忠意启航创富（卓越版）：3年回本、20年IRR 6.24%，但有个硬伤必须提前说清楚

你好，我是大贺。

最近咨询忠意这款产品的人特别多，很多客户问我："大贺，银行存款利率一降再降，理财产品业绩基准都跌破2%了，钱放哪儿能稳当点？"

我跟你说实话，2025年以来，中小银行存款利率"超车式降息"，有些银行年内降息7次，3年期存款利率已经低于大行了。

这种环境下，稳健型投资者确实需要重新审视手里的资产配置。

忠意集团刚发布了2025年上半年财报，**忠意启航创富（卓越版）**也完成了升级。今天我就从公司实力、产品收益、功能设计几个维度，帮你把这款产品拆解清楚——包括它的硬伤，也一并说透。

忠意2025半年报：稳健增长+三项大奖

选保险，先看保司。

这款产品说白了就是要陪你几十年的，公司靠不靠谱，直接决定了你的钱安不安全。

忠意集团2025年上半年的财务数据，我帮你划几个重点：

核心经营数据：

• 承保保费总额达505亿欧元（+0.9%）
• 人寿净流入达63亿欧元（+25.2%）
• 经营业绩上升至40亿欧元（+8.7%）
• 调整后净利润上升至22亿欧元（+10.4%）

特别要说的是偿付能力比率212%——这个指标代表保险公司履行赔付义务的能力，香港监管要求是150%，忠意超出62个百分点，资本充足度非常健康。

人寿净流入增长**25.2%**这个数字，我多说两句。

在利率下行周期，保险资金流入反而逆势增长，说明市场对忠意的信心在加强。

钱是最诚实的，大资金往哪儿跑，就说明哪儿更安全。

除了财务数据，香港忠意保险还拿了三项行业大奖：

• 亚洲保险大奖 - 年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊 - 企业社会责任杰出大奖
• 亚太史蒂夫®大奖 - 多元共融创新贡献奖

这三个奖项涵盖了市场表现、社会责任、企业创新三个维度，算是对忠意综合实力的全方位认可。

公司背书这一关，稳了。

产品基本面：结构简单，回本极速

看完公司，再看产品本身。

**忠意启航创富（卓越版）**基础信息：

• 缴费方式：2年缴或5年缴
• 保障年期：至138岁
• 签发年龄：出生后15日至75岁

产品结构非常简单——只有**保证收益+终期红利（非保证）**两个账户，没有复归红利。这个结构的好处是清晰透明，后面我会说它的局限性。

这款产品最大的卖点，就是回本速度。

我跟你说实话，回本速度堪称"闪电级"：

• 2年缴最快3年回本
• 5年缴最快7年回本
• 两个缴费期的保证回本期都是14年

对比需要6-9年才能预期回本、18年保证回本的产品，直接破行业纪录，资金灵活性更胜一筹。

什么概念？你2年交完钱，第3年保单价值就可能超过你交的总保费了。

这对于追求资金安全感的投资者来说，心理压力会小很多。

保费优惠：5年缴无门槛18%起步

帮你避个坑——很多人看产品只看收益率，忽略了保费优惠政策。

忠意的保费优惠政策力度非常大，直接影响你的实际成本。

2年缴保费回赠：

5年缴保费回赠：

重点看5年缴——无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

也就是说，你交5万美元以下，也能拿到**18%**的保费回赠。这个门槛在同类产品里算是非常友好的。

保费回赠相当于变相降低了你的投入成本，直接拉高了实际收益率。

如果你的预算在5-20万美元区间，5年缴的性价比会更高。

收益实测：前25年市场第一

说完成本，说收益。这是大家最关心的部分。

以2年缴+现行折扣为例：

• 10年预期IRR：5.03%
• 20年预期IRR：6.24%
• 保单前25年预期收益市场第一

再看5年缴+现行折扣：

• 第15-20年预期收益市场第一
• 第10年和第25年预期收益保持前三名

前期收益优势非常明显。这款产品在前20年展现出了绝对的统治力。

对比一下：2025年理财产品业绩基准已经跌破2%，贵阳银行的理财产品业绩比较基准下限甚至低至1.8%。

忠意这款产品20年IRR 6.24%，差距是肉眼可见的。

但我要提前说清楚一个问题：

第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。如果你的投资期限是30年以上，需要重新评估这款产品是否适合你。

投资策略：动态配置穿越周期

很多客户问我：收益这么高，靠谱吗？会不会是画饼？

这就要看背后的投资策略了。

忠意的投资策略有相当大的动态调整空间：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

具体怎么配置？

保单初始期：固收类资产占比达60%，非固收类资产占比40%。这个阶段以稳为主，保护本金。

保单后期：非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%。随着保单年限增长，逐步增加权益类资产配置，追求更高收益。

这个策略的核心逻辑是：前期保本，后期增值。符合保险资金长期稳健的特性。

忠意也做了历史数据回测：根据过去20年数据（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

2004-2024这20年，经历了2008年金融危机、2020年疫情冲击，能保持**6.43%**的内部回报率，说明策略的抗风险能力是经过验证的。

当然，历史业绩不代表未来表现，但至少说明忠意的投资团队有穿越周期的实战经验。

三大功能升级：传承精细化管理

除了收益，这次升级还新增了三个传承功能，忠意启航创富（卓越版）以传承精细化管理实现降维打击。

1、保单托管选项：资产保护"双保险"

可委任临时保单持有人暂时管理保单，临时保单持有人每年提取**不超过50%**的金额。

举个例子：爷爷给孙女买了这份保单，万一爷爷身故，可以让父亲作为临时持有人管理保单，每年最多提取50%，等孙女18岁成年后再完整交接。

既防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金能用。

2、保单分拆选项：一份保单传承N代

第3个保单周年日或保费缴付年期完结起，可分拆至多份保单。

保单分拆适配多子女家庭或跨代传承，避免遗产分割纠纷，实现"一代投保，三代受益"。

比如你有3个孩子，可以把1份保单拆成3份，每人一份，省去将来分家产的麻烦。

3、身故保障支付方式：定制化现金流

身故保障支付方式可选择一次性支付或分期支付，还支持「一笔过+分期」组合支付。

比如受益人刚18岁，你可以设定"30%一次性支付+70%分10年领取"，匹配教育、创业等场景，避免年轻人一下子拿到大笔钱不知道怎么花。

这三个功能，对于有复杂传承需求的家庭来说，确实是刚需。

总结：谁适合这款产品？

最后帮你总结一下，选产品要看自己的需求。

这款产品的核心优势：

• 回本极快：2年缴3年回本，5年缴7年回本
• 中短期收益强：前25年市场第一（2年缴）
• 保费优惠力度大：5年缴无门槛**18%**起步
• 传承功能完善：托管、分拆、组合支付三大升级

需要注意的硬伤：

• 结构简单，缺少复归红利账户，不适合做提领
• 30年后长期收益掉出第一梯队

适合谁？

适合追求快速积累财富、同时期待中长期高收益的投资者。有复杂财富传承需求和税务优化的投资者，也适合考虑。

特别是投资期限10-20年、风险偏好稳健、看重资金安全的投资者，这款产品提供了理想的选择。

不适合谁？

如果你计划持有30年以上，或者需要频繁提领现金流，这款产品可能不是最优解，建议看看有复归红利的产品。

大贺说点心里话

产品测评我能帮你做，但最终怎么买、能省多少钱，这里面还有不少信息差。