立桥智选等3款港险测评：保底收益超内地？99%的人被骗9年还蒙在鼓里

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天这篇文章，可能会颠覆你对港险的全部认知。

99%的人都错了：港险保底收益真相

很多人不知道的是，港险并不是只有"低保底+高分红"这一种形态。

我见过太多这种情况：一听说港险保底只有1%，分红不确定，直接就把港险划入"不靠谱"的名单。

但是这个数据你可能想不到——港险有的产品光保底复利就能达到2%，比内地还高。

加上分红，预期复利能做到5%以上。更夸张的是，有的产品光保证部分，复利就有近5%。

说白了就是，港险高保底产品不仅存在，而且保底收益比内地还高。

今天我就来盘点3款香港市场上最值得买的高保底产品。

短期高保底：5年锁定4.5%保证复利

第一类，短期高保底。代表产品：立桥智选储蓄保。

我给你算一笔账。

假设一位40岁女性，一次性交100万美金。目前产品有7%限时保费折扣，直接优惠7万，实际交进去93万。

第5年退保，保证可以拿回116.3万，5年净赚23.3万。

算下来5年保证复利4.57%，单利超过5%。

对比一下，2025年5月六大国有银行刚刚同步下调存款利率，5年期定存利率降到了1.3%。

这款产品保证复利4.57%，是银行定存的3.5倍。

短期产品的两个注意事项

不过这个产品有两个小问题，我必须说清楚。

第一，期限短。最佳使用方式就是第5年退保，持有超过5年保证复利收益反而会下降。

第二，汇率波动风险较大。如果人民币从7升值到6，实际收益单利也就**1.4%**左右，跟内地存银行没区别。

长期高保底：保证2%+预期5%的增额寿

第二类，长期高保底。代表产品：太平洋人寿世代鑫享，这是一款分红型增额寿。

还是那位40岁女性，每年交20万美元，交5年，总保费100万。

第20年，保单保证能拿回138万，保证复利1.8%。

加上分红，总收益221万，预期复利4.5%。

如果长期持有，保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

这个数据你可能想不到——目前商业银行净息差已经降到1.43%，低于**1.8%**的警戒水平，内地利率下行是长期趋势。

能锁定**2%**保底+**5%**预期的产品，未来会越来越稀缺。

内地分红增额寿为何被吊打

我见过太多这种情况：有人觉得内地分红增额寿也不错。

但是内地分红增额寿保底部分的预定利率是1.75%，实际到手永远达不到1.75%。

加上分红，总复利也就**3%**左右。

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

想要现金流？这款快返年金了解一下

第三类，适合需要现金流的朋友。代表产品：太平洋人寿鑫相伴，分红型快返年金。

40岁女性一次性交100万美金，保单第一年结束就开始发钱。

每年保证派发25000，活多久发多久。除此之外，每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000利息。

领到保单20年，累计领了63万，保单里还剩120万。

长期持有，保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

说白了就是，每年躺着收钱，本金还在涨。

担心汇率？人民币保单来了

最后一类，专门解决汇率焦虑。代表产品：太平洋人寿世代鑫享人民币保单。

这是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

40岁女性每年交20万人民币，分5年交。

保单第20年保证能拿回134万，保证复利1.64%。

加上分红，预期复利4.18%。

长期持有，保证复利能做到2%，预期复利能做到5%，只比美元保单低了一点。

更重要的是，太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是**100%**达成。

如果你既担心汇率又想要高保底，这款产品是不二之选。

大贺说点心里话

看完这3款产品，你应该明白了：港险高保底产品确实存在，而且比内地更能打。但怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更值得你花3分钟了解一下。