忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，帮300多个家庭做过教育金规划。

今天聊一款让我又爱又恨的产品——忠意**「启航创富（卓越版）」**。爱它，是因为前20年收益确实能打到全港第一；恨它，是因为用错了场景，真的会亏钱。

先想清楚钱是用来干嘛的，这句话我说了无数遍。这款产品就是最好的例子。

你的钱放哪里？中期理财的困境

最近刷到一条新闻，心里一紧。

2025年全国多省高校学费集体上涨，公办高校涨幅10%-30%，民办院校部分专业年学费已经突破4.3万。更夸张的是，北京交通大学威海校区的中外合办专业，学费直接从5万涨到10.5万，涨幅110%。

研究生更离谱。东华大学金融专硕从8.4万涨到10.9万一年，复旦经济学院金融专硕全程学费25.8万，比之前又涨了4万。

孩子现在5岁，15年后读大学，4年本科加2年研究生，保守估计要准备50万以上。

钱放哪里才不亏？

银行存款？利率一路下滑，3年期定存已经跌破2%。股票基金？波动太大，教育金这种刚需资金不敢赌。长期储蓄险？动辄30年50年，孩子都毕业了钱还在里面。

中期理财，成了最尴尬的存在——短期太短，长期太长，10-20年的资金好像无处安放。

直到我看到这款产品，才发现：原来市场上真有专门为中期设计的储蓄险。

一款专为10-20年设计的产品

忠意**「启航创富（卓越版）」**的产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

支持2年或5年交，缴费期短，资金压力小。保单前25年预期收益市场第一，这不是我吹的，是实打实的数据对比。

适合快进快出的资金，可以用于短期高息冲刺。

说白了，这款产品就是为那些有明确中期目标的人设计的：孩子的大学学费、10年后的购房首付、家庭的中期储蓄计划。

别被长期收益忽悠了。 很多人买储蓄险，上来就看50年100年的收益，结果钱还没用上，人都老了。

中期理财有讲究，得找对产品。

收益有多能打？数据说话

光说好没用，上数据。

以2年缴为例：

• 预期回本时间市场最快，仅需4年，市场排第一


• 10年预期IRR 5.03%，支持2年缴产品中排名第一


• 20年预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍


• 2年交，3年就回本，20年翻3.34倍

前20年收益可以做到全港第一，这不是营销话术，是市场横向对比的结果。

和市场其他产品对比，忠意启航创富（卓越版）前期收益优势也非常明显。

5年缴的表现也不差，保单第15-20年预期收益市场第一，第10年和第25年也能保持前三名。

看完这些数据，你应该明白为什么我说它是"中期理财神器"了。

优惠叠加：如何把收益最大化？

收益本来就高，现在还能薅羊毛。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。5年缴费，无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠。

什么概念？

5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年达到6.38%。

更推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

不过要提醒一句，优惠政策是有时间限制的，想上车的别拖太久。

使用禁忌：这样用会亏钱

前面说了那么多好话，现在说说这款产品的致命短板。

忠意「启航创富（卓越版）」只有保证收益+终期红利两个账户，缺少复归红利。

这意味着什么？

红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。终期红利只有在退保或保单终止时才支付，中途提领会严重透支后期增值潜力。

以经典的566提领方案为例（5年交，第6年起每年提取总保费的6%），忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

第50年时，永明万年青星河尊享II剩余价值146万，而忠意启航创富（卓越版）只剩53万，差距近3倍。

还有一点，忠意启航创富（卓越版）只支持美元保单，没有货币转换功能。

所以我的建议很明确：长期持有不推荐。 如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作养老金那种细水长流的提领，永明、万通等产品更适合。

适合的才是最好的，别硬上。

保司靠谱吗？190年老牌的底气

很多人对忠意不太熟悉，觉得没听过就不靠谱。

这个认知要纠正一下。

忠意集团创于1831年，比清朝灭亡还早80年。香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司，忠利是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

有多大？资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），业务遍布全球超50个国家，常年上榜全球九大保险公司。

这是典型的大而不能倒的保险公司。

最关键的是分红实现率。忠意人寿是香港唯二两家、**所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%**的保险公司之一。

偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

再看投资策略。固收类资产占比20%-100%，权益类资产占比0%-80%，有相当大的动态调整空间。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，控制波动；保单后期，非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%，追求增值。

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主。这种策略确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

190年的老牌，分红全达标，偿付能力超标，投资策略稳健——保司这块，可以放心。

适用场景：教育金、购房首付、中期储蓄

最后帮大家对号入座。

忠意启航创富（卓越版）最适合这类人：

追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，才能享受到短期收益红利。

具体场景：

• 教育金规划：孩子5-10岁，15-20年后用钱，正好匹配产品的最优收益区间


• 购房首付：计划10-15年后换房或给孩子买房，这笔钱可以安心存着


• 家庭财富积累：有一笔闲钱，10-20年内不急用，想要比银行存款更高的收益

这款产品不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具。

但如果你需要中途提领、想做养老金细水长流、或者打算持有30年以上，那这款产品不适合你，别硬上。

忠意启航创富（卓越版）可能是中期理财的"最优解"，但前提是——你得用对场景。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。同样的产品，不同渠道的成本差距，可能比你想象的大得多。