鑫丰瑞自购攻略：佣金自己拿，丰瑞晚年

上个月一位深圳的客户半夜打我电话，语气急得像是要哭出来。她老公突发心梗，进了ICU，医生说要装支架，前后费用加起来要二十多万。她翻出家里那份内地重疾险，保额只有十万。十万块，够做什么？后来她问我能不能把之前香港买的那份储蓄险提前取出来。我看了下保单，才交了三年，现金价值还不到本金的一半。她当时在电话那头沉默了很久，说了一句：“早知当初多买点保障。”这句话我听了一千遍了。

其实她不是没想过买够保额，而是当时觉得内地保险便宜，香港保险要跑去香港签单，太麻烦。可你猜怎么着？内地保险便宜是便宜，但保障范围和理赔效率，跟香港真不是一个量级。我经手过太多案例：同样的重疾，内地赔了15万，香港赔了50万，因为香港的疾病定义更宽，而且很多产品带多次赔付，还有分红增值。

讲真，香港保险真正厉害的地方不是保障本身，而是它能帮你把钱“滚”起来。我跟你讲个概念：复利滚存。这笔钱，本来可以在你的保单里复利滚存（复利滚存用粤语说就是「利叠利」，即利息再产生利息），但你偏偏放银行活期，每年利息还不够买杯奶茶。业内中有句话：「有钱唔识滚，等于晒太阳」——有钱不懂得让它生钱，等于白晒。

我手头有份真实的计划书：一个客户，35岁男性，年缴20万美金，交5年，总保费100万美金。到第20年，预期现金价值差不多有250万美金，年化收益超过6%。而内地同类储蓄险，监管规定预定利率不能超过3%，实际到手也就2.5%左右。差距就是这么来的。

你看上面这张图，是市面上10款主流香港储蓄险的收益对比。蓝色那条线高的，就是表现最好的。当然我这话可能得罪人，但内地保险资金超过70%都压在债券上，收益能高到哪里去？香港保司的钱可以投到全球100多个国家的股票、债券、不动产，资产组合更分散，波动也更可控。下面这张图就是香港保险的投资组合构成，固定收益部分和非固定收益部分搭配得刚刚好。

前面我说香港保险收益高，但我再想一想，其实光看收益还不够，还得看确定性。香港保险监管局要求保险公司每年公布分红实现率，你可以去查历史数据。比如友邦的分红实现率连续十年超过100%，保诚也在90%以上。这可不是随便画的饼。

有个细节很多人不知道：香港保险市场渗透率全球数一数二。你去看全球保险市场规模排名，香港这个小地方，保险密度和深度都排在前列。为什么？因为香港保险公司背后站着的是全球最顶级的金融机构，信用评级都是A级以上。下面这张图列出了几家老牌公司的成立时间和评级，像安盛1816年就成立了，比新中国还早一百多年。

当然，有人会问：买香港保险，理赔是不是很麻烦？我实话实说，以前确实有点麻烦——缴费要跨境汇款，理赔款要开香港账户，还得跑银行。但2025年3月1日起，国家金融监督管理总局允许港澳银行内地分行开办外币银行卡业务。这意味着什么？以后你缴保费、收理赔款，直接在境内用香港银行卡操作，渠道顺畅多了。那个政策文件我发给你也行。

说到底，保险这个东西，买的就是一个“确定性”。你永远不知道意外和明天哪个先来，但你至少可以保证，当意外来临时，你手头有一笔能救命的钱。这笔钱最好是活的，能跟着通货膨胀一起涨，而不是像内地的某些产品，几十年不变。

这种话不适合公开说太多，你懂的。我手头有一份详细的香港储蓄险对比清单，包括每家公司的分红实现率、历史收益率、缴费期方案，还有最新的开户流程。你要的话我发你，私信聊就行。