宏利宏挚传承：我研究了50款港险，这个"缺陷产品"藏着99%的人不知道的玩法

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款我一直想写但又有点"纠结"的产品——宏利「宏挚传承」。

说实话，这个产品有个硬伤，我必须先跟你坦白。但你别急，往下看，正是这个"硬伤"，反而让它成了我手里的一张王牌。

宏挚传承的「硬伤」

咱们用数据说话，不绕弯子。

宏挚传承的收益结构和市面上大多数储蓄险都不一样——它只有终期红利，没有复归红利。

这意味着什么？

先解释一下这两种红利的区别。复归红利就像你存银行的利息，每年结算一次，一旦派发就变成"保证"的钱，锁进你的账户里，后面不管市场怎么波动，这笔钱都是你的。而终期红利呢，更像是股票分红，要等你退保或者身故的时候才能拿到，中间这些年都是"预期"的数字，保险公司可以根据投资情况调整。

所以问题来了：没有复归红利，意味着你的保单收益波动性更大，不确定性更强。

说白了，你账户里那个"预期总价值"的数字，在真正拿到手之前，都只是个参考值。市场好的时候可能比预期高，市场差的时候也可能缩水。

我见过不少客户，一听到"没有复归红利"就直接pass了。他们的顾虑我完全理解——买保险不就图个安心嘛，结果你告诉我收益不确定？

如果你也是这么想的，我建议你先别急着关掉这篇文章。因为接下来我要告诉你的，可能会彻底改变你对这款产品的看法。

这个看似"硬伤"的设计，恰恰是宏挚传承最大的杀手锏。

但它有一个别人没有的武器

我研究了一圈发现，正是因为宏挚传承把所有收益都放在终期红利上，它才能做到一件其他产品做不到的事——回本速度碾压同行。

终期红利有个特点：增值快。不像复归红利每年要锁定一部分收益，终期红利可以把所有钱都拿去投资增值，滚雪球效应更明显。

增值快意味着什么？回本快。

我拉了一张表给你看：

以最常见的5年交为例：

• 预期回本年期：第6年
• 保证回本年期：第18年

第6年就能回本是什么概念？咱们拉个横向对比：

我对比了市面上10款主流储蓄险——友邦、保诚、安盛、永明、周大福、富卫、万通……5年交的预期回本时间基本都在7-8年。宏利宏挚传承是唯一一个6年就能回本的。

别小看这1-2年的差距。对于那些担心"钱放进去拿不出来"的朋友来说，早一年回本就是早一年安心。而且回本快还有个隐藏好处——它给后面的提领操作留出了更大的空间。

说到这里，你可能会问：回本快有什么用？不还是得等到退休才能领钱吗？这就要说到宏挚传承真正让我眼前一亮的地方了。

把「回本」玩出花样

宏利显然知道自己的优势在哪里，所以他们专门推出了一个叫**「回本选」**的功能——让你先把本金拿回来，再做终身提领。

这个思路太妙了。

传统的储蓄险提领方式是什么？缴费期结束后，每年领一个固定比例的钱，一直领到终身。比如5年交完，第6年开始每年领总保费的6%。

但很多客户的真实需求不是这样的。我遇到过一个客户，他跟我说："大贺，我不是不想买储蓄险，但我总觉得这钱放进去就出不来了。万一我急用钱怎么办？"还有一个客户更直接："我可以接受长期投资，但能不能让我先把本金拿回来？本金在手里我才踏实。"

宏挚传承的「回本选」功能，就是专门为这类需求设计的。

第一种：先部分回本，后提取

传统玩法是5年交完，第6年开始每年领6%。但如果你第6年急需用一大笔钱呢？

宏挚传承给你另一个选择：

• 5年缴费，第6年先领走总保费的21%，第7年再开始每年领6%直到终身
• 或者5年缴费，第8年先领走总保费的38%，第9年再开始每年领6%直到终身

举个例子，你5年一共交了30万美金。按传统玩法，第6年你只能领1.8万（30万×6%）。但用「回本选」，第6年你可以直接拿走6.3万（30万×21%），后面再每年领1.8万。

这个设计太适合那些"急需用一笔钱补家用"的朋友了。

第二种：先全部回本，后提取——「56789」提领法

这是我最想跟你聊的一种玩法。

简单说就是：5年交完，在第13-17年之间的某一年，一次性把100%的本金全部拿回来，之后再每年领取固定比例直到终身。

具体怎么领呢？

• 第13年领回100%总保费，后续每年领5%
• 第14年领回100%总保费，后续每年领6%
• 第15年领回100%总保费，后续每年领7%
• 第16年领回100%总保费，后续每年领8%
• 第17年领回100%总保费，后续每年领9%

每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%的终身现金流。

我给你算笔账：假设你投入30万美金，分5年交完。选择第13年回本：第13年一次性拿回30万美金（本金全部落袋），之后每年领1.5万美金（30万×5%），一直领到终身。

这种方式特别适合什么人？想要落袋为安、相对保守的客户。本金先拿回来，心里踏实了，后面的钱都是"白赚"的。就算保险公司的分红不如预期，你的本金已经安全了。

双倍回本与分期回本

如果你觉得"拿回本金"还不够刺激，宏挚传承还有更高阶的玩法。

双倍回本：5/20/5.8提领法

5年缴费，第20年拿回200%的总保费——也就是双倍本金，第21年起再每年领取总保费的**5.8%**直到终身。

30万美金投进去，第20年拿回60万美金，之后每年还能领1.74万美金。这个玩法适合什么人？那些不着急用钱、愿意让资金多增值几年的朋友。20年的时间，终期红利已经滚了一大圈，拿双倍本金出来，账户里还有剩余价值继续增长。

