富卫盈聚天下2：我扒了10家保司数据，这款港险有个指标直接碾压同行

你好，我是大贺。

最近有个数据让我很震惊——2025年养老金当期缺口预计达1.1万亿元，基本养老保险抚养比已经降到2.65:1，远低于国际警戒线的3:1。

说白了，指望社保养老这件事，越来越不靠谱了。

我服务过很多高净值客户，发现一个共性问题：大家的资产结构太单一了。

房子占大头，剩下的全是人民币存款或者理财。鸡蛋全放在一个篮子里，风险其实很大。

今天聊的这款产品——富卫「盈聚天下2」，我花了不少时间把市面上主流的10家保司产品数据全扒了一遍。

结果发现，有一个关键指标，它直接是碾压级别的。

一张图看懂：10家保司5年缴产品大横评

先上硬货。

我把市面上10家主流保司的5年缴美元储蓄险产品做了个横向对比，包括回本周期、各阶段预期IRR等核心指标。数据不说谎，直接看图：

几个关键数据划重点：

回本周期：富卫「盈聚天下2」预期6年回本，而大部分同类产品需要7-8年。

别小看这1年的差距，对于追求资金效率的投资者来说，早一年进入增值通道，意味着后面每一年都在"赚时间的钱"。

收益增速：第10年预期IRR 3.5%，第20年直接跳到 6.0%，第25年达到 6.5%。

这个收益曲线，说实话，相当惊艳。

很多客户问我：大贺，港险产品那么多，我怎么选？

我的回答是——配置比择时更重要，但如果能在好时机配置到效率最高的产品，那就是双赢。

关键指标拆解：为什么说25年登顶6.5%是碾压级？

6.5%这个数字，单看好像没什么感觉。

但放到整个香港储蓄险市场里横向比较，你就知道它意味着什么了。

看这张对比表，到达6.5% IRR所需年限：

• 富卫「盈聚天下2」：25年
• 友B环Y盈活：需要 30年
• 保C信S明天：需要 45年
• 永M星H尊享2：需要 50年

差距一目了然。

换句话说，富卫「盈聚天下2」把长期高收益的实现周期，直接压缩了将近三分之一。

这意味着什么？如果你今年35岁，配置这款产品，60岁时收益就能达到6.5%的水平。

而选择其他产品，可能要等到65岁、70岁甚至更久。

我常跟客户说，看的是未来20年。但如果能用25年就达到别人40年的效果，为什么不选效率更高的那个？

这个速度在当前香港储蓄险市场中，确实处于领先地位。对于有明确中长期规划的家庭——比如子女海外教育、自身退休储备——这种效率优势非常实在。

2年缴 vs 5年缴：哪个方案更适合你？

很多客户纠结：到底选2年缴还是5年缴？

这个问题没有标准答案，取决于你的资金状况和使用规划。我把两个方案的核心数据拆开给你看：

2年缴方案：

• 预期5年回本（比5年缴还快1年）
• 第18年IRR达 6.0%，第28年达 6.5%
• 第3年末起，每年可提取总保费的 6%
• 可持续提领至第137个保单年度

5年缴方案：

• 预期6年回本
• 第20年IRR达 6.0%，第25年达 6.5%
• 第6年末起，每年可提取总保费的 7%
• 同样可提领至第137个保单年度

怎么选？我给你两个判断维度：

如果你手头资金充裕，想快速完成缴费，2年缴是更好的选择。缴费期短，回本更快，第3年就能开始提领现金流。这种"短平快"的节奏，特别适合希望快速完成积累、尽早享受被动收入的投资者。

如果你想分散缴费压力，同时追求更高的年提领比例，5年缴更合适。虽然缴费期长一点，但每年提领比例是 7%（比2年缴的6%高），而且25年就能登顶6.5%。

说到底，美元是压舱石。无论选哪个方案，核心都是把一部分资产配置到美元计价、长期稳健增值的产品上。

稳才是真的赚。

提领后还剩多少？5家保司567方案实测对比

很多人担心一个问题：每年提领7%，账户里还能剩多少？会不会提着提着就空了？

这个担心很合理。

我专门做了个测算，对比了5家保司的567方案（5年缴，第6年起每年提7%）提领后的现金价值情况：

数据说话：

几个关键发现：

第20年，在持续提领的情况下，富卫「盈聚天下2」的剩余价值已经达到总保费的124%。而保C只剩92%，友B只剩96%。

第50年，差距更明显——富卫是339%，保C只剩97%（基本快提光了），友B也只有110%。

第100年，富卫达到惊人的5493%，而保C已经"无法继续提领"了。

这就是为什么富卫「盈聚天下2」被业内称为**"短缴提领之王"**。

这意味着什么？你可以持续享受现金流，同时账户里的钱还在不断增值。

既满足了当下的提领需求，又没有牺牲未来的传承价值。

236方案深度测算：2年缴的长期价值

如果选择2年缴的236方案（2年缴，第3年起每年提6%），长期表现如何？

先看一个关键指标：可提领至第几个保单年度

• 富卫盈聚天下2：137年
• 匠X传承2：128年
• 永M星H尊享2：120年
• 万信千秋：120年

富卫的提领周期最长，这意味着你的现金流可以持续更久，甚至覆盖到下一代、下下一代。

再看提领后的剩余价值：

第15年，富卫已经回本并开始盈利（104%），而其他产品还在亏损状态。

第30年，富卫的剩余价值达到195%，几乎是匠X和万信的1.6倍。

第100年，富卫是854%，万信只有406%——差距超过一倍。

这组数据说明了什么？

富卫「盈聚天下2」实现了一种理想的平衡：既满足了特定人生阶段对补充现金流的"当下需求"，又未牺牲资产长期增值与传承的"未来价值"。

对于有家族传承规划的客户来说，这一点尤其重要。你不仅是在给自己规划养老现金流，更是在为子女、孙辈积累一笔持续增值的财富。

成本端优化：汇率+优惠双重红利

聊完收益端，再说说成本端。

很多人只关注产品收益，却忽略了投保成本。但实际上，成本省下来的钱，也是实实在在的收益。

先看汇率：

去年12月25日，离岸人民币兑美元汇率一度跌破7.0关口，最低到6.9909。

我给你算一笔账，以10万美元保单为例：

• 年初汇率7.3时投保：需支付 73万人民币
• 按6.99计算投保：仅需 69.9万人民币
• 直接节省：3.1万元
• 投保成本降低：4.25%

这相当于市场直接赠送了一个汇率折扣。

从概率上看，人民币持续单边升值的可能性并不大。6是惊喜，7是常态。 现在换美元，成本更低；长期持有美元资产，收益更稳。

再看保费优惠：

富卫的年末优惠力度也不小：

• 保费折扣：3年期首年折扣10%；5年期10万美元以下首年折扣5%，次年折扣14%
• 预缴利息：2/3/5年期预缴可享 4.75% 保证年利率

4.75%的预缴利息，这个收益率比很多银行理财都高了。

2025年上半年，银行理财产品平均年化收益率才2.12%。

把这些优惠叠加起来——汇率红利+保费折扣+预缴利息——实际投保成本能省下不少。

大贺说点心里话

今天这篇文章，数据量有点大，但我觉得值得。

因为选择港险这件事，真的不能只听销售怎么说，得自己看数据、算账、比较。我把这些对比表整理出来，就是希望你能做出更理性的决策。

当然，数据之外还有一件事很重要——怎么买、从哪个渠道买，成本差异可能比你想象的大得多。