保诚信守明天：被吹成"收益王"的港险，有3个真相没人告诉你

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，帮300多个家庭做过教育金和养老金规划。

2025年1月，延迟退休正式落地了。男职工退休年龄要延到63岁，女职工也要推迟到55-58岁。

更扎心的是，2030年起养老保险最低缴费年限从15年提高到20年。

养老这事儿真得早打算。我见过太多家庭踩这个坑——退休前觉得"还早"，退休后才发现钱不够花。

最近保诚**「信守明天」**悄悄上调了收益，朋友圈都在刷"中期理财收益王"。但作为一个帮客户规划了9年的人，我想说：收益确实能打，但有几件事你必须先搞清楚。

今天这篇，我把收益、功能、公司实力全拆一遍，帮你看清这款产品到底适不适合你。

收益上调，"中期理财王"名副其实吗？

先说结论：数据层面，保诚「信守明天」确实坐稳了中期收益的头把交椅。

上调后的核心数据：

• 15年预期IRR达到5%
• 25年预期IRR高达6.35%
• 28年预期IRR可达6.5%

28年6.5%是什么概念？目前全港最高，也是行业最快达到演示上限的产品。

但"收益王"这个称号，得看你站在什么时间维度上。如果你是做养老规划，15-25年正好是退休前后的关键期，这个收益确实有吸引力。

不过，别被数字冲昏头。这些都是"预期"收益，能不能兑现，后面我会专门讲保诚的实际分红表现。

收益拆解：上调了多少？比同行强在哪？

光说"上调"不够直观，算一笔账你就明白了。

以5年缴的美元保单为例，首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度在**1.5%-8%**不等。

同样投保5万美元，上调后的收益表现：

• 15年预期总现金价值94,469美元，IRR 5.00%
• 25年预期总现金价值206,735美元，IRR 6.35%

再来看市场横向对比。第15年之后，保诚「信守明天」的收益保持持续领先状态。

翻译成大白话：

• 15年预期回报5%——中短期理财稳稳的
• 25年6.35%——目前市场最高水平
• 28年6.5%——行业最快达到演示上限

对于延迟退休后需要更长规划周期的人来说，这个中期收益确实有竞争力。

但收益只是一方面，产品的功能设计同样重要。

功能亮点：货币转换和双重红利才是真本事

很多人买港险只盯着收益看，忽略了功能设计。我见过太多家庭踩这个坑——买的时候只看数字，用的时候才发现不灵活。

第一个亮点：真正的货币转换

「信守明天」支持6种货币转换：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。

关键是第3个保单周年日起可不限次数转换，而且转换后未来回报率与原有计划下的相同货币一样。

市面上有些产品虽然也支持货币转换，但转换后回报率会变，等于换了个新产品。保诚这个是**"真转换"**，条款和回报都保持一致。

第二个亮点：双重红利结构

「信守明天」新增了归原红利，形成归原红利+终期红利的双重红利结构。

这个设计解决了什么问题？**归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中。**也就是说，这部分收益不会因为市场波动而回调。

对养老规划来说这点特别重要。退休后需要稳定的现金流，双重红利结构让你提领的时候更有底气。

传承设计：自主传承和自主入息才是隐藏大招

如果说收益和货币转换是"标配"，那传承功能才是「信守明天」的差异化杀手锏。

自主传承：身故赔偿可以"定制"

提供4种身故赔偿支付选择：一笔过、分期支付、组合支付、自主传承。

新增的「自主传承」选项很有意思。可以预先指定不同的身故赔偿百分比，还能设置人生事件触发条件：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

举个例子：你可以设定孩子结婚时给一笔钱，买房时再给一笔，失业时也能有一笔应急金。这种"按需触发"的设计，比一次性给一大笔钱更科学。

自主入息：给自己发"退休工资"

第5个保单周年日起可设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人。

收款人可以是家人、雇员或慈善机构。这个功能相当于把保单变成了一个**"自动发薪机"**。

延迟退休后，很多人担心的就是退休后的现金流问题。自主入息功能正好解决这个痛点——提前设定好，到时候自动打钱，不用操心。

「信守明天」的优势，不止于收益高，更在于它实现了增值与传承的完美平衡。

保诚实力：红利回撤后还能信吗？

说到保诚，绕不开这两年闹得沸沸扬扬的红利回撤事件。很多人问我：保诚还能买吗？

我的看法是：单拉一年出来评价保司投资水平，是有失偏颇的。

先看长期分红实绩

保诚在长达20年的分红收益披露数据显示，产品平均回报率高达5%-6%。

拉长持有周期来看，保诚的产品实际表现基本都能重新回到预期的增值路径。

再看公司财务状况

2024年保诚的成绩单相当亮眼：

• 总投资资产达1600亿美元，同比增加81亿美元
• 全年新业务利润达30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录

但有一点必须提醒

保诚的投资风格偏进取，权益类资产占比50.3%，显著高于行业平均水平。

高权益配置意味着什么？收益天花板更高，但波动也更大。保诚更适合长期主义者。

之前隽富那种只有终期红利的产品出现回调，其实不意外。但「信守明天」的双重红利结构不一样，归原红利锁定后不会回调，风险控制更好。

谁适合买信守明天？

保诚「信守明天」收益上调后，相当于给中期增值装了加速器。

但大家在选择产品的时候，**"适配性"**很重要。

适合买的人：

• 做养老规划，需要15-25年中期增值的
• 有家族传承需求，想给孩子留一笔钱的
• 能接受短期波动，愿意长期持有的
• 看重功能灵活性，需要货币转换、自主入息等功能的

不太适合的人：

• 追求短期回报，5-10年就要用钱的
• 对波动极度敏感，看到回撤就睡不着的
• 只看保证收益，不接受任何非保证部分的

对既想要中长期高收益、又想为孩子留一笔钱的家庭来说，这款产品几乎找不到短板。

延迟退休时代，养老金缺口是每个家庭都要面对的问题。安联集团的报告显示，全球养老金缺口已达51万亿美元，中国养老保险抚养比降到了2.65:1。

公共养老金压力越来越大，个人补充储备已经不是"要不要做"的问题，而是**"怎么做更划算"**的问题。

大贺说点心里话

说了这么多产品分析，其实最关键的还是"怎么买"。同样的产品，不同渠道买，成本差距可能比你想象的大得多。