港险养老3种玩法实测40岁中产妈妈踩过的坑和省下的钱全说了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天这篇文章有点特别——我请了一位老客户来分享她的真实经历。

她是个40岁的中产妈妈，3年前给自己和老公各买了一份港险做养老规划。当时她也纠结过，后来想明白了，现在回头看，她说这是这几年做过最正确的决定之一。

她的故事，可能正是你现在的困惑。

养老这件事，你最怕什么？

说实话，3年前我第一次听说"港险养老"的时候，脑子里冒出来的全是问号。

第一个问号：跨境买保险，会不会被骗？

我老公一开始也不理解，觉得内地保险公司那么多，为什么非要跑去香港买？万一出了问题，找谁说理去？

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，这份品牌信赖感就是最大的定心丸。当时我也是这么想的——钱放到境外，心里总归不踏实。

第二个问号：钱放进去，能拿出来吗？

我有个闺蜜买了某款年金险，每年交钱，说好60岁开始领，结果她想提前用钱的时候，发现只能退保，还要亏一大笔。

我就怕买了港险也是这样——钱锁死了，急用的时候干着急。

第三个问号：万一市场跌了怎么办？

年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些；可又怕几十年后市场波动造成辛苦攒的钱缩水。

我们这代人，见过太多"高收益"最后变成"高风险"的故事了。

这三个问题，我花了3个月研究透了。后来我发现，港险养老其实有三种完全不同的"玩法"，分别对应这三种担忧。

今天就把我的真实感受全部说出来，希望能帮到正在纠结的你。

顺便说一句，最近我看到一个数据挺有意思的：根据申万宏源证券的研究，过去中国居民家庭资产中房产占比近七成，但近年来已经显著下降，股票、基金等权益类投资占金融资产比例稳步提升到了**15%**左右。

中产家庭正在从"房产为王"向多元配置转型，港险作为稳健型海外资产，成了越来越多人的新选择。我身边的朋友，这两年问我港险的越来越多了。

怕不安全？中资系产品给你"国家队"背书

当时我也纠结过：跨境买保险，真的靠谱吗？

后来我想明白了——如果你跟我一样，对境外公司不太熟悉，总觉得心里没底，那不如直接选"国家队"。

什么意思呢？就是选中资背景的港险公司。国寿、太平、太保，这些名字你肯定不陌生，都是咱们内地的央企、国企，只不过它们在香港也有分公司，卖的是港险产品。

买保险，当然是先求安心，再谈收益。 这是我老公后来被我说服的关键一句话。

我给你看几个具体产品：

• 太平（香港）喜裕：美式分红产品，一次缴费，第2年开始每年领**5%**现金红利到终身，本金一直在涨。你没看错，是"一直在涨"——领钱的同时，本金还在增值。


• 太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿**3.3%**利息。这个"保本"两个字，对我老公的杀伤力很大。


• 国寿（海外）傲珑盛世：港险人民币保单产品，全程可以人民币交易。如果你担心美元汇率波动，这款产品直接帮你规避了这个问题。

你可能会问：这些产品收益能兑现吗？

我当时也查了很多资料。中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，说白了就是不怎么"冒险"。结果就是——当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

看几个硬数据：

• 国寿（海外）：偿付率208%，标普评级A，穆迪评级A1，周年红利实现率平均78%，终期红利实现率100%，固收类投资占比81%


• 太平（香港）：偿付率278%，标普评级A，惠誉评级A，周年/终期红利实现率均为100%，固收类投资占比68.7%


• 太保（香港）：偿付率256%，标普评级A-，穆迪评级A3，周年/终期红利实现率均为100%，固收类投资占比70.3%，权益类9.4%

太平、太保的分红实现率基本没低于100%，国寿海外的终期红利实现率也一直很稳。

我的真实感受是：选中资系产品，最大的好处就是"睡得着觉"。品牌你认识，评级你能查，分红实现率摆在那儿，心里踏实。

怕钱被锁死？多元货币产品让资金随时能动

解决了"安全感"的问题，接下来就是"灵活性"了。

当时我也纠结过：万一急用钱怎么办？万一孩子以后出国留学需要外币怎么办？万一我们以后不在内地养老怎么办？

后来我想明白了——如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，多元货币产品可能更合你胃口。

我们常说的香港储蓄险，基本上都是多元货币产品，比如友邦的环宇盈活、安盛的盛利2、宏利的宏挚传承、永明的万年青星河尊享2。这些产品的共同特点是：收益高、功能灵活，而且都支持终身手动提取，能实现类似养老年金的领钱方式。

