2026港险终极榜单：安盛盛利2等爆款，6大场景选对不踩坑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年，内地银行第七次下调存款利率，1年期定存跌到0.95%，5年期才1.3%。理财产品更惨，纯债型固收年化收益只剩0.82%。很多人问我：钱放哪儿才能跑赢通胀？

我直接告诉你：港险依然是普通人能够到的、收益最高的稳健选择之一。但问题来了——产品那么多，到底选哪款？

这篇文章，我按6大真实需求场景，把市场上最能打的产品全部扒出来。你只需要对号入座，3分钟就能找到最适合自己的那一款。

你买港险，到底图什么？

说白了就是，港险不是万能药，不同需求对应不同产品。

你是追求收益最大化，想让钱30年翻6倍？还是风险厌恶型，只想要保证到手的收益？你是需要每年提取现金流，还是想躺着吃息替代收租？又或者，你在规划养老，想要一份确定的终身年金？

很多人不知道的是，产品是否适合你，不只看收益率高低。还要看提领密码的冗余度、分红实现率的稳定性、提取后IRR的变化。选错产品，可能存了20年才发现不适合自己的用法。

下面，我按场景一个个拆解。

追求高收益？这三款站在金字塔顶端

如果你的目标很明确——就是要收益最高，那这三款是绕不开的：安盛盛利2、友邦环宇盈活、中国人寿傲珑盛世。

先看数据。安盛盛利2不管是保单10年、20年、30年，复利IRR一直处在市场前三左右的水平。前中后期收益很均衡，表现非常好，没有明显的短板期。

友邦环宇盈活收益仅次于安盛盛利2，每个阶段收益表现比较均衡，没有明显的短板。如果你是趸交（一次性缴费），前期收益更加突出，这是个加分项。

中国人寿傲珑盛世收益表现跟前两个顶流差距不大，是中资保险公司里最好的。中国人寿在港经营40多年，分红实现率稳居第一梯队。

我的建议：追求极致收益选安盛盛利2，看重公司品牌选友邦，偏好中资背景选国寿。

求稳怕亏？保底收益才是王道

有些朋友跟我说：大贺，我不求收益多高，就想要确定性，保证能拿到手的钱。

这类需求，我推荐两款：立桥智选储蓄保、太平洋人寿世代鑫享。

立桥智选储蓄保是短期储蓄的最佳选择。在目前6%-7%的限时保费优惠下，5年的保证复利能做到4.5%左右。40岁女性趸交100万，优惠后只需93万，第5年保证IRR达到4.57%。

但我要提醒一点：短期储蓄受汇率影响比较大。如果你接下来看好人民币而非美元，需要谨慎考虑。

如果是长期储蓄，太平洋人寿世代鑫享更合适。长期保证到手复利高达2%，比内地产品的保证收益都高一大截。预期复利也不拉胯，长期能做到5.1%。

想边存边取？提领密码决定一切

很多人买港险不是为了一直放着，而是希望边存边取——比如每年提取一部分补贴生活，或者给孩子交学费。

这类需求，产品选错了会很麻烦。我推荐两款：安盛盛利2、永明星河尊享2。

先说一个很多人不知道的概念：提领密码。

什么意思？比如588，就是第8年起每年提取总保费的8%；555是第5年起每年提5%；567是第6年起每年提7%。安盛盛利2有市场少有的557提领密码——第5年起每年提7%，这在市场上非常罕见。

如果想做566提取，要看市场上可以做567提取的产品以保留安全边际。这样即使分红没有**100%**达成，你的提取也不会伤害保单本金。

还有一个关键指标：提取后IRR是更高还是更低。

如果一个产品提取比不提取收益更高，说明它在设计之初预留了一部分钱等着你来用。这笔钱可能放在一些收益不高但方便变现的资产上，你不提反而拖累收益。

安盛盛利2和永明星河尊享2就是这样的产品——提取完之后IRR反而更高。再加上两家公司分红实现率都不错，综合来看，市场上最适合提取的产品就这两款。

别被忽悠了，不是所有产品都适合提取。选错了硬提，是在透支保单的未来。

替代收租吃息？这两款每年派钱

有些朋友的需求更直接：我不想操心，就想每年有笔钱自动到账，像收租一样。

这类需求，我推荐两款：太平洋鑫相伴、中银人寿月悦出息。

太平洋鑫相伴每年派息3.3%，其中**2.5%**是保证，其它是分红。派息比例够高，比美元存款还强。稳定度也很好，保证利息占比超过3/4。

首年保费100万，后续每年还能拿33000元。吃息之余，保单里剩余本金长期也能翻几倍。而且保证本金长期能做到回本，一丝不动。

中银人寿月悦出息每年派息5%，完全是分红，但属于分红里确定性比较高的周年红利。派息比例比鑫相伴高点，但确定性略微差一点。

30岁女性5年缴（年缴20万），预期7年返本，第6年起每年提取50040元，IRR为5.64%。保证本金回本时间比鑫相伴要快。

但我要说实话：中银人寿的分红实现率在几家中资保司里表现不算好，周年红利实现率最低值为52%，最高值为102%，波动有点大。如果你追求极致稳定，太平洋鑫相伴更合适；如果愿意承担一点波动换更高派息，中银月悦出息也可以考虑。

规划养老？社区+年金双保险

2025年延迟退休政策正式实施，男职工退休年龄延迟至63岁，女职工延迟至55-58岁。养老规划变得比以往任何时候都重要。

这类需求，我推荐三款：太平人寿颐年乐享尊享版、太平洋人寿世代悦享2、万通富饶万家。

前两款中资保司的产品，优势在于配套的养老资源和服务。太平人寿和太平洋人寿产品都能对接内地高端养老社区，而且入住门槛比内地还划算——总保费达到160万人民币左右就能入住。保费可以直付社区花费，特别方便。

但如果不考虑养老社区，万通富饶万家就是做养老规划的最佳产品，没有之一。

这个产品我自己也研究了很久，优势有三个：

• 第一，灵活性无敌。 前期是储蓄险高度增值，想领养老金时可以一键切换到养老模式，不用提前锁定。
• 第二，养老金领得高，而且确定性高。 领取水平是内地年金的3倍，而且是固定派发，不用担心分红波动。
• 第三，领取方式多，而且很实用。 有12种年金领取方式：抗通胀递增领、夫妻联合领、重疾双倍领……不是花架子，每一种都对应真实的养老场景。

一张表帮你做决定

说了这么多，最后帮你理一理：

2025年上半年香港非银保险市场数据显示：友邦111亿元标准保费（11.2%市场份额）位居榜首，保诚82亿（8.3%）、国寿78亿（7.9%）分列二三位。

友邦公司和分红实现率都是香港最好的，选这个产品完全不会出错。但具体选哪款，还是要看你自己的需求场景。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。同样一款产品，有人多交了10万，有人却能省下来。