万通「富饶万家」：被低估的"养老神器"，有个隐藏功能99%的人不知道

你好，我是大贺。

前两天一位老客户来找我，说孩子刚拿到耶鲁的offer，本来该高兴的事，结果一查费用——年度总开支首次突破9万美元，四年本科加研究生，保守估计400万人民币起步。

她当时的表情我到现在都记得：既骄傲又焦虑。

留学这笔账我太清楚了。很多家长低估了费用涨幅，以为现在存够100万就够了，结果等孩子真正出去，才发现学费年涨5%是常态。

斯坦福今年涨幅5.5%，达到87,225美元；波士顿大学10年涨了42%，突破9万美元。

提前准备真的能省很多。

今天要聊的万通**「富饶万家」，恰好就是我最近在重点研究的一款产品。它刚完成定向升级，对比前作「富饶千秋」，直接提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%**。

这个"蜕变"程度，让它的综合竞争力直接跻身市场第一梯队。

更重要的是，它有一个隐藏功能，全市场独此一家，特别适合需要规划养老或教育金的家庭。今天就来好好拆解一下。

收益拆解：回本快、保证高、后劲猛

先看最核心的收益表现。

以市场主流的5年缴费计划为例，投入5万美元×5年，总本金25万美元。

回本速度：

• 预期7年回本
• 保证13年回本

这个速度什么概念？市场上很多竞品需要18-25年才能保证回本，「富饶万家」直接快了一大截。

保证收益率峰值达0.55%，这个数字看着不大，但你要知道——当前市场上保证收益率能超过0.5%的储蓄分红险产品，总共就6款，「富饶万家」是其中之一。

保证收益高意味着什么？意味着就算分红表现不及预期，你的本金也有扎实的安全垫。

中长期爆发力：

• 第10年现价为31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年现价为71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年现价为146.3万美元，是本金的5.85倍

预期回报率的增长轨迹更清晰：第10年达3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年成功登顶**6.5%**的长期复利水平。

这个收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。

横向对比：与顶级产品正面较量

光说自己好没用，得拉出来和市场顶级产品比一比。

我整理了一张15家保司产品的横向对比表，包含保证回本年限、预期回本年限、到达6.5%收益的时间、各年期收益表现等核心指标。

几个关键发现：

保证回本速度：「富饶万家」13年保证回本，和永明、周大福并列最快档，远快于友邦、保诚、安盛的18-25年。

到达6.5%的时间：「富饶万家」30年到达6.5%，和友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」、富卫「盈聚天下II」处于同一梯队。

30年收益对比：「富饶万家」30年预期回报率6.5%，直接追平了市场上以收益见长的头部产品。

说实话，万通之前在储蓄险领域存在感不算强。

但这次「富饶万家」的升级确实让我刮目相看——在保证收益、中期回报与回本周期这三大关键维度上，它已稳居市场第一梯队。

养老神器：12种年金转换独步市场

接下来要讲的，是我认为「富饶万家」最被低估的功能——12种年金转换。

这个功能有多稀缺？目前全市场，只有万通一家支持。

先说规则：保单生效满10年，且被保人年满55岁，就可以将部分或全部现金价值转换为终身年金。

关键是，它提供了12种年金形态供你选择，覆盖了几乎所有养老场景：

定额终身年金（年金金额固定）：

• 基础版：纯终身年金
• 保本版：100%现金价值回奉保证
• 保证期版：10/15/20年保证期可选
• 配偶共享版：联合年金领取人，夫妻共同领取
• 健康守护版：危疾双倍年金、严重认知障碍保障

