宏利宏挚家传承我先说缺点能接受再往下看

你好，我是大贺。

上周有个客户问我：孩子明年去波士顿读书，四年学费加生活费差不多要360万人民币，有没有什么产品能一边攒钱一边方便往美国账户打钱？

这个问题让我想到宏利刚出的**「宏挚家传承」**。

但在推荐之前，我得先跟你说清楚它的短板——因为这款产品不是万能的，甚至有一个明显的"瑕疵"。

先说缺点：提领不是它的强项

跨境用钱，最怕的就是需要钱的时候取不出来，或者取出来之后账户里剩的钱增长太慢。

坦白讲，「宏挚家传承」在提领这件事上，表现确实平庸。

如果你拿它和安盛**「盛利2」、永明「万年青星河尊享2」**比，无论是常规提取还是高比例提取，提取之后账户余额的增长速度都不如这两款。

甚至和宏利自家的老产品**「宏挚传承」**比，前期提领表现也要逊色一些。

所以我要先把话说在前头：如果你买港险的目的是中短期内频繁取钱用，比如每年固定取一笔当生活费，那这款产品可能不是最优选。

安盛或者永明的产品更适合你。

为什么宏利要这样设计？

你可能会问：宏利是不是设计失误？

不是的。这其实是一个主动的取舍。

宏利原来有一款「宏挚传承」，那款产品的特点是前20年收益和提领表现都很强。

但问题是长期收益增长乏力——钱放久了，增速反而跟不上。

「宏挚家传承」的设计思路完全不同：它略微牺牲了前期收益，换来的是长期收益增长速度和回本时间的显著提升。

这个定位其实和友邦**「环宇盈活」**很像——主打资金增值，而不是频繁提取。

简单说，这是一款"让钱生钱"的产品，不是"边存边花"的产品。

但它的收益增长，真的很能打

说完缺点，该说说它的长处了。

别光看收益，要看能不能用得上——而「宏挚家传承」最大的优势，就是"快"。

回本快：5年交费的情况下，预期回本期只要6年，是市场最早的一批。保证回本期16年，比友邦、保诚的18年更短，更是远优于安盛的25年。

达到高收益快：第27年就能达到6.5% 的预期年化复利收益率。作为对比，友邦和安盛要30年，保诚要28年。这是当前市场上达到 6.5% 收益水平最快的产品之一。

这意味着什么？

如果你现在40岁，给孩子存一笔教育金，到孩子27岁的时候，这笔钱的年化复利就能达到 6.5%。

而如果选其他产品，可能要等到孩子30岁以后。

三年的差距，复利滚起来，差的可不是一点点。

收益表现，特别是中长期，确实非常突出。

与友邦「环宇盈活」正面对决

说到港险储蓄，绕不开友邦「环宇盈活」——这是过去两年的市场爆款。

那「宏挚家传承」和它比，谁更强？

从数据看：在前30年内，「宏挚家传承」的总收益表现优于友邦「环宇盈活」；30年之后，两者差异极小。

这意味着，如果你的投资周期是 20-30年（比如给孩子存教育金、给自己存养老金），「宏挚家传承」的收益优势是实打实的。

我客户的真实案例：一位客户本来已经决定买友邦，看完「宏挚家传承」的对比数据后改了主意——因为他的需求就是放30年不动，追求最大化增值。

宏利这款新品，确实有望挑战友邦「环宇盈活」的市场地位。

功能加分项：跨境家庭福音

除了收益，这个功能，留学家庭必看。

「宏挚家传承」新增了两个实用功能：

灵活取：支持定期定向支付至海外账户。你可以设定每个月或每个季度，自动把钱打到孩子在美国的银行账户，用来交学费、付房租。不用每次都折腾换汇、跨境转账。

2025年波士顿大学的年费用已经突破9万美元，顶尖私立大学一年开销折合人民币65万以上。有了这个功能，至少跨境支付这件事不用操心了。

挚易取：可以灵活调配资金给家人应急。比如孩子在国外突然需要一笔钱，你可以快速把保单里的钱调出来给他用。

此外，保单分拆、多元货币这些常规功能都保留了。缴费方式也灵活，支持趸交、2年、3年、5年交。

功能好不好，要放到场景里看——对于有海外教育、生活或置业等跨境财务规划需求的家庭，这些功能是真的能用上的。

所以，你适合买吗？

说了这么多，回到最关键的问题：这款产品到底适不适合你？

我帮你梳理一下判断标准：

适合你的情况：

• 短期内没有大额资金使用需求，这笔钱是长期规划（教育金、养老金），追求稳定增值而不是随时取用
• 看重较早达到高预期回报率，6.5% 年化复利第27年就能达到，这个速度在市场上领先
• 有跨境财务规划需求：孩子留学、家人在海外、计划海外置业，「灵活取」和「挚易取」能省很多麻烦

现在汇率波动加剧，美元兑人民币在 7.2-7.35 之间晃悠，多元货币功能也能帮你对冲单一货币贬值的风险。

不适合你的情况：

• 需要中短期内频繁提取现金，比如每年固定取一笔补贴生活

这种情况下，安盛「盛利2」或永明「万年青星河尊享2」更适合你。

没有最好的产品，只有最适合你的产品。 最终选择需要根据你的个人财务目标和资金规划来决定。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。