万通富饶万家被称为养老神器的港险凭什么敢说全港唯一

你好，我是大贺，北大硕士，在港险行业摸爬滚打了9年。

今天我要聊一个让我接触过的500多个中产家庭都焦虑过的问题——

活太久，钱不够花，怎么办？

养老的终极恐惧：人还在，钱没了

我直说吧，养老规划最怕的不是"没存钱"，而是"存了钱，但不够花"，或者"人还在，钱没了"。

这不是危言耸听。

前几天一个客户跟我说，他爸妈退休时存了80万，觉得够用一辈子了。结果老两口活到85岁，钱在78岁就见底了。最后7年全靠儿女接济，老人家心里别提多难受。

你可能会说，那我买储蓄分红险，让钱利滚利，总不会花光吧？

别被忽悠了。

普通储蓄险老了想用钱，只能做"部分退保"——说白了就是从账户里往外掏。问题是，你活得越久，掏得越多。万一你命好活到95岁，账户可能在80岁就被掏空了。

这就是传统储蓄险的致命Bug：它能帮你存钱，但没法保证你这辈子都有钱花。

更扎心的是，2025年5月六大国有银行第七次降息后，活期利率已经跌到 0.05%，5年定期才 1.3%。10万块存5年，利息比两年前少了 1250块。

你的钱，正在"缩水"。

传统方案的困境：既要又要的两难

在我帮客户做养老规划这些年，听到最多的一句话就是：

"大贺，我既想要高收益，又想要稳现金流，有没有两全其美的办法？"

你可能没想过，这个问题本身就是个悖论。

前期要"进攻"—— 你还年轻，能承受风险，希望钱能利滚利、翻几倍。这时候分红险最合适，预期收益高，复利效应猛。

后期要"防守"—— 等你60岁退休了，不想再承受任何波动，只想每个月雷打不动地收到一笔钱。这时候年金险最合适，100%确定，活多久领多久。

问题是，这两种产品是"两个物种"。

过去的解决方案是什么？买两张保单。年轻时买分红险攒钱，老了再把分红险退掉，换成年金险领钱。

这个坑我替你踩过——

中间的转换成本巨大。你退保的时候可能赶上市场低点，亏一笔；重新买年金的时候，年龄大了保费贵，又亏一笔。而且两张保单来回折腾，很多人根本搞不清楚。

那有没有一张保单，能同时解决"进攻"和"防守"的问题？

还真有。全港只此一家。

破局者登场：一张保单的「双面胶」设计

万通（YF Life）推出的**【富饶万家】**，是我见过的港险市场上最"精分"的产品——

它前半辈子是分红险，后半辈子可以变成年金险。

核心机制叫「年金转换」：

当你准备退休时（比如60岁），你可以申请把账户里积累的那一大笔钱，全部或部分转换成一份"终身年金"。

注意，这不是简单的"领钱"，这是"身份的转换"。

转换之后，这笔钱就脱离了市场波动，变成保险公司100%刚性兑付的养老金。不管股市涨跌、经济好坏，保险公司每年都必须给你打钱。

活多久，领多久，雷打不动。

这是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

更狠的是，它提供了全港独家、多达12种年金领取方式：

• 怕通胀？选"递增终身年金"，每两年自动涨5%
• 夫妻养老？选"联合终身年金"，一方走了另一方继续领
• 怕生病？自带"重疾双倍"，确诊后60个月领双倍

【富饶万家】把分红险的爆发力和年金险的稳定性完美缝合在一起。

全港没有第二款产品做到这一点。

前半程：让复利替你「印钞」

别急着看年金转换，我们先看它作为一款分红险的"硬实力"。

如果把它仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

以40岁女性，5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

数据不会骗人：

• 第7年：预期回本（资金占用时间极短）
• 第17年：账户翻倍，复利 5%
• 第20年：翻 2.8倍，复利 6%
• 第30年：翻 5.8倍，复利 6.5%

30年复利触顶6.5%，这是市面第一梯队的水准。

对比一下内地：普通型人身险预定利率已经降到 2.0%，连2.5%的储蓄险都在面临下架风险。港险 6%+ 的预期收益，形成了明显的利差优势。

更聪明的是它的"落袋为安"设计——

前20年，它的复归红利（已公布即锁定、不会被市场收回的红利）占非保证部分的比例高达 45%。

人话就是：近一半赚到的钱直接锁死在账户里，无论后面市场怎么跌都稳如泰山。

这一点很多人没注意到。普通分红险的非保证收益，遇到市场下行可能会缩水。但富饶万家用高比例的复归红利，把"纸上富贵"变成了"落袋为安"。

后半程：一键锁定终身「铁饭碗」

好，现在我们来看这款产品的"杀手锏"——年金转换。

还是那个40岁中产王姐的案例，年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年里，账户在里面利滚利，她不用管。

到了60岁，账户预期总价值已经裂变到了 38.26万美元（本金的2.5倍）。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

这时候王姐退休了，她不想再承受任何风险。于是行使【年金转换权】，将这38万多美元转成终身年金。

数据说话：

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取 49.96万美元
• 领到90岁：累计领取 73.76万美元

年领取率 15.86%——这意味着每年能领回总投入的15.86%，而且是终身领取。

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动。活多久，领多久，雷打不动。

你可能没想过，这才是真正的"铁饭碗"。

银行存款？利率一降再降，现在5年定期才1.3%。普通理财？收益浮动，本金还可能亏损。房产收租？空置、维修、政策风险一大堆。

只有年金，是保险公司白纸黑字承诺、100%刚性兑付的现金流。

更动人的是「联合终身年金」选项：

一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。哪怕一方先走了，另一方还能继续领 2/3，直到百年归老。

这个设计太懂中国家庭了。

还有「重疾加倍」：

如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发放，连发 5年。

我直说吧，这相当于把护工费都给你报销了。很多人买养老金只想着"活着领钱"，没想过"生病怎么办"。富饶万家把这个场景也覆盖了。

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值；年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张【富饶万家】全部搞定。

这就是完美的闭环。

谁在为你的养老金兜底

看到这里，很多朋友可能会心里犯嘀咕：

"这么好的产品，万通是个什么公司？靠谱吗？敢承诺'终身刚兑'，底气在哪？"

我替你查过了。

先说血统——

万通保险的前身，是拥有 160多年历史 的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。在香港保险圈，万通被称为"年金王"，在香港年金市场的占有率一度接近 50%。

这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因——它有美式年金的精算基因。

再说靠山——

现在的万通背靠云锋金融集团（马云的公司）。这是一个典型的"金融科技+百年保险"的组合，相当于给一辆底盘扎实的老牌豪车装上了最先进的发动机。

最后说资产管理——

万通 90% 的固收资产由霸菱（Barings）打理。

霸菱什么来头？成立于1762年，比美国建国还早14年。资产管理规模 4566亿美元。

更关键的是，霸菱是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

万通还拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A- 财务实力评级。这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

在玩养老金这件事上，万通是真正的"宗师级"玩家。

给未来的自己留条后路

如果你符合以下条件，全港目前没有第二款产品比【富饶万家】更适合你：

1. 比较年轻（30-50岁），想利用复利储备养老金
2. 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的
3. 不想买两张保单来回折腾

它既给了你"变富"的机会（前期 6.5% 复利），又给了你"保底"的权利（后期年金转换）。

在银行利率跌破1%、内地保险预定利率降到20年最低的今天，能锁定这样一款"双面胶"产品，是给未来的自己留了一条后路。

这条后路，可能比你想象的更值钱。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。很多人不知道，同样一款产品，不同渠道的成本差距可能高达10万+。