友邦「活然人生」+「环宇盈活」：买了3年的老客户实话实说，最后悔的是当时没多买

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章有点特别——不是我在分析产品，而是帮一位老客户讲讲她的真实体验。

3年前她35岁，手里刚好有一笔闲钱，纠结了3个月才下手配置了友邦的储蓄+人寿组合。

现在回头看，她说得最多的一句话是："当时怎么没多买一点？"

我觉得她的故事，可能正好能给你们一个参考。

35岁妈妈的焦虑：孩子教育、自己养老、家庭保障，钱怎么分？

"当时我也纠结过"——这是她跟我聊起往事时的第一句话。

3年前的她，刚生完孩子，家里多了一个小生命，突然意识到：这辈子要花钱的地方太多了。孩子以后要读书，可能还要出国；自己和老公总有退休的一天，养老金够不够用？

万一中间出点什么事，家里的经济支柱倒了怎么办？

这些问题像一团乱麻，理不清头绪。

她当时的年度预算是10万美元。说多不多，说少不少，但要同时解决教育、养老、保障三个问题，怎么分配才合理？

她跟我说，当时市面上的理财产品看得眼花缭乱，基金亏怕了，股票不敢碰，银行理财收益又低得可怜。

吴晓波团队去年发布的《新中产大调研》里有个数据特别扎心：过去三年通过投资理财获得收益的新中产家庭，从55%直接跌到16%。十个人里只有不到两个人赚到钱了。

更让她焦虑的是，41-45岁的新中产里，超过一半的人理财心态变得更保守了。30多岁正是黄金年龄，结果超过四分之一的人对投资感到迷茫。

"那时候我就想，有没有一种方式，既能稳稳增值，又能有保障，还不用天天盯着盘？"

后来她找到我，我给她推荐了友邦**「环宇盈活」+「活然人生」**组合。

现在回头看，她说这是最庆幸的决定。

第一步：用「环宇盈活」锁定教育金

她当时最急的是孩子的教育金。

孩子刚出生，15年后就要上大学了。如果要出国留学，一年学费加生活费怎么也要30-40万人民币，4年下来至少得准备100多万。

我给她算了一笔账：用「环宇盈活」储蓄险，每年投7万美元，交5年，总共35万美元。

按照产品的收益测算，预期7年就能回本。到第15年（也就是她50岁、孩子15岁的时候），每年可以提取6万美元，连续提4年，正好24万美元——折合人民币170多万，足够覆盖孩子的留学费用了。

她当时问我："这收益靠谱吗？"

我跟她解释，「环宇盈活」的收益逻辑是"稳中有进、长期制胜"。它不追求短期爆发，而是像滚雪球一样，时间越长，收益越可观。

第10年预期IRR约3.47%，第20年能跃升到5.67%，现价翻2.7倍。

这种稳中有进、长期制胜的收益表现，完美匹配教育金、养老金等长期规划需求。

3年过去了，她跟我说："每次看保单，心里都特别踏实。不用操心股市涨跌，钱就在那里慢慢长大。"

第二步：用「活然人生」撬动家庭保障

教育金的问题解决了，但还有一个隐患：万一她或者老公出了意外，这个家怎么办？

"买保险这事，谁都不愿意往坏处想。但有了孩子之后，不得不想。"她说这话时，表情有点复杂。

我给她推荐了「活然人生」人寿险。每年3万美元，交5年，固定保额45万美元。

如果说「环宇盈活」是家庭的"增长引擎"，那「活然人生」就是家庭的"安全盾"。

这款产品的身故赔偿很实在：基本保额或已付保费总和的101%，取较高者。也就是说，无论什么情况，至少能拿回本金再多一点。

更让她心动的是意外身故赔偿附加契约。

附加之后，第15个保单年度内或75岁前因意外身故，总保障最高可达基本保额的300%。45万保额，意外情况下最高能赔135万美元，单受保人累计限额100万美元。

她后来跟我说："有了这份保障，心里踏实多了。万一真出什么事，至少孩子的生活和教育不会受影响。"

