安盛盛利II：被吹成"提领天花板"的港险，有个硬伤99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近咨询盛利II的朋友突然多了起来，问的最多的一个问题是："大贺，这款产品真能做到557提领吗？是不是在吹牛？"

说实话，我理解大家的怀疑。

毕竟在港险圈，"557"这个数字太炸裂了——5年交完，第5年就开始提，每年提总保费的7%，一直提到终身不断。这在以前是想都不敢想的事。

测完这款产品后，我必须说：557是真的，但盛利II也有一个硬伤，很多人不知道。

今天这篇文章，我会把盛利II从头到尾拆给你看。它到底值不值得买，看完你心里就有数了。

盛利II来了：这次升级有多大？

先说结论：盛利II和盛利I，几乎是两款完全不同的产品。

如果你之前了解过盛利I，可能会有印象——那是一款"极致收益型"产品，功能砍得干干净净，只留下最核心的收益。

缺点也很明显：只能2年交，缴费压力太大，很多人望而却步。

这次盛利II的升级，可以说是从"单一收益"到"多元配置"的蜕变。

缴费期终于灵活了。 盛利I只支持2年交，盛利II支持5年和10年两个缴费选项。对于大多数人来说，5年交的压力要小得多。

货币选择大幅扩容。 盛利I只有美元、港元、人民币三种货币，盛利II直接支持9种保单货币，新增了英镑、欧元、加元等主流货币。

更关键的是，从第3个保单周年日起，每年可以免费转换一次货币。

这个功能的意义在哪？2025年上半年，人民币兑美元在7.0-7.36区间剧烈波动，很多朋友问我："大贺，汇率波动这么大，买港险会不会亏在汇率上？"

有了货币转换功能，你可以根据汇率走势灵活调整。鸡蛋不能放一个篮子，资产配置要有全球视野，这才是抵御汇率风险的正确姿势。

传承功能也补齐了。 盛利II新增了双继承选项、财富管家服务，支持预设定期提款。这些功能在盛利I上是完全没有的。

所以你看，盛利II已经不是原来的配方了，几乎没有前作的影子。

安盛这次是想把盛利II打造成一款"全能型选手"，而不是像盛利I那样的"偏科生"。

功能全家桶：财富管家+双重货币+身故保障

既然说盛利II在功能上做了全面升级，那我们就来看看这些功能到底有多实用。

财富管家服务

这个功能其实是保诚"自主入息"的同款，安盛终于跟上了。

简单来说，就是你可以提前规划好，让保单自动向最多3位收款人派发现金流。

举个例子：你可以设定第10年开始，每年给父母派发一笔养老金；第20年开始，每年给孩子派发一笔教育金。

不用你到时候再操心，保单会按照你设定的规则自动执行。

对于有多位家庭成员需要照顾的朋友来说，这个功能非常实用。看长远，别只盯着眼前，提前把传承规划好，才能让财富真正发挥作用。

双重货币户口

这是安盛宣传的"市场首创"功能。在同一份保单下，你可以同时用两种货币进行储蓄，灵活调配。

这个功能对于有跨境资产配置需求的朋友来说很有价值。

根据胡润百富最新的报告，56% 的高净值人群计划增配境外金融产品，境外投资地域集中于香港（52%）、新加坡（40%）、美国（35%）。

如果你也在考虑人民币资产之外的 Plan B，盛利II的多币种功能确实能帮你实现更灵活的全球配置。

身故保障

盛利II提供两种身故赔偿选择：

• 基本身故保障：赔付 100% 标准保费总额
• 特级身故保障：赔付 130% 标准保费总额

相当于比市面其他储蓄险多出 30% 的身故金。

更重要的是，无论你选特级还是基本身故保障，产品收益都完全一样。

这意味着什么？如果你身体健康，选特级身故保障完全是"白送"的30%加成，不影响任何收益。

综合来看，盛利II在功能上确实做到了滴水不漏，十分全面：

• 缴费灵活
• 货币多样
• 传承完善
• 身故加成

该有的都有了。

静态收益实测：5年交能打到什么位置？

功能全面是一回事，收益能不能打是另一回事。毕竟买储蓄险，最终还是要看能赚多少钱。

我拿和安盛同一级别的全球性大保险公司旗舰产品做了对比，保费计划是 6万美金×5年，总保费 30万美金。

先看盛利II的基础数据：

• 预期 7年 回本
• 10年 IRR 3.52%
• 15年 IRR 5.01%
• 20年 IRR 5.82%
• 25年 IRR 6.07%
• 30年达到峰值 IRR 6.5%

保单20年内，宏利的宏挚传承排第一，盛利II紧随其后。

保单20~30年，保诚信守明天最快达到6.5%（28年），其次是友邦环宇盈活和盛利II（都是30年达到6.5%）。

说实话，盛利II的静态收益虽然都能跑到市场前2~3位，但盛利I代那种"无可匹敌的统治力"确实消失了。

这也印证了我开头说的——盛利II走的是"全能型"路线，不再像盛利I那样为了极致收益而牺牲其他功能。

优惠加持后：30年后能冲到第一

不过，如果把保费回赠优惠算进去，情况就不一样了。

盛利II的保费回赠力度相当大：

• 年保费 5000-39999 美元，回赠 10%
• 年保费 40000-79999 美元，回赠 15%
• 年保费 80000-199999 美元，回赠 22%
• 年保费 200000 美元以上，回赠 26%