我重点研究过永明万年青星河尊享2，有几个亮点让我印象很深。

第一，灵活提取，按需支配。

这款产品不强制你什么时候领、领多少，你可以按自己的节奏来。

比如很多朋友喜欢的"567提领密码"：交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的**7%**作为现金流，活到老领到老。

这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金，想怎么花完全由你说了算。 这是我最喜欢的一点——钱是我的，我说了算。

第二，多元货币转换，规避汇率风险。

永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。更厉害的是，如果你选择进行货币转换，永明可以做到转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致。

永明货币转换功能市场少有。

什么意思呢？现在你买的是美元保单，享受着全球顶尖投资带来的高收益；但如果未来你决定回内地养老，或者孩子要去澳洲读书，想换成人民币、澳元，完全可以随时申请保单货币转换，而且是按实时汇率转换，预期收益不会受影响。

我老公一开始也不理解这个功能有什么用。后来我跟他算了一笔账：咱们这代人，谁能确定20年后在哪儿养老？孩子以后去哪儿读书、工作、定居？

货币转换功能，相当于给未来留了一扇"活门"。

第三，收益稳健，有兜底保障。

永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高，保证部分高达1%（很多同类产品可能只有0.5%）。

这意味着哪怕市场出现波动，你的账户价值也能保持相对稳定，心里会踏实很多。

现在回头看，多元货币产品最大的好处就是"进可攻、退可守"——收益不差，灵活性还拉满。

怕市场波动？转年金产品帮你"焊死"晚年现金流

说实话，这是我当时最纠结的一个问题。

年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些；可又怕几十年后市场波动造成辛苦攒的钱缩水。

我们这代人，经历过股市暴跌、P2P暴雷、房价下跌，对"不确定性"有天然的恐惧。

后来我发现，转年金系的港险产品能精准解决这个痛点。

这里重点说一款产品——万通富饶万家。这款产品是老网红富饶千秋的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。

一份保单，可以从储蓄险转为年金险，不管是收益潜力还是确定性，都直接拉满。

它的核心逻辑很简单：年轻的时候让钱加速升值，积累足够本金；退休之后一键切换年金模式，锁定终身现金流。前半程存钱，后半程养老。

第一，收益爆发力强，本金滚得快。

选美元计划的话，7年回本，20年翻将近3倍，30年翻将近6倍，40年10倍。

30年预期IRR能冲到6.5%，这在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

我给你看一组数据：

• 10年预期总收益381,707美元，复利IRR 3.05%


• 15年预期总收益557,066美元，复利IRR 4.86%


• 20年预期总收益859,217美元，复利IRR 6.00%


• 25年预期总收益1,189,433美元，复利IRR 6.16%


• 30年及以后复利IRR稳定保持6.50%


• 100年预期总收益144,245,966美元

第二，独家年金转换功能，把晚年现金流"焊死"。

这是我最看重的一点。等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权，把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红）换成全保证的固定年金。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。

相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。

万通的年金率也很有竞争力：最高9.5%，最低5.3%（递增终身年金），定额终身年金率在**6%**以上。

年金率**≥6%的占比达到95.5%**，其中6.50%~6.99%区间占比最高（38.5%）。

我的真实感受是：转年金产品最大的好处就是"两头都占着"——年轻时享受高收益，老了享受确定性。

还有一个隐藏福利：高端养老社区

说完三种玩法，我还想补充一个很多人不知道的"隐藏福利"。

如果你选的是中资系产品，还有一个王牌优势——可以直通高端养老社区。

年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值，等老了，不光有按时按点给你发的养老金，还能直接拿到像"太保家园"、"太平人家"这类一票难求的高端养老社区入住资格。

