富饶传承自购攻略：佣金自己拿，收益更高

说实话，富饶传承这玩意儿，自己买和找经纪人买，完全是两码事。我跟你讲，这可不是什么“自己动手省个中介费”那么简单。你按20万美金一年交5年算，自己去保险公司柜台交钱，和通过一个“自己人”的渠道（比如你注册一个经纪公司，或者用亲戚的牌照）进去，那佣金直接就揣你兜里了。这笔钱，本来可以在你的保单里复利滚存（复利滚存用粤语说就是「利叠利」，即利息再产生利息），现在直接变成你的现金，你说哪个更香？当然我这话可能得罪人，但做保险的都知道，业内中有句话：「自己友，最识食」。意思是自己人最懂得怎么吃下这块肥肉。你想想，同样一张保单，保险公司给经纪人的佣金通常是首年保费的百分之几十到上百不等。如果你自己就是那个“经纪人”，那这笔钱不就省下来了吗？你拿去旅游、给孩子报班，甚至再投一份别的保单，它不香吗？你猜怎么着？有的人一听到“自购”就头大，觉得麻烦。我这么跟你说吧，现在流程早就简化了。你只要在香港开个银行账户，签个授权书，后面的事基本都能线上搞定。你看看这张图，香港银行开户推荐表，上面那些银行，你挑个离你近的，预约好，带着身份证、通行证、住址证明，半小时搞定。开户后，你的保费缴纳、理赔款接收，都走这一个账户，清清楚楚。现在的问题是，很多人不是不想自购，是怕自己搞不定后面的分红查询、保单管理。我跟你讲，香港保险监管局有一个分红率列表的网页界面，你直接上去输入保单号，就能查到这个产品过去几年的分红实现率。是骡子是马，拉出来遛遛。你自己买的保单，自己盯着分红，比听经纪人吹牛强一万倍。当然，前面我说要自己搞定一切，但我再想一想，其实有更聪明的做法。比如你可以找那种“半独立”的经纪公司，他们收你一个很低的通道费，比如几百块港币一单，然后你自己去跟保险公司谈，佣金全归你。这种操作在行内叫「过水湿脚」，意思是你只要沾一下水，就能捞到好处。你算算，20万美金一年交5年，佣金少说也有几万美金，你付那几百块通道费，是不是跟白捡一样？不过话说回来，自购最大的坑是什么？是你得自己挑产品。香港储蓄险市场鱼龙混杂，有的产品演示收益漂亮得离谱，实际分红连年打八折。你看看这张10款主流产品的收益对比图，有些产品中期收益（比如第20年）差距能到百分之几十。你闭着眼睛挑，很可能挑到那个“演示很丰满，现实很骨感”的。那怎么挑？我跟你讲个笨但有效的办法。你看香港保险市场保险渗透率排名，香港是亚洲第一，全球第二。为什么？因为香港的保险公司可以把资金投向全球100多个国家的股票、债券、不动产。不像内地保险资金，70%以上都捆在债券里，收益能高才怪。香港保司的投资组合更分散、更灵活，所以它们的分红才敢写得高，而且实现率还稳。说到投资组合，你看这张图，香港保险的资产配置分固定收益和非固定收益两大类。固定收益就是国债、企业债这些，非固定收益就是股票、私募股权、房地产等。好的保险公司，比如友邦、保诚、宏利，它们的投资团队都是全球顶级的，能在不同经济周期里调整比例。你买它们的保单，相当于间接雇了一个全球投资团队给你打工。这种话不适合公开说太多，你懂的。那具体怎么操作呢？第一步，你得先开个香港银行账户。第二步，找到那个愿意给你“通道”的经纪公司。第三步，自己研究产品，或者你信得过我，我手头有一份清单，上面列了哪些公司通道费低、哪些产品分红稳，你要的话我发你。第四步，签单、缴保费、等保单生效。第五步，每年登录分红查询系统，自己盯着收益。我告诉你一个秘密，很多香港本地人买保险，都是这么操作的。他们不找经纪人，因为经纪人要抽水（抽佣金粤语叫「抽水」）。他们直接找保险公司的“直营渠道”，或者找那种只收几百块手续费的经纪行。你长期持有，比如20年，那点手续费跟佣金的零头都比不上。所以俗话说：「自己识路，唔使问人」，自己认识路，就不需要问别人。但如果你不认识路，又不想被带偏，那就得找个真正懂行的人问。最后再提醒一句，2025年3月1日起，国家金融监督管理总局允许港澳银行内地分行开办外币银行卡业务。这意味着什么？以后你缴纳港险保费、接收理赔款，渠道会更顺畅。你可以在内地直接开一张外币卡，然后转账到香港账户，省去了换汇的麻烦。这个变化，对自购的人来说，简直是天大的利好。想具体怎么操作，或者你想看看我手头那家通道费最低的经纪公司名单，你可以私信我聊。这种实操层面的东西，公开讲太多，我怕被人说是“教唆避税”，但其实你懂的，这就是正常的金融工具使用。我话就说这么多，剩下的你自己琢磨。