如果你持有安盛指定的储蓄及投资计划，还可以额外获得 5% 回赠。

另外还有预缴优惠：首次年缴保费 80000 美元以下享年利率 4.0%，80000 美元或以上享年利率 4.5%。

把这些优惠都算进去之后，盛利II的优惠后复利 IRR 变成：

• 10年 3.93%
• 20年 6.01%
• 30年达到峰值 6.62%

30~45年之间，盛利II优惠后收益能冲到市场第一位。

所以如果你的投保金额比较大，能拿到高档位的保费回赠，盛利II的性价比会进一步提升。稳健才能走得远，长期持有的收益表现确实亮眼。

提领才是王炸：557密码全市场独一份

前面说的都是"不提领"的静态收益。

但很多朋友买储蓄险，是为了将来提领出来用的——养老、教育、现金流……

这才是盛利II真正的杀手锏。

什么是557提领密码？

• 5年交
• 第5年开始提领
• 每年提取总保费的 7%
• 一直到终身不会中断

在我接触香港保险这么多年，5年交产品里，我听过最牛的提领密码就是567（第6年开始提7%）。

而557，在我的认知里，市场上应该仅此一款产品能做到。

我测算了一下，保费计划6万美金×5年=总保费30万美金，结果如下：

盛利II确实能做到557提领，没在吹牛。甚至1万美金×5年交这种金额比较小的单子也能实现。

那其他提领场景呢？

566提领（第6年开始提6%）：

保单前14年，宏挚传承最优，盛利II第二。保单15年开始，盛利II反超成为第一。保单31年，星河尊享II追平盛利II。

567提领（第6年开始提7%）：

前14年宏挚传承领先，15年开始盛利II一路领先。星河尊享II要到保单75年才能追平盛利II。

结论很明显：盛利II的动态收益（提领）是卓越绝伦的。

在极致的早提领场景下，盛利II的优势极大。之前我推荐提领场景首选永明的万年青·星河尊享II，现在它算是碰上一个强有力的竞争对手了，多数提领场景都被盛利II给压制。

必须说的瑕疵：保证收益是短板

说了这么多优点，现在该说说盛利II的硬伤了。

盛利II的保证收益表现较差，不仅保证回本期长达25年，峰值IRR也仅有0.23%。

我们来看看老五家的保证收益对比：

• 永明星河传承：10年保证回本，峰值保证 IRR 1%
• 永明星河尊享：13年保证回本，峰值保证 IRR 1%
• 宏利宏挚传承：18年保证回本，峰值 IRR 0.64%
• 友邦环宇盈活、保诚信守明天：18年保证回本，峰值 IRR 0.32%
• 安盛盛利II至尊版：25年保证回本，峰值 IRR 0.23%

差距一目了然。永明的两款产品是整个港险市场保证收益的天花板，而盛利II在这方面确实是短板。

这里要说明一下，盛利II其实有两个版本：

• 至尊版：主打高传承总价值（就是我们今天一直在说的高收益版本）
• 至盛版：主打短保证回本期

安盛自己也知道至尊版的保证收益是软肋，所以准备了至盛版给保守型客户选择。

但我要说，这并不是什么致命的缺陷。

香港储蓄分红险的保证收益普遍都不高，除了永明能做到1%，其余的都是0.5%左右，大差不差。

要想拿到高收益，还是得看分红能不能切切实实拿到手。

而分红实现率这块，安盛确实拿得出手。2024报告年度，安盛旗下储蓄、危疾、年金及人寿等全线指标产品的分红实现率均达 100%。

分红能100%兑现，才是真正的"保证"。

安盛靠谱吗？208年历史+全球最大保险集团

最后聊聊安盛这家公司。

选香港储蓄分红险，本质上就是选香港保险公司。产品再好，公司不靠谱也白搭。

安盛靠谱吗？我总结为五个关键词：历史最悠久、规模庞大、国际评级高、投资策略稳健、分红能力强劲。

历史最悠久。 安盛1817年成立于法国，屹立208年，跨越3个世纪，经历过2次世界大战以及3次工业革命，是香港所有保司中历史最悠久的，没有之一。

规模庞大。 安盛是全球最大的保险集团，业务网络覆盖全球超过50个国家及地区，服务全球将近1亿客户。资产规模6840亿，差不多是友邦、保诚、永明加起来的总和。

同时它也是全球第三大国际资产管理机构，管理资产超过1万亿。更重要的是，安盛是世界G20评选出的9家"大而不能倒"的保险公司之一。

国际评级高。 标准普尔信用评级为 AA-，穆迪长期债务评级为 AA3，惠誉国际评级为 AA。

投资策略稳健。 安盛整个投资布局，固定收益类占比 74%，72% 的投资时限在5年以上，投资组合评级 77% 在A及以上。这一套组合拳，是安盛投资稳健的根基。

分散风险是第一原则，安盛在这方面做得相当到位。

综合来看，选择在历史和市场都验证过的安盛，一般不会太错。

我给盛利II的综合评价是：值得作为重点产品重点考虑。

预期总收益表现市场前3，提领收益超越永明，功能上还十分全面。

尤其是有早提领需要的朋友，如果能接受盛利II保证收益较低，那么它就是你的最佳选择之一。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、从哪买，才是真正决定你能省多少钱的关键。

同样一款盛利II，不同渠道的价格差异可能超出你的想象。