这不就是真正的"一站式"躺平养老吗？有品牌、有产品、有服务，省心省力。

我跟我老公说，咱们这代人，上有老下有小，现在操心的是孩子教育、父母养老，等我们自己老了，谁来操心我们？

与其到时候手忙脚乱，不如现在就把"住哪儿"的问题一并解决了。国寿海外的终期红利实现率一直很稳，这也是我比较放心的原因之一。

你属于哪种类型？对号入座

说了这么多，其实核心就一个：养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

我花了3个月研究，最后给自己和老公各选了一款产品。最重要的不是"哪款产品收益最高"，而是"哪款产品最适合我们的情况"。

我帮你梳理一下，你可以对号入座：

第一种：看重品牌实力、想搭配高端养老社区

核心关注点：

• 偏爱中资背景，央企/国企背书


• 分红稳健，兑现率高


• 未来想入住高端养老社区

推荐产品： 中资系产品——太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲珑盛世

适合人群：

• 看重品牌安全性


• 希望未来养老生活更有品质


• 想直接解决"住"的问题

第二种：追求资金灵活、有全球资产配置需求

核心关注点：

• 资金提取灵活，随时可用


• 支持多币种转换，规避汇率风险


• 收益稳健有兜底

推荐产品： 多元货币系产品——永明万年青星河尊享2

适合人群：

• 追求资金灵活性


• 有全球资产配置需求


• 不确定未来养老地点

第三种：想前期快速增值、后期稳定领钱

核心关注点：

• 年轻时追求高收益


• 退休后锁定终身现金流


• 兼顾财富传承

推荐产品： 转年金系产品——万通富饶万家

适合人群：

• 希望前期资产快速增值


• 担心未来市场波动


• 需要兼顾财富传承

我自己的选择

当时我也纠结过，到底选哪种？后来我想明白了：我和老公的情况不一样，没必要买同一款。

我给自己选的是永明万年青星河尊享2——因为我更看重灵活性，不确定未来会在哪儿养老，也想给孩子留个"活钱"。

我给老公选的是万通富饶万家——因为他更保守，总担心市场波动，年金转换功能正好解决他的焦虑。

现在回头看，这个决定是对的。

顺便说一句，最近我又看到一个数据：根据腾讯新闻和中指研究院的报告，2025年1-10月全国法拍房成交仅13.8万套，成交金额同比暴跌22.5%，平均折价率达74.4%，银行都在批量抛售房产。

房产流动性变差，过度依赖房产养老风险增大，需要配置流动性更好的金融资产。这也是我当初决定配置港险的原因之一——不能把所有鸡蛋放在一个篮子里。

最后的建议

如果你现在还在纠结，我的建议是：

1. 
   

   先想清楚自己最怕什么。 是怕不安全、怕不灵活、还是怕波动？不同的担忧，对应不同的解决方案。

   
   


2. 
   

   不要只看收益数字。 收益高固然好，但更重要的是"能不能兑现"和"适不适合你的情况"。

   
   


3. 
   

   早点开始，时间是最大的杠杆。 复利的魔力，时间越长越明显。我当时如果再早5年买，现在账户里的数字会好看很多。

   
   


4. 
   

   找个靠谱的人问问。 港险产品确实复杂，不同公司、不同产品差异很大，自己研究容易踩坑。

   
   

我的真实感受是：养老这件事，越早规划越从容。 与其等到50岁、60岁手忙脚乱，不如现在就把框架搭好，剩下的交给时间。

大贺说点心里话

看完这位老客户的分享，你应该对港险养老的三种玩法有了更清晰的认识。但说实话，文章里能写的只是冰山一角——具体到你的情况，选哪款产品、怎么配置、有没有更省钱的买法，这些都需要一对一聊聊。

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