忠意启航创富（卓越版）：短期收益TOP1的港险，30年后却有个致命短板

你好，我是大贺。

2025年5月，六大行存款利率第七次下调，1年期定存跌破1%，只剩0.95%。银行理财呢？普益标准的数据显示，2025年全年平均收益率也就**2.4%**左右。

这时候有人跟你说，港险储蓄险10年能做到**5%+**的IRR，你信不信？

先别急着质疑。今天我就拿**忠意启航创富（卓越版）**这款产品，直接上数据，看看它到底是真香还是虚标。不吹不黑，实话实说。

2025港险储蓄险横评：谁是短期收益王？

先看数据再说话。我扒了市面上主流的储蓄险产品，做了一张横向对比表。

2年缴的情况下，忠意启航创富（卓越版）保单前25年预期收益市场第一。没有之一。

再看5年缴：

第15-20年预期收益同样是市场第一，第10年和第25年也能保持前三名。

收益骗不了人。这款产品在前20年展现出了绝对的统治力，这点没什么好争议的。

但别急着下单，后面还有坑要说。

回本速度PK：3年 vs 6-9年

买储蓄险，第一个问题永远是：多久回本？

直接上对比表：

**忠意启航创富（卓越版）**的回本速度堪称"闪电级"：

• 2年缴最快3年回本
• 5年缴最快7年回本
• 两个缴费期的保证回本期都是14年

市面上其他产品呢？需要6-9年才能预期回本，保证回本期普遍在18年左右。

这意味着什么？

同样一笔钱，你在忠意这边第3年就能开始"赚钱"，别人还在等回本。资金灵活性差了一大截。

对比需要6-9年才能预期回本、18年保证回本的产品，忠意直接破行业纪录，资金灵活性更胜一筹。

保费优惠PK：无门槛18%起步

忠意的保费优惠政策力度非常大，特别是5年缴费方案。

5年缴费无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠。具体来看：

• 年缴保费<5万美元：回赠18%
• ≥5万-<10万美元：回赠20%
• ≥10万-<20万美元：回赠22%
• ≥20万美元及以上：回赠25%

注意，这是"无门槛"的18%起步。很多产品的高额优惠都要20万美元以上才能享受，忠意直接把门槛踩平了。

长期收益PK：30年后掉出第一梯队

说完优点，该说缺点了。

这款产品有个致命短板：第30年开始长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

为什么会这样？

看产品结构就明白了。**忠意启航创富（卓越版）**的结构只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户，没有复归红利。

复归红利是什么？简单说就是每年派发、锁定的红利，一旦派发就不会减少。没有这个账户，意味着产品更适合"存够年限一次性拿"，而不是中途提领。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。如果你的投资周期是10-20年，这款产品很香。但如果你打算存30年以上再动，可能要重新考虑。

投资策略对比：动态配置的优势

为什么忠意能在前20年做到这么高的收益？秘密在投资策略。

忠意的资产配置有相当大的动态调整空间：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

保单初始期，固收类资产占比达60%，非固收类资产占比40%——稳健起步，先保本。

保单后期，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%——逐步加仓权益，追求更高收益。

这套策略靠不靠谱？看回测数据：

根据过去20年数据回测（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。这也解释了为什么忠意能在中短期收益上碾压竞品。

传承功能对比：三大创新升级

除了收益，**忠意启航创富（卓越版）**在传承功能上也做了升级，以传承精细化管理实现降维打击。

1. 保单托管选项

可委任临时保单持有人暂时管理保单。比如爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，每年提取不超过50%的金额，待孙女18岁后完整交接。

既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

2. 保单分拆选项

第3个保单周年日/保费缴付年期完结起，可分拆至多份保单。适配多子女家庭或跨代传承，避免遗产分割纠纷，实现"一代投保，三代受益"。

3. 身故保障支付方式

可选择一次性支付或分期支付，还支持「一笔过+分期」组合支付。比如为18岁受益人设定"**30%**一次性支付+70%分10年领取"，匹配教育、创业等场景，避免资金滥用。

公司实力对比：忠意2025半年报亮眼

最后看看公司背景。

忠意集团2025上半年财务数据：

• 承保保费总额达505亿欧元（+0.9%）
• 偿付能力比率212%

212%的偿付能力比率意味着什么？监管要求是100%，忠意是要求的2倍多，安全垫很厚。

同时，香港忠意保险还斩获了亚洲保险大奖-年度市场营销项目大奖、彭博商业周刊-企业社会责任杰出大奖。

忠意保险的财务数据与行业荣誉，共同构成其"稳健、可靠、值得信赖"的金字招牌。

大贺说点心里话

忠意启航创富（卓越版）适合谁？投资周期10-20年、追求快速积累财富、不打算频繁提领的稳健派。30年以上长持的话，可能要换个选择。

但知道产品好不好只是第一步，怎么买、找谁买，里面的门道更多。