分期回本：更灵活的选择

如果你不想一次性把本金全部取出来，想让资金在账户里更快地增值，还可以选择分期回本：

• 第11-13年每年提取总保费的33%（3年拿完本金），后续每年提取5%
• 第11-14年每年提取总保费的25%（4年拿完本金），后续每年提取5.7%
• 第11-15年每年提取总保费的20%（5年拿完本金），后续每年提取6%

分期拿本金有个好处：每年取出来的钱少一点，留在账户里的钱就多一点，继续享受复利增值。等本金全部拿完，后续的现金流比例也会更高。

分期回本方式特别适合那些想让资金在账户里更快增值的客户——既想要落袋为安的安全感，又不想完全放弃增值的机会。

用「无忧选」锁定收益

说到这里，可能有人会问：你前面说终期红利波动大、不确定，那我怎么知道这些提领方案最后能不能兑现？

这就要说到宏挚传承的另一个杀手锏——「无忧选」功能。

这个功能的逻辑很简单：保险公司主动把不确定的终期红利，按照一定比例转换成确定的收益。

有点像什么呢？就像你买了一套房，房价涨跌你心里没底。但有人跟你说：我可以把你的房子按现在的市价折算成租金，每个月固定打给你。房价以后涨不涨跟你没关系了，但你每个月都能收到确定的钱。

这就是「无忧选」的核心逻辑。

什么时候可以开始用「无忧选」？最快交完保费的第二年就能启动：

• 整付保费：第1个保单年度终结后
• 3年交：第3个保单年度终结后
• 5年交：第5个保单年度终结后
• 10年交：第10个保单年度终结后
• 15年交：第15个保单年度终结后

启动之后，保险公司会按年或者按月主动给你打钱。只要保单生效，就可以一直领下去，如果不想领了，也可以随时停止。

能领多少呢？以整付保费为例：

• 入息开始周年日第1年：每年可领4.6%，每月可领4.8%
• 入息开始周年日第10年：每年可领9.3%，每月可领9.7%
• 入息开始周年日第15年：每年可领13.6%，每月可领14.0%

总的来说，想快点领钱，那每年就领得少点；如果不着急领钱，可以把领取时间推迟，每年领得多。

最关键的一点：「无忧选」的利息完全来源于终期红利，不会损害账户中的保证现金价值。这意味着什么？你的保证部分一分钱都不会少，只是把原本不确定的终期红利，提前转换成确定的现金流。

不过我也要提醒你，这个功能有个代价：终期红利会提前透支，没有留给它后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。所以**「无忧选」不适合有传承需求的朋友**——如果你买这份保险是想留给下一代，那就别用这个功能，让终期红利继续滚雪球。如果要行使「无忧选」功能，我的建议是在保单20年之后启动，可以兼顾收益和实用性。

这里插一句题外话。2025年银行存款利率第七次下调，5年定存利率已经跌到1.3%了，10万块钱存5年，利息比去年少了1250块。银行理财产品更惨，2月份纯债型固收类理财产品平均年化收益率只有0.82%，创了2023年以来的单月最低。

在这个背景下，宏挚传承的「无忧选」功能就显得特别有价值——把不确定的终期红利转成确定的现金流，锁定长期收益，至少比银行存款和理财产品香多了。

常规提领也很能打

聊了这么多"高阶玩法"，差点忘了说宏挚传承的基础功能。

宏挚传承的缴费年期非常多：整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交，六种方式任你选。

每种缴费方式都对应不同的提领密码：

以整付为例：

• 第2年开始可每年领总保费的5%（125提领）
• 第4年开始可每年领总保费的6%（146提领）

以5年交为例：

• 第6年开始可每年领总保费的7%（567提领）
• 第10年开始可每年领总保费的9%（5109提领）

按照这些常规提领密码去领钱，不会有"断单"的风险。你可以根据自己的缴费年期和提取计划随心选择。

不过需要注意最低保费要求：

• 整付最低年缴保费：$6,500
• 3年交最低年缴保费：$3,500
• 5年交最低年缴保费：$2,500

适合什么样的你

写到这里，我想回到开头的那个问题：宏挚传承只有终期红利，波动大，为什么我还敢推荐？答案其实已经很清楚了：正是因为没有复归红利，它才能做到回本最快；正是因为回本最快，它才能玩出这么多花样。

「回本选」让你可以先拿回本金再做终身提领，「56789」提领法让保守型客户也能落袋为安，「无忧选」把不确定的终期红利转成确定的现金流……宏利宏挚传承用回本提领、无忧选等功能，把灵活度玩出了新花样。

但我也要说一句：关于储蓄险的提领，没有绝对最好的产品，只有最对的需求。你是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？想给孩子留一笔灵活的教育金，还是想锁定确定的现金流？不同的目标，框定了适合的产品方向。

如果你追求的是"账户余额最大化"，万年青星河尊享2可能更适合你；如果你追求的是"灵活度+落袋为安"，宏利宏挚传承绝对值得认真考虑。

大贺说点心里话

看到这里，你应该已经明白宏挚传承的提领逻辑了。但说实话，选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。