"没存钱"，而是"存了钱，但不够花"或者"人还在，钱没了"。

**万通「富饶万家」**这款产品，本质上是在帮你解决"长寿风险"。

它既给了你"变富"的机会（**6.5%**复利），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

如果你符合这几个条件：

1. 年龄在30-50岁之间，想利用复利储备养老金
2. 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的
3. 不想买两张保单来回折腾

说实话，全港目前没有第二款产品比它更适合你。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。很多人不知道，同样的产品，渠道不同，成本差距可能有几万块。