永明万年青星河尊享2：被封"提领王者"，但有2个缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近咨询永明「万年青星河尊享2」的朋友特别多，几乎都是冲着"提领王者"这个名头来的。

但我必须先泼盆冷水：这款产品确实强，但它不是"全能王者"。

养老这事得趁早规划，更得选对产品。今天我就把这款产品的底牌全部摊开——优势在哪、缺陷在哪、适合谁、不适合谁，看完你就知道它到底值不值得买。

一句话结论：提领王者，但不是收益王者

先说结论，帮你省时间。

永明「万年青星河尊享2」的设计逻辑更偏向"稳扎稳打"——提领灵活、本金安全、跨境适配，这三点它做到了极致。

但如果你追求的是"30年后收益最大化"，它可能不是最优解。

这不是产品差，而是场景适配问题。就像你不能指望一辆越野车在赛道上跑赢跑车，也不能指望一款主打"灵活提领"的产品在"长期收益"上碾压所有对手。

如果你要的是"灵活提领、本金安全、跨境适配"，它的缺陷可以忽略。

但如果你要的是"30年以上长期传承、追求收益最大化"，友邦、保诚等可能更适合。

接下来我会详细拆解，帮你判断自己属于哪类人。

4类最适合的人

在展开产品细节之前，先帮你做个快速判断——如果你属于以下4类人，这款产品大概率适合你：

第一类：10-20年内有提领需求的人

比如你现在45岁，计划60岁退休后开始领钱补充养老金。这个时间窗口正好落在永明的"甜蜜区"——提领灵活、剩余价值高，完美避开它"长期收益不够拔尖"的短板。

第二类：把"本金安全"放在第一位的人

永明「万年青星河尊享2」配置25%-80%固收资产，保证收益率后期能达到1%，远高于市场平均水平。就算市场波动，保证现金价值也能让你不亏本金。

第三类：有跨境货币需求的人

孩子可能去美国、澳洲、加拿大留学？或者未来想在海外置业？这款产品4种货币的预期收益回报相同，货币转换规则透明，比其他产品更适配跨境规划。

第四类：想"锁定收益"、怕市场下行的人

如果你担心未来几年市场会跌，想提前把收益锁进保证现金价值，它的"双锁定功能"能满足你——随时把非保证红利变成保证收益，市场波动时更有底气。

如果你属于以上任何一类，继续往下看；如果都不是，可以直接跳到"缺陷"部分。

核心优势①：7大提领密码，灵活度天花板

为什么说它是"提领王者"？因为它支持7大提领密码，几乎覆盖了所有养老金提领场景。

我重点讲两个最受欢迎的方案：

225方案：缴完即领，极速回本

40万美金总保费，2年缴费，第2年起每年领5%总保费（2万美金）。

保单20年内剩余现价就能回本，累积提领+剩余现价高达479倍总保费。

这个方案适合什么人？手头有一笔钱，想尽快产生现金流的人。比如你刚卖了房子、拿到一笔拆迁款，不想让钱躺在银行贬值，又担心股市风险太大，225方案就是一个"既能用钱、又能增值"的选择。

