保诚信守明天2025升级：25年收益全港第一，但有3类人千万别买

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，服务过500+家庭。

今天聊保诚信守明天2025的升级。说实话，老版本在市场上几乎默默无闻，这次升级能不能翻身？

我先给个结论：收益确实猛了，但不是所有人都适合。

买保险不是买最好的，是买最对的。咱们一个一个场景捋，看看你的需求，信守明天到底能不能接住。

一、先搞清楚你要什么

买港险储蓄险的人，无非这几种需求：

• 追求长期高收益，让钱生钱
• 给自己存养老金，退休后有现金流
• 给孩子存教育金，15-20年后用
• 需要早期现金流，买完没几年就想提钱
• 多币种资产配置，分散汇率风险
• 财富传承，把钱安全交给下一代

你是哪一种？

保诚这次升级，说白了就是一次自救。老版本收益拉胯，被友邦环宇盈活、永明星河尊享按在地上摩擦。

现在收益拉上来了。但也不是万能药。

先搞清楚你要什么，再看产品合不合适。

二、场景一：追求长期高收益

如果你的目标很简单——让钱躺着生钱，追求最高的长期收益，信守明天升级后确实能打。

看数据：

第25年预期复利回报6.35%，全市场最高，收益是本金的4.13倍。

什么概念？你投30万美金，25年后账户里躺着124万美金。

再看横向对比，把宏挚传承、启航创富这两个"开挂选手"剔除后：

保单第14~26年，信守明天综合市场第一。

第28年收益达到**6.5%**的上限，速度仅次于安达传承首创V-丰成（27年），超过友邦环宇盈活（30年）。

整体看下来，信守明天和环宇盈活几乎打了个平手。前13年环宇略强，14~26年信守明天领先，27年后安达反超。

就收益来说，信守明天的升级至少是有吸引力的，是比较成功的。

升级后的信守明天不再是默默无闻了，如果你的持有周期在20-30年，追求收益最大化，它是第一梯队的选择。

三、场景二：养老金/教育金晚提领

这个场景可能是最多人关心的。

2025年延迟退休正式启动，男职工延到63岁，女职工延到55-58岁。2030年起最低缴费年限从15年提到20年。养老金缺口预计1.1万亿，90后退休时替代率可能不足40%。

社保养老金靠不住，商业保险补充是刚需。

如果你计划15-20年后开始提钱，比如：

• 给自己存养老金，60岁开始领
• 给孩子存教育金，18岁开始用

信守明天非常适合。

看5-15-12提领方案（第15年起每年提取总保费12%）：

保单第23~29年，信守明天市场第一。

再看5-20-16提领方案（第20年起每年提取总保费16%）：

同样是保单第23~29年市场第一。

比如5-15-12方案中，保单第25年，信守明天剩余69.75万美金，星河尊享II是66万美金，多近3万美金。30年后和一众强提领产品持平。

不适合早提领。但非常适合晚提领。

如果你的资金可以放15年以上再动，信守明天是很好的选择。

四、场景三：需要早期现金流

这个场景我必须坦诚告诉你：信守明天不适合。

我见过太多人买错了——买之前没想清楚什么时候用钱。买完没几年就想提，结果发现账户里的钱比预期少一大截。

看566提领方案（第6年起每年提领总保费6%）：

投入30万美金，第6年起每年提1.8万美金：

差距一目了然。

为什么？问题出在红利结构上。

信守明天复归红利占比只有13.25%，星河尊享II是22.76%，盈聚天下24.03%。

复归红利是"派发即保证"的钱，占比越高，提领时账户越扛打。

更关键的是，这次升级复归红利完全没动，保证金额也没动，提升的只有终期红利。终期红利是"纸面富贵"，不提取就只是个数字，一提取就要打折。

升级后的信守明天相比老版来说提领竞争力有所提升。但依旧很难打得过永明星河尊享II这种超强提领产品。

如果你需要早期现金流，比如5-10年后就要开始提钱，建议看星河尊享II或盈聚天下。

五、场景四：多币种资产配置

如果你有海外资产配置需求，比如孩子将来可能留学英国、移民加拿大。需要不同币种的储备，信守明天有个优势值得说。

先说个事实：多元货币转换功能是个新玩意，不同币种之间转换并没有那么丝滑，隐含的摩擦成本可能超出预期。

很多产品的条款会这么写：

翻译成人话：

1. 收益会变（可能从7%降到6%）
2. 保单功能可能变（无限变更受保人等功能可能失去）
3. 现金价值可能缩水

你手上的美元保单转成加币保单，转完发现钱少了、功能没了，这不是坑是什么？

信守明天不同于其他产品，承诺了转换货币后保单功能不变、现金价值不缩水。

支持6种保单币种：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。第3年起可转换货币。

这个承诺目前只有保诚和永明敢做。如果你确定需要多币种转换，这是个加分项。

六、场景五：财富传承/家族信托

如果你的资产量级到了考虑传承的阶段，信守明天有个功能被同行疯狂抄袭——自主入息。

大白话解释：自主选择保单价值的提取方式。怎么提、什么时候提、提多少、提给谁，明明白白自主设定。

关键是受益人范围很广：

• 家属亲人、法定监护人（常规操作）
• 雇员、生意合伙人、慈善机构（非亲属关系）

这对企业主、高净值人群很有用。比如你想给跟了自己20年的老员工留一笔钱，或者想定向捐赠给某个慈善机构，信守明天都能实现。

其他功能也很全：

• 无限次变更受保人
• 后继持有人/后备受保人
• 终期红利锁定+解锁
• 开枝散叶（保单分拆）
• 保单贷款、保费假期

传承功能这块，信守明天属于第一梯队。

七、风险适配：你能接受多大波动？

最后这部分很重要，务必看完。

我对信守明天这次升级的评价是：一次激进的升级。

为什么？

投资策略：权益类占比固定70%，固收类占比固定30%。

相比其他可以灵活调整股债比例的产品，信守明天的波动会更大。市场好的时候赚得多，市场差的时候亏得也狠。

更关键的是，保诚不采用分红平滑机制。大多数保司会把好年份的收益存起来，补贴差年份，让分红曲线更平滑。保诚不这么干，多赚了就多分，少赚了就少分，客观反映市场波动。

还有一段黑历史：保诚是全港唯一一家回撤过分红的保司。说好听点是忠实反映市场波动，说难听点就是投资失利。

这次收益提升全部来源于波动最大的终期红利，虽然收益更高了。但不确定性也相应提高了。

信守明天适合能接受分红有较高波动的朋友。市场好能收获超额收益，市场不好分红也可能打个8折。

不过换个角度想，保诚支付了波动性溢价，信守明天的收益足够高。即便分红实现率打了8折，相比其他产品我们依旧是赚的。

如果你觉得信守明天和期待的理财效果不匹配，市场上也有其他产品可以选择。比如收益差不多但更稳健的友邦环宇盈活，对未来几十年的血压也很友好。

我们的目标是选对公司，选对产品。

大贺说点心里话

产品分析到这就结束了，但怎么买、怎么省钱，这里面还有信息差。