递增终身年金（年金金额每两年递增5%，抵御通胀）：

• 基础版
• 保本版

这意味着什么？

传统储蓄险的问题是：钱是你的，但什么时候取、取多少，完全靠自己规划。万一活得久，可能后期现金流不够；万一提前大额支取，又影响整体收益。

年金转换功能，相当于把储蓄险的灵活性和年金险的确定性结合起来。你可以在55岁之后，根据自己的实际情况，把积累的现金价值"锁定"成终身现金流。

比如选择"递增终身年金+100%现金价值回奉保证"，既能对抗通胀，又能保证身故时剩余价值返还给家人。

万通「富饶万家」仍然是市场独有的养老神器。

尤其对于那些担心"活太久钱不够花"的客户，这个功能简直是量身定制。

从教育金规划的角度看，这个功能同样有价值——孩子留学结束后，剩余资金可以直接转换成自己的养老年金，一笔钱完成两代人的规划。

功能升级：传承与灵活性全面增强

除了年金转换，「富饶万家」这次还做了大量功能升级，主要集中在传承灵活性和多货币支持上。

10种货币自由转换：

支持包括美元、港元、人民币及市场罕见的瑞士法郎在内的10种货币，保单生效1年后可随时自由转换。

美元计价的好处是：锁定汇率，对冲人民币贬值风险。但如果孩子未来去英国、澳洲、加拿大留学，也可以灵活转换成当地货币，减少汇兑损失。

2025年部分香港高校学费涨幅超过20%，录取竞争加剧，很多家庭开始考虑多元化留学目的地。这种多货币灵活转换的能力，就显得特别实用。

新增弹性提取权益：

可于第1个保单周年起申请设立指示，指定一名对象定期领取。

比如你可以设定每个月自动给父母账户打养老金，或者给上大学的孩子发生活费，不用每次手动操作。而且可以无限次更改指示或收取款项对象，非常灵活。

第二保单持有人/被保人新增至3人：

原来「富饶千秋」只能预设1人，现在可以新增3人。

这是为了防止极端情况——万一后备人员比原保单人员更早离世，导致预备失效。现在可以设置三个顺位，有备无患。

保单分拆时可提名最多3名指定人士：

对于多子女家庭来说，这个功能特别实用——一份保单可以分拆成多份，分别传承给不同的孩子，每份保单还能各自设置继承人。

另外，11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免等功能全部保留。

在财富传承的规划上，「富饶万家」提供了更强的灵活性与定制化能力。

万通背后实力：分红兑现有保障

说完产品本身，再来看看背后的保司实力。

很多人对万通保险不太熟悉，简单介绍一下：万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。没错，就是马云参与创办的云锋基金旗下的金融板块。

分红实现率：

万通保险目前发售的储蓄险产品虽然不多，但整体分红实现率表现在95%以上，相当给力。

分红实现率是什么？就是保司实际派发的分红与计划书演示分红的比值。95%以上意味着基本按照预期兑现，没有"画大饼"。

投资实力：

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。这种以债券为主、分散策略强的投资风格，决定了收益的稳定性。

万通依托云锋资管和全球另类投资网络，链接多个全球顶尖投资合作伙伴，在不同市场周期中捕捉高质量私募债机会。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

总结：谁最适合这款产品？

综合来看，万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

尤其适合以下几类人群：

中长期美元资产持有者：资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值。第30年**6.5%的长期复利，加上保证收益率0.55%**的安全垫，进可攻退可守。

提前规划养老的明智人士：看中其独一无二的12种年金转换功能，可以在55岁之后把积累的财富"锁定"成终身现金流，为退休生活构建确定性最高的收入来源。

有跨境需求或多子女的家庭：需要多货币灵活转换、希望做好传承架构的家庭。10种货币自由切换，保单分拆可提名3人，弹性提取可自动打款——为家人进行清晰、有序的财富安排与传承。

教育金规划需求：像开头提到的那位客户，孩子留学需要美元，自己退休需要现金流。「富饶万家」一份保单解决两代人的规划——前期美元增值支付留学费用，后期年金转换覆盖养老需求。

加州大学系统2025-2026年度州外学生总学费已突破8.6万美元，伯克利国际生年费用达82,774美元。提前用美元保单锁定收益，确实能省下不少。

大贺说点心里话

今天这篇写得比较详细，因为「富饶万家」确实是一款值得认真研究的产品。

收益升级是一方面，更重要的是那个全市场独有的年金转换功能——很多人买储蓄险只看收益，却忽略了"钱怎么花"这个问题。

如果你也在规划教育金或养老金，想知道怎么买最划算，可以扫码加我微信。