以前被拒保过，现在还能买超级玛丽16号吗？最新投保指南

老铁们，咱们来唠个嗑。你们有没有过这种经历？想买个好点的重疾险，结果因为体检报告上那几个不起眼的小字，比如“结节”、“血脂偏高”，或者曾经有过一次小手术，直接被保险公司拒之门外，心里那个凉啊，拔凉拔凉的。先别急着心灰意冷，咱们今天聊的主角——超级玛丽16号，可能就是你逆风翻盘的那个机会。我敢说，在目前的重疾险市场上，它对“有瑕疵”身体的友好程度，绝对是数一数二的。咱们直接上干货，先说清楚：以前被拒保过，现在到底还能不能买？答案是：完全有机会，但前提是你得会用“巧劲”。

一、先别慌，咱们掰开了揉碎了看看这款产品到底好在哪

我说话直，不喜欢绕弯子。超级玛丽16号，承保公司是君龙人寿。很多人一听“君龙”可能觉得不如“平安”、“国寿”响亮，但我跟你说，君龙人寿是正儿八经的国资背景，厦门建发集团和台湾人寿合资的，实力杠杠的，偿付能力充足，你完全不用担心它赔不起。那这款产品到底有啥神仙技能，能让“拒保户”也心动？咱们看图说话。你看，核心保障里，重疾赔100%基本保额，中症最高赔75%，轻症赔30%，都是行业顶配水平。但真正让它在同类中脱颖而出的，是下面这些“杀手锏”：看到没有？肺结节、乳腺结节、甲状腺结节，这三大“结节”人群，以前找保险公司买重疾险，基本就是被拒保的命，或者最多是“除外承保”（也就是以后跟这些结节相关的癌症不赔）。但超级玛丽16号不一样！

• 肺结节切除手术金：如果你有个肺结节，手术切了，万一之后恶变，它最多能赔你45%的基本保额！
• 乳腺/甲状腺结节关爱金：同样道理，手术切除后，万一得癌，再赔你20%的基本保额。
• 恶性肿瘤—重度拓展保险金：先得原位癌或轻度癌症，之后转成重度癌症，再赔65%基本保额。这是防止小病拖成大病，给你加了一道保险。

这些保障，说白了，就是保险公司在说：“兄弟，我知道你身体有点小问题，但我不怕，我不仅保你，还保你将来可能因为这个老问题引起的更严重的事。” 这态度，够敞亮。

二、被拒保过？我给你支几招，让你顺利“上车”

核心观点：别信销售吹的“包过”，也别自己吓自己“肯定拒”。要用好“智能核保”这把神器。

很多人被拒保一次后，就彻底躺平了，觉得这辈子跟保险拜拜了。其实不是。大多数保险公司，尤其是像超级玛丽16号这样的互联网产品，都提供了“智能核保”功能。这玩意儿就像一个“AI体检官”，你只要如实告诉它你的健康情况，它能立刻给你一个“准不准入”的结论，全程不留痕，不记录你的征信。

案例一：那个肺结节3mm的老王

后来我让他试试超级玛丽16号的智能核保。进入智能核保系统，找到“肺结节”选项，如实填写：直径3mm，形态好（磨玻璃，但无毛刺、无分叶），无其他不良特征。结果呢？标准体承保！ 也就是正常价格，所有保障都有效，包括那个肺结节切除手术金。老王激动得差点给我发红包。

为什么能过？ 因为6mm以下的微小结节，恶变概率极低。保险公司不是傻子，他们通过大数据分析，知道风险可控，所以就给你放行了。

案例二：甲状腺结节3级的李姐

李姐，42岁，财务主管，甲状腺结节3级。她知道，很多重疾险对3级结节，都是直接“除外甲状腺癌”或者“延期承保”。她之前被两家公司拒了，心灰意冷。

但超级玛丽16号是怎么处理的？智能核保显示：甲状腺结节3级，可以承保，但甲状腺癌及相关疾病会除外。 李姐有点犹豫：“那我还买它干嘛？” 我说：“姐，你想想，除了甲状腺癌，你还有心脑血管、其他几十种重疾的风险啊。如果连这个都不买，万一以后得个肺癌、心梗，谁来给你赔那几十万？” 而且，超级玛丽16号有甲状腺结节关爱金，虽然这次因为结节级别问题没给豁免，但其他保障是全的。李姐一听，对，买了！

结论： 对于3级结节，能“除外承保”已经是天大的好事了。千万别因为“除外”两个字就放弃，那是因小失大。

案例三：体检发现有高血压的刘哥

刘哥，45岁，创业小老板，体检发现血压偏高，收缩压150，舒张压95。他去线下一问，代理人说：“这个得去体检，或者加费承保。” 刘哥嫌麻烦，就没买。

我让他试超级玛丽16号。智能核保里找到“高血压”，他需要如实填写：收缩压不高于160，舒张压不高于100，而且没有其他并发症（比如蛋白尿、心肌肥厚等）。结果呢？标准体承保！ 因为血压控制得好，没有其他问题，保险公司觉得风险可控。