第三步：60岁后的养老现金流

教育金有了，保障有了，还有一个问题：退休之后怎么办？

她当时35岁，离退休还有25-30年。但现在不规划，到时候就晚了。

这套组合的妙处就在这里：60岁到100岁，每年可以定期提取5.2万美元。按现在的汇率，折合人民币37万左右，足够过上体面的退休生活了。

而且这笔钱不是固定死的。第10个保单年度结束后或缴费期完结后，就可以申请定期提取保单价值。

想提就提，不想提就让它继续增值，资金使用灵活，人生阶段随意切换。

更让她惊喜的是长期收益。

到80岁的时候，储蓄险的总现金价值能达到1335万美元，人寿险的总身故赔偿185万美元，综合总收益319万美元。

"当时买的时候，只想着解决眼前的问题。没想到长期算下来，收益这么可观。"她说这话的时候，语气里满是庆幸。

这完美适配了普通人"安全+保值+增值"的核心需求。

深度拆解：「活然人生」的传承设计

聊到这里，她又提了一个问题："这份保险，以后能传给孩子吗？"

当然可以。

「活然人生」是终身分红保险计划，保障终身。可选5年缴或30年缴，灵活适配不同家庭的财务状况。

我给她看了一个案例：47岁男士投保5万美元保额，5年缴费，总保费只要24,808美元。用不到25万美元，就能撬动5万美元的终身保障，杠杆效应明显。

还有一个细节让她很安心：附加免付保费附加契约后，60岁前因伤病导致完全及永久残疾，可以豁免后续保费，保障继续有效。

在传承设计上，「活然人生」也很灵活。

身故赔偿可以选择一次性支付、分期支付，或者部分一次性+余额分期。还有市场首创的"受益人灵活选项"，可以设定受益人在达到指定年龄或罹患指定疾病时，按自己选择的方式收取赔偿。

保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠，适合注重安全感的家庭。

为什么是70%+30%的黄金比例？

很多人问我：为什么是70%储蓄险+30%人寿险？这个比例怎么来的？

这是我根据多年经验总结出来的"黄金比例"，核心逻辑是：储蓄与保障双线并行，既要资产增值，又要风险兜底。

采用这个比例，总价值能达到59.1万美元（总现金价值）+58.3万美元（总身故保障）≈117万美元。

用50万美元的总投入，撬动117万美元的总价值，杠杆效应超过2倍。

两款产品组合配置，核心优势更加突出，实现1+1＞2的效果。为什么这么说？

• 现金价值更高更稳：储蓄险负责增值，人寿险负责保障，两条线并行不悖。整体资产结构更稳健，不会因为某一边出问题而全盘皆输。
• 性价比超高：一套组合满足储蓄和保障两个需求，不用分开购买，预算更集中、效果更明显。对于精打细算的家庭来说，这是最划算的选择。
• 资金使用灵活：无论是子女教育、退休规划，还是应急周转，都能随时提取。你的钱是你的，不会被计划绑架。
• 保障全面，安全感满满：既有资产增值，又有家庭保障，真正实现"财务+风险"双覆盖。

她当时也问过我："为什么不全买储蓄险？收益不是更高吗？"

我跟她说："收益高是高，但万一出事了呢？人寿险的作用是兜底，是最后一道防线。30%的预算换一份安心，值得。"

现在回头看，她说这是最正确的决定。"有储蓄险在涨，有人寿险兜底，睡觉都踏实。"

还有一点不得不提。最近行业里有个消息：储蓄险预定利率可能要下调了。

目前普通型人身险预定利率是2.5%，如果连续两个季度比研究值高出0.25%，就得及时下调。中英人寿等公司已经下架了2.5%的储蓄险产品。

这意味着什么？早买早锁定。 现在能拿到的收益率，以后可能就拿不到了。

她当时买的时候，收益率比现在还高一点。"早知道就多买点"——这是她现在说得最多的话。

写在最后：一次配置，三重安心

3年过去了，她的孩子已经3岁，再过12年就要上大学。

教育金在保单里稳稳增值，不用操心；人寿险的保障一直在，给全家兜底；退休金也在慢慢积累，未来可期。

友邦「环宇盈活」是家庭资产增值核心，「活然人生」提供家庭安全保障。 一次配置搞定保障、增值、传承三大需求，这一套组合能让你省心、安心、更划算。

她跟我说："当时纠结了3个月才下手，现在想想真是太磨叽了。如果时间能倒流，我肯定二话不说直接买，而且要买更多。"

给你们一个参考：如果你也正在35岁左右，手里有一笔闲钱，想解决教育、养老、保障的问题，这套组合真的值得认真考虑。

当时我也纠结过，但现在回头看，这是最庆幸的决定。

大贺说点心里话

如果你也在考虑类似的配置，或者对这套组合还有疑问，别自己瞎琢磨。很多人不知道的是，同样的产品，不同渠道买，成本可能差很多。