2026港险榜单：99%的人不知道的4个评判维度，看完你自己就能选

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我不想直接告诉你"买哪款"。

因为我发现一个问题：市面上港险产品几十款，每个销售都说自己推荐的最好。你今天听这个说安盛好，明天听那个说友邦强，后天又有人跟你讲中国人寿才是王道。

听来听去，越听越懵。

与其被动接受别人的推荐，不如学会自己判断。

今天我把从业10年总结的「四维评价法」教给你——搞懂了这个，你自己就能判断哪款产品适合你。

评价港险的4个核心维度

先别急着选产品，咱们把底层逻辑搞清楚。

很多人买港险，就盯着一个数字：收益率。销售说"30年翻6倍"，就觉得这产品牛。

但这个思路有个大问题——你只看到了冰山一角。

我评价一款港险产品，会从4个维度来看：

• 收益率：这是基础，但要看懂IRR（内部收益率），不能只看倍数
• 分红实现率：演示收益再高，如果分红打折，就是空中楼阁
• 提领密码：产品是否适合提取，要看复归红利占比、提领密码冗余度、分红实现率稳定性、提取后IRR变化
• 公司实力：保险是几十年的长期持有，公司靠不靠谱直接决定你的钱安不安全

接下来，我一个一个拆给你看。

维度一：收益率怎么看

很多人只看表面数字，其实真正要看的是这个——IRR，也就是复利年化收益率。

为什么强调IRR？因为同样是"30年翻6倍"，不同产品的实际收益可能差很多。有的产品前期涨得慢、后期爆发，有的产品前中后期都很均衡。

对于需要中途提取的人来说，这个差异是致命的。

我教你一个判断方法：看10年、20年、30年三个节点的IRR。

安盛盛利2，不管是保单10年、20年、30年，复利IRR一直处在市场前三左右的水平。前中后期收益很均衡，表现非常好。

友邦环宇盈活，收益仅次于安盛盛利2，每个阶段收益表现也比较均衡。

中国人寿傲珑盛世，收益表现跟前两个顶流差距不大，是中资保司里最好的。

这张图你要这么看：横轴是持有年限，纵轴是对应的IRR。

重点关注10年、20年、30年这三列，能看出产品的收益曲线是前期发力还是后期爆发。

顺便说一句，2025年5月国内六大银行又下调存款利率了，一年期定存跌到0.95%，五年期才1.3%。

港险长期**6%+**的预期IRR，跟内地存款一对比，差距一目了然。

维度二：分红实现率的真相

这个数据你得这么看——分红实现率，决定了演示收益能兑现多少。

很多人不知道，港险的收益分两部分：保证部分和分红部分。保证部分是板上钉钉的，但分红部分要看保险公司的投资能力。

分红实现率100%，意味着演示多少就给多少；如果只有80%，那你的实际收益就要打八折。

我统计了香港主流保司的分红实现率，大致分成几个梯队：

中国人寿，分红实现率稳居第一梯队，历史数据非常亮眼。

安盛，分红实现率在香港保司排行里能排到第二梯队，表现不错。

中银人寿，周年红利最低值为52%，最高值为102%，波动有点大。

这张图很重要，你可以看到不同保司的分红实现率分布。特殊存在和第一梯队的公司，实现率高且波动小。

而有些公司波动极大，最低3%、最高104%，这种就要谨慎了。

这里有个很现实的问题：如果分红不好硬提，是在透支保单的未来。

所以选产品时，分红实现率的稳定性比单次的高低更重要。

维度三：提领密码的秘密

如果你买港险是为了未来提取现金流，这个维度你必须搞懂。

什么是提领密码？简单说，就是"从第几年开始，每年能提多少比例"。比如588，意思是第8年起每年提取8%；555是第5年起每年提取5%；567是第6年起每年提取7%。

