宏利「宏挚家传承」：被吹爆的"港险新王"，有个短板没人提

你好，我是大贺。

前几天刷到一条新闻：安联发布的《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口高达51万亿美元。

更扎心的是，中国60岁以上人口已经突破3亿，延迟退休也正式启动了。

你算过自己的养老缺口吗？

养老这事儿，越早越好。我不是贩卖焦虑，是帮你看清现实——别指望退休金够花，现在不规划，老了就晚了。

这也是为什么最近很多人问我：如果想存一笔钱放着不动，等退休养老用，买什么最合适？

今天就聊一款刚上市的新品——宏利**「宏挚家传承」**。

如果你想存一笔钱放着不动，看这里

2026年开年，香港各家保司新品层出不穷，但有一类人的需求始终没变：

不追求短期提领，就想找一个地方，把钱放进去，让它自己慢慢长大。

可能是给孩子存的教育金，可能是自己的养老储备，也可能是留给下一代的家族财富。

这类需求的核心诉求就一个：收益要高，复利要稳，时间够长。

如果你短期内没有用钱需求，宏挚家传承和友邦环宇盈活的适配性是最高的。

对于想传承的客户来说，宏挚家传承确实是一个不错的选择。但它到底好在哪？又有什么短板？我们一个个拆。

核心诉求：多久能到6.5%收益上限？

买储蓄险，最核心的问题就一个：我的钱多久能达到最高收益？

港险储蓄险的复利IRR上限基本都是6.5%，但不同产品"登顶"的速度差异巨大。

直接上数据，5年交、年交6万美元，看各家产品多久能到6.5%：

• 宏利-宏挚家传承：27年
• 保诚-信守明天：28年
• 友邦-环宇盈活：30年
• 安盛-盛利2：30年
• 宏利-宏挚传承：47年
• 永明-万年青星河尊享2：50年

27年登顶6.5%，这是什么概念？

如果你今年35岁开始存，62岁时你的钱就已经在以6.5%的复利滚动了。而如果选了永明，要等到85岁才能达到同样的收益水平。

这20多年的差距，复利滚起来是天壤之别。

宏挚家传承的含金量，直逼现在的大热门产品友邦环宇盈活。可以说是目前市场上登顶速度最快的产品，没有之一。

与友邦的巅峰对决：谁更适合长期持有？

既然宏挚家传承和友邦环宇盈活都是"长期持有型"的顶流，那到底选谁？

这是我被问得最多的问题。

先看核心数据对比：

几个关键结论：

1. 宏利登顶6.5%的时间比友邦早3年

宏利27年到顶，友邦30年。别小看这3年，复利效应下，早3年开始以6.5%增长，30年后的差距可不小。

2. 宏利的优势期在前30年，友邦的优势期在30年之后

从收益差值来看，前20年宏利领先，最大差值在第16年，宏利比友邦多了5.5万美元。

但21年之后，友邦开始反超，不过差距很小——100年时友邦也只领先215美元。

3. 30年后两款产品差别不大

因为30年后两者都稳定在6.5%的复利IRR，收益曲线几乎重合。

所以光看收益表现，宏利-宏挚家传承是要优于友邦的。

但这两款产品各有特点，完全看个人偏好：

• 如果你更看重前30年的收益表现，选宏利
• 如果你更在意品牌溢价和后期微弱优势，选友邦
• 如果你持有时间超过50年（比如给孩子存），两者几乎没差别

场景二：有跨境生活需求的家庭

除了收益，宏挚家传承还有一个让我眼前一亮的地方——跨境提取功能。

这对于有海外升学或移民规划的家庭来说，简直是刚需。

第一个功能：灵活取

传统的保单提领，钱只能打到你自己的账户。但宏挚家传承的"灵活取"支持：

• 定期自动打款（不用每次手动申请）
• 打给非直系亲属或特定机构
• 支持第三方支付和海外支付

什么意思？

你可以直接把钱转到子女的海外留学账户、海外置业账户，不用先转到内地银行卡，再走购汇、跨境转账的繁琐流程。

举个例子：孩子在英国读书，每个月需要生活费。你可以设置每月自动从保单提取一笔钱，直接打到孩子的英国账户。

省去了换汇、转账、手续费的麻烦，孩子那边直接收款。

第二个功能：挚易取

这个功能我理解为"亲密付"。

投保人可以授权家人（配偶、子女）直接从保单提领资金，上限是总现金价值的50%。

什么场景下有用？

• 孩子在海外遇到突发情况，需要应急资金
• 配偶创业需要短期周转
• 老人生病需要紧急用钱

不用投保人本人操作，授权的家人可以直接提领，效率大大提高。

**灵活取对于有跨境生活需求的家庭非常实用。**如果你家庭有海外升学、移民、置业的规划，这两个功能真的能省很多事。

不同缴费方式，满足不同资金安排

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同的资金安排。

直接看数据：

几个发现：

1. 趸交登顶最快

如果你手上有一笔闲钱，一次性投入，23年就能到6.5%，比5年交快4年。

2. 预期回本都很快

最慢的5年交也只要6年预期回本，趸交更是3年就能回本。这个速度在市场上属于第一梯队。

3. 保证回本差异不大

13-16年的保证回本期，处于市场中等偏上水平（安盛盛利2要25年）。

宏挚家传承无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

如果你资金充裕，趸交或2年交的收益表现最优；如果你想分散缴费压力，5年交也完全够用。

场景三：需要定期提领现金流

说了这么多优点，该说说宏挚家传承的短板了。

如果你买储蓄险是为了定期提领现金流，宏挚家传承可能不是最优选。

我们用最常见的"566提领"来测试（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%，即18000美元）：

结论很明显：

• 前期提领：宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承
• 后期提领：宏挚家传承没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"

再看更极致的"567提领"（每年提领总保费的7%，即21000美元）：

友邦环宇盈活在567提领下直接"断单"（第1年就撑不住了），而宏挚家传承虽然能撑住，但100年后账户余额只剩89.8万，远不如安盛的1647.8万和永明的1647.8万。

这就是宏挚家传承的取舍逻辑：用提领表现来换取极致的收益表现。

它把资源都集中在"让钱更快增长"上，而不是"让你更早更多地拿钱出来"。

所以如果你有现金流规划，比如想每年提领一笔钱补贴生活、养老、旅游，我个人还是比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

这两款才是真正的"提领之王"。

总结：根据你的场景选产品

最后帮你理一下：

宏挚家传承适合谁？

• 短期内没有用钱需求，想存一笔钱放着长期增值
• 有财富传承规划，想让钱尽快达到收益峰值
• 有跨境生活需求（留学、移民、海外置业）
• 追求"登顶速度"而非"提领表现"

宏挚家传承不太适合谁？

• 需要定期提领现金流的人（选安盛盛利2或永明万年青星河尊享2）
• 前20年就想频繁用钱的人（选宏利宏挚传承）

这款产品的定位和友邦环宇盈活很像，都是"长期持有型"选手。但相比主流主打长期传承的产品（环宇盈活），它的综合收益更高，登顶速度更快。

全球养老金缺口51万亿美元，中国老龄化加速，延迟退休已成定局。

现在不规划，老了就晚了。

大贺说点心里话

宏挚家传承确实是目前市场上的顶流产品之一，但"买什么"只是第一步，"怎么买"才是真正省钱的关键。