但如果他血压更高一点，或者有糖尿病，那可能就需要“人工核保”了。这时候，我建议他提供近期的体检报告，证明自己身体其他方面没问题。君龙人寿的人工核保相对宽松，很多小问题都能过。

关键提醒： 别因为嫌麻烦就放弃。多花几分钟填个智能核保，可能就省下几十万的保障。

三、哪些情况超级玛丽16号也救不了？我给你划重点

避坑指南：如果存在以下情况，基本可以告别超级玛丽16号了，别浪费时间。

• 严重的心血管疾病史：比如得过心梗、做过搭桥手术、有严重的心律失常（如房颤、室颤）。
• 严重的慢性病且控制不佳：比如糖尿病伴有并发症（蛋白尿、视网膜病变）、高血压三级以上、或者有严重肾病（肾功能不全）。
• 恶性肿瘤史：已经得过癌症（原位癌除外），基本上任何重疾险都拒保。超级玛丽16号也不例外。
• 严重的免疫系统疾病：比如类风湿关节炎、系统性红斑狼疮、或者正在长期服用免疫抑制剂。
• 精神类疾病：比如抑郁症、精神分裂症，如果是中度以上且需要长期服药，基本也是拒保。
• 等待期180天：这一点要特别注意。超级玛丽16号的等待期是180天，相对较长。如果在180天内查出重大疾病，保险公司是不赔的（会退还保费）。所以买完保险后，除非急症，尽量不要去做体检。

四、投保实操指南：手把手教你如何“过审”

如果你是被拒保过的人，现在想买超级玛丽16号，请按以下步骤操作：

1. 第一步：整理资料，别嫌麻烦

   把你所有的体检报告、门诊病历、住院记录、手术记录、复查报告，全部翻出来。特别是跟“拒保”原因相关的资料，一个都不能少。比如被拒保是因为“肺结节”，那就要最新的CT报告；因为“甲状腺结节”，就要最新的B超报告。保险公司要的是最新、最全面的信息。

2. 第二步：用智能核保，先“模拟考试”

   进入超级玛丽16号的投保页面，找到“智能核保”入口。对着你的资料，一项一项如实回答。注意，一定要如实！不要隐瞒！因为你骗了它，将来它可能不赔你。智能核保会给你三种结果：标准体、除外承保、拒保。如果是“标准体”或“除外”，恭喜你，可以放心买了。如果是“拒保”，那可能是你提供的信息不全，或者确实不符合条件。

3. 第三步：如果智能核保“拒保”，别急，还有人工核保这条“上诉”通道

   智能核保是机器，它判断比较死板。如果它给你拒保了，你可以尝试申请“人工核保”。你需要上传更详细的资料，比如近期的检查报告、医生的诊断证明等。君龙人寿的人工核保还算人性化，对于一些边缘情况，比如“肺结节”但形态特别好、或者“甲状腺结节”但已经手术切除且病理良性，人工核保可能会给你“标体”或“除外”的结果。

   重要提示： 人工核保一旦被拒，可能会留下记录，影响你以后买其他保险。所以，不要轻易尝试人工核保，除非智能核保明确告诉你“可以转人工”。如果智能核保直接拒了，你就老实接受，别去碰人工核保，免得惹一身骚。

4. 第四步：别被“除外承保”吓退，要算大账

   很多客户一听到“除外承保”，就觉得是保险公司在耍流氓，于是放弃了。我跟你算笔账：你被“除外”的，大概率是甲状腺癌或者肺癌，这两种癌症，虽然发病率高，但治疗费用相对低，而且治愈率极高。而超级玛丽16号保的，是110种重疾，包括心梗、脑中风、尿毒症、各种恶性肿瘤……这些病的治疗费用动辄几十万上百万。你因为一个“小概率”事件，放弃了“大概率”的保障，值吗？

五、最后，说点掏心窝子的话

我知道，被拒保的滋味不好受。但请记住，保险公司拒保你，不代表你身体就一定有问题，只代表你目前的健康风险暂时不符合它的“风控模型”。而超级玛丽16号，它的风控模型相对“宽容”，尤其对结节人群非常友好。如果你手头有体检报告，看到上面有“结节”、“囊肿”、“增生”、“血压偏高”等字样，别再自己吓自己。去试试超级玛丽16号的智能核保。万一通过了，你赚大了。万一没通过，你也没损失什么，至少知道自己的问题到底有多严重，以后该怎么调理身体。别等到身体真出大问题了，拿着钱都买不到保险，那才叫追悔莫及。现在，就去试试吧。---附录：超级玛丽16号投保规则速查

项目	内容
投保年龄	28天 - 50岁
保障期间	终身
等待期	180天（比常见的90天长，要注意）
投保职业	1-4类（高危职业如消防员、矿工等不行）
智能核保	有（适合带病投保者）
人工核保	支持（但建议谨慎使用）

记住，保险是买给自己的，不是买给别人的。别让曾经的“拒保”经历，成为你未来没有保障的借口。今天就到这，散会！