567方案：经典养老金替代方案

5万美元交5年，第6年起每年领7%总保费（1.75万美金）。这个方案更适合提前规划养老的人。

算一笔账：每年领1.75万美金，折合人民币约12万，平均每月1万块。如果你现在的社保养老金预估只有四五千，这笔钱正好补上缺口。

作为港险提领标杆，永明「万年青星河尊享2」各种提领方式都满足，不会断单，很灵活。这一点，市场上能做到的产品屈指可数。

核心优势②：保证收益1%+13年保证回本

很多人买港险最担心的就是"分红不确定"。永明这款产品在"确定性"上下足了功夫。

13年保证回本——这个时间在一众储蓄险产品中排名前列。

作为对比，友邦「环宇盈活」的保证回本期是18年，整整多了5年。

保证收益率后期能达到1%——这个数字看起来不高，但你知道其他产品是多少吗？

其他产品普遍在**0.2%-0.7%**之间。永明直接把保证收益拉到了行业天花板。

综合保证回本时间和保证收益率来看，永明「万年青」系列的产品确定性更强，让保守型人群更安心。

别指望社保一个人扛，商业养老金的"确定性"才是你的底气。

核心优势③：双锁定+真货币转换，市场唯一

这两个功能是永明的"独门武器"，市场上找不到第二家。

第一重锁定：归原红利一经公布即保证

其他产品的分红是"非保证"的，今年给你100，明年可能变成80。

但永明的归原红利一经派发，面值和现金价值同时锁定，100%保证，不会变动或撤回。

彻底告别分红波动的焦虑，这一点太重要了。

第二重锁定：主动锁定收益

第5个保单周年日起，你可以主动把10%-50%的保证现价、归原及终期红利转入锁定账户，享受现行**3.5%**积存利率。

这个功能适合什么人？担心市场下行的人。比如你觉得未来几年经济不太好，想提前把收益"落袋为安"，这个功能就能帮你实现。

真货币转换：4种货币收益相同

永明支持加元、美元、人民币、澳元4种货币，而且预期收益回报相同，市场唯一。

货币转换没有调整基数这一说，流程更简单、规则更透明，是"真正的货币转换"。

如果你的孩子未来可能去不同国家留学，或者你自己有海外置业计划，这个功能能省掉很多麻烦。

需要注意的2个缺陷

说完优势，必须说说缺陷。这两个缺陷不是产品差，而是"场景适配问题"——提前知道才能避坑。

缺陷一：20年后静态收益不够亮眼

直接上数据：

以5万美金×5年交、总保费25万美金为例，永明「万年青星河尊享2」50年才能达到6.5%复利IRR，而友邦「环宇盈活」30年就能达到，整整慢了20年。

保单前20年，两款产品的预期收益差距还不明显。但随着时间推移，差距会逐渐拉大。

**这说明什么？永明「万年青星河尊享2」的设计侧重点并不在"高收益"上面。**它把资源投入到了"提领灵活""保证收益高"这些方向，自然在"长期收益"上要做取舍。

这个缺陷影响谁？

如果你的规划是"30年以上长期持有、追求收益最大化"，比如给刚出生的孩子买一份传承险，那友邦、保诚等可能更适合。

但如果你是40-55岁，计划10-20年后开始提领养老金，这个缺陷对你的影响很小——因为你根本不会持有到50年。

缺陷二：晚提领场景优势不明显

永明的"提领王者"称号，主要体现在"早提领"场景。但如果你的需求是"20年后才开始提领"，它的优势会被削弱。

看数据：在5/20/16提领场景下（5年交、第20年开始领、领总保费16%），永明「万年青星河尊享2」的账户余额不如星河传承2、匠心传承2和盈聚天下。

为什么会这样？

晚提领更看重"长期现金价值总量"，而永明的长期现金价值没有优势。就算提领规则灵活，"基数小"导致最终能提的钱也更少。

这个缺陷影响谁？

如果你现在35岁，计划55岁退休后才开始提领，那你需要认真考虑这个问题——20年后开始领，永明不是最优解。

但如果你现在50岁，计划60岁退休后开始提领，只需要持有10年，那永明的"提领灵活+保证收益高"优势就能充分发挥。

总结一下：

这两个缺陷的本质是"场景适配问题"。永明「万年青星河尊享2」的设计思路是"稳扎稳打"，适合10-20年内有提领需求的人。如果你的时间跨度超过30年，它可能不是最优选择。

时间是最好的朋友，但前提是你选对了产品。

背书：133年永明的实力保障

最后说说保司背景。毕竟养老金是要领几十年的，保险公司的实力直接决定你的钱能不能安全拿到手。

永明金融扎根香港133年，稳居全港三大强积金服务供应商之列。在香港，每8个人就有1个是永明的客户。

国际信用评级方面，永明是行业领头羊：

• A.M.Best A+
• DBRS AA
• Moody's Aa3
• S&P AA

分红实现率方面，万年青系列超过100%，说到做到。

偿付能力比率超过200%，是监管要求的2倍以上。

永明资管公司SLC下设5家分支公司，资产管理总值2260亿加元，服务超1400家机构客户，拥有超800名投资专家和150年资管经验。

133年的历史、顶级的评级、超额的偿付能力——这就是你的养老金能安全领到手的底气。

大贺说点心里话

全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元，中国延迟退休也正式启动了。养老这事，真的得趁早准备。

产品怎么选是一方面，怎么买、能省多少钱，是另一个很多人忽略的问题。