拆了13款港险IRR，友邦环宇盈浩vs安盛盛利2，这个真相没人告诉你

你好，我是大贺。北大硕士毕业后，我在港险行业深耕了9年。

这9年里，我见过太多人被各种"爆款推荐"牵着鼻子走，最后买了不适合自己的产品。今天这篇文章，我想用数据说话。

2025年港险产品大横评：谁是收益王？

先说个让我挺意外的事。

前几天有个读者问我："大贺，现在银行存款利率都降到0.95%了，港险真能有6%以上的收益吗？是不是宣传噱头？"

我理解这种怀疑。

2025年5月六大国有银行刚完成第七次降息，1年期定存利率降到0.95%，3年期1.25%，5年期才1.30%。银行理财产品的平均收益也从2024年的2.65%跌到了今年上半年的2.12%。

在这种大环境下，说有产品能做到6%+的长期复利，确实听起来像"画饼"。

但数据不会骗人。

我花了两周时间，把市面上13款主流港险储蓄产品的收益数据全部拉出来做了对比。咱们拿表格说话：

这张表信息量很大，我帮你提炼几个关键发现。

第一，预期回本速度差距不大，都在6-8年。

宏利「宏望传承」最快，6年预期回本；友邦「盈御3」和保诚「信守明天」稍慢，8年。差距在2年以内，这个维度不是选择的核心。

第二，30年IRR才是拉开差距的关键节点。

友邦「环宇盈浩」30年IRR达到6.50%，安盛「盛利II」同样是6.50%，保诚「信守明天」6.21%，宏利「宏望传承」6.16%。

别小看这零点几的差距。假设你投100万，30年后6.50%和6.16%的差距，大概差了15万。

第三，前20年的收益表现，宏利和忠意更能打。

如果你更看重中短期收益，宏利「宏望传承」10年IRR达到4.29%，20年达到6.00%。忠意「启航创富(卓越版)」20年IRR达到6.15%，在前20年这个区间里表现最亮眼。

第四，"到达6.5%"的时间差距巨大。

友邦「环宇盈浩」30年就能到6.5%，保诚升级后的「信守明天」28年到达，但普通版要53年。宏利「宏望传承」需要47年，友邦「盈御3」也要47年。

这意味着什么？

如果你今年35岁投保，选30年到达6.5%的产品，65岁就能享受峰值收益；选53年到达的，要等到88岁。

关键看这几个指标：预期回本年限、30年IRR、到达6.5%的时间。这三个数字一对比，产品高下立判。

保守型 vs 进取型：不同人群怎么选？

看完上面的数据，你可能会问：那我直接选30年IRR最高的不就行了？

没那么简单。

香港保险不是"买爆款"，而是"买匹配"。选产品不必纠结"谁最好"，而要看"谁最适合你"。

如果你是保守型投资者，更在意确定性：

重点看保证回本时间和保证收益率。永明「星河传承II」保证回本只要10年，保证峰值IRR达到1.00%，是所有产品里确定性最强的。

永明「星河尊享II」保证回本13年，保证峰值IRR同样是1.00%。很多产品的"高收益"是预期收益，永明这两款在保证收益这个维度上，确实能让保守型人群更安心。

如果你是进取型投资者，愿意用时间换收益：

拉长时间线看，友邦「环宇盈浩」、保诚升级后的「信守明天」、安盛「盛利II」都能在30年左右到达6.5%的收益峰值，跻身第一梯队。

安盛「盛利II」有个特点值得注意：保证回本要25年（比较长），保证峰值IRR只有0.23%（比较低），但预期收益非常激进，30年IRR直接拉满到6.50%。适合对预期收益有信心、愿意承担一定波动的人。

看中了产品，但港险合法吗？

产品选好了，很多人卡在下一步：内地人买港险，到底合不合法？

这个问题我被问了不下500遍。直接给结论：内地居民赴港投保是合法的。

根据香港《保险公司条例》，只要保单在香港境内签署，无论投保人来自哪里，均合法有效。香港保险的销售范围本来就是面向全世界的。

核心就一句话：通过正规渠道、本人亲自到香港签署合同，符合香港保险的「属地原则」，保单签署后受香港保监局监管。

但有个红线必须提醒：**在内地签署的是"地下保单"，不受香港保监局承认，没有任何法律效力。**这种坑千万别踩。

保险公司会倒闭吗？我的钱安全吗？

合法性问题解决了，接下来很多人担心：万一保险公司倒闭了怎么办？

香港保险公司倒闭的概率极低，就算倒闭，投保人的一切保障都不会断。

根据《香港保险业条例》41章46条规定，香港保险公司不得随意清盘，必须经过法庭批准并通知保监局。这不是保险公司自己说了算的。

极端情况下会怎样？2008年雷曼事件可以作为参考——香港政府直接动用外汇基金保障保单持有人权益。保监局也会出面找更有实力的保司来接管，把原来的保单都兼并过去。

还有一层保障很多人不知道：保险公司通过与国际再保公司（如慕尼黑再保）合作，将95%以上风险转移。相当于保险公司自己也买了"保险"。

决定买了，怎么去香港签约？

确定要买了，实操层面该怎么准备？

赴港投保前，最关键的是"材料备齐 + 提前预约"，这直接决定当天流程是否顺畅。

必备材料清单：

• 港澳通行证或护照
• 身份证
• 过境小白条（入境时会给，一定要保留好）

特殊情况补充材料：

• 为配偶投保：需提供结婚证明
• 为子女投保：需提供出生证明（好消息是未成年人无需赴港）

预约很重要：

建议提前3-4天预约保险经纪。签约和银行开户都需要提前预约，临时去很可能约不上，白跑一趟。

买完之后：续费和提领怎么操作？

很多人担心：买完之后是不是每年都要跑香港交保费？领钱的时候怎么把钱转回内地？

这些顾虑我一个个说清楚。

续费问题：

首次赴港投保时，可以同步开设香港银行账户。建议每位投保人在香港当地开设一个银行账户，这一步非常重要。

之后续费就简单了，直接用保司APP缴费或者银行APP转账缴费，完全不用再跑香港。

日常操作问题：

建议下载保险公司APP，查保单、改信息、申请提领，后续各种服务基本都可以线上操作，不用太担心。

资金转回内地问题：

这是大家问得最多的。我整理了一张对比表：

资金转回内地的方式有很多，包括：跨境支付通、微信和支付宝、银联POS机刷卡、内地ATM取现、跨境汇款、人工携带等。

我帮你划个重点：

• 跨境支付通：0手续费，秒到账，便捷性最高
• 跨境汇款：手机银行操作免手续费，网上银行每笔收20港币或3美元，通常当天到账
• 微信支付：单笔≤200元免手续费，>200元收**3%**手续费
• 国内ATM取现：手续费2.9%，最低3港币，最高100港币

不同方式各有优劣，根据自己的金额大小和使用场景选择就行。开设了香港银行账户后，不仅续费方便，未来理赔和提取也会顺畅很多。

大贺说点心里话

数据对比做完了，流程也讲清楚了。但说实话，选对产品只是第一步，怎么买、在哪买，里面的门道比产品本身还多。