我教你一个判断方法：看提领密码有没有冗余度。

如果你想做566提取，要看市场上可以做567提取的产品以保留安全边际。这样即使分红没有100%达成，你的提取也不会伤害保单本身。

安盛盛利2，有市场少有的557提领密码，冗余度非常高。

永明星河尊享2，提领密码也很丰富。

更重要的是，这两款产品有个神奇的特点：提取完之后IRR更高。

如果一个产品提取比不提取收益更高，说明它在设计之初预留了一部分钱等着你来用。

这笔钱可能放在一些收益不高但方便变现的资产上，如果你不提，反而拖累了保单收益。

维度四：公司实力怎么评估

保险是几十年的事，公司实力直接决定你的钱能不能安全增值。

我一般看三个指标：历史、规模、市场地位。

安盛，成立于1817年，206年历史，业务遍及全球51个国家。服务9300万名客户，管理资产超过76000亿港元。从香港还是全世界的角度来看，都是妥妥的巨无霸大集团。

友邦，2025年上半年香港非银保险市场，友邦以111亿元标准保费位居榜首，市场份额11.2%。

中国人寿，属于央企国家队保司出海的代表，在港经营40多年，市场占有率在香港非银保司里排前三。

公司实力这个维度，很多人觉得"大公司都差不多"。

但你想想，保险是要持有几十年的，选一家历史悠久、经营稳健的公司，睡觉都踏实。

特殊场景：保底、派息、养老

前面讲的四维评价法，适用于大多数储蓄险。但有些人有特殊需求，我单独拆解一下。

场景一：追求高保底

如果你特别看重确定性，不想承担分红波动的风险。

短期储蓄，立桥智选储蓄保是最佳选择。优惠后保费93万（优惠7万），第5年保证IRR达4.57%。

但要注意，短期储蓄受汇率影响比较大，如果你看好人民币而非美元，需要谨慎考虑。

长期储蓄，太平洋人寿世代鑫享，长期保证到手复利高达2%，比内地产品的保证收益都高一大截。

预期复利也不拉胯，长期能做到5.1%。

场景二：想要稳定派息

如果你想把港险当成"收租"工具，每年固定拿一笔钱。

太平洋鑫相伴，每年派息3.3%，其中2.5%是保证，其它是分红。保证利息占比超3/4，稳定性非常好，比现在的美元存款还强。

场景三：规划养老

如果你买港险是为了养老，有两个方向。

想对接养老社区，太平人寿颐年乐享尊享版、太平洋人寿世代悦享2，都能对接内地高端养老社区。入住门槛比内地还划算，总保费达到160万人民币左右就能入住，而且保费可以直付社区花费。

追求灵活性，万通富饶万家是做养老规划的最佳产品，没有之一。前期是储蓄险高度增值，想领养老金可以一键切换到养老模式。

有12种年金领取方式，抗通胀递增领、夫妻联合领、重疾双倍领——不是花架子，每一种都很实用。

2026榜单：综合评分结果

基于前面的四维评价法，我给出2026年的综合榜单。

高收益首选

安盛盛利2，综合来看实力最强。收益前三、分红第二梯队、提领密码丰富、公司实力顶级。

友邦环宇盈活，公司和分红实现率都是香港最好的，选这个产品完全不会出错。

中国人寿傲珑盛世，中资保司里最好的，分红实现率稳居第一梯队。

人民币保单

如果你看好人民币，傲珑盛世是中资保司人民币保单里最好的一款。

而且它的人民币保单收益，不比安盛盛利2和永明星河尊享2差。

但如果你需要提领，盛利2和星河尊享2比傲珑盛世表现要更好，功能上也更丰富一点。

特殊场景汇总

• 高保底：短期选立桥智选储蓄保，长期选太平洋世代鑫享
• 稳定派息：太平洋鑫相伴
• 养老规划：想对接社区选太平/太平洋，追求灵活选万通富饶万家

搞懂了这个四维评价法，你自己就能判断——不用再被销售牵着鼻子走了。

大贺说点心里话

授人以鱼不如授人以渔，今天这篇文章就是想让你学会自己判断。但说实话，判断方法只是第一步，真正落地还有一个关键问题——怎么买最划算。