忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但这个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近咨询**忠意启航创富（卓越版）**的朋友特别多。说实话，这款产品确实有点"妖"——前25年预期收益市场第一，短期爆发力碾压一众老牌产品。

但我今天必须泼盆冷水：第30年开始，它的长期收益就基本掉出第一梯队了。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。如果你冲着"躺赚30年"去的，可能要失望了。

所以这篇文章，我会从资产配置的视角，帮你把这款产品拆个底朝天——收益怎么来的、短板在哪、适合谁买。看完你再决定要不要入手。

收益拆解：短期爆发力有多强？

先说结论：忠意启航创富（卓越版）的前期收益，确实是目前港险市场的天花板。

我们用数据说话：

• 回本速度：2年交，3年就回本，20年翻3.34倍
• 预期回本时间：市场最快，仅需4年，排名第一
• 10年预期IRR：5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR：6.24%（收益直接翻3倍）

这意味着什么？如果你今年投50万美元，20年后预期能拿到接近170万美元。

我把市场上主流的2年缴储蓄险拉出来做了个对比，忠意启航创富（卓越版）前期收益优势非常明显：

从表里可以看到，不管是第10年、第15年还是第20年，忠意都稳稳占据第一梯队。这种"中期爆发力"，在港险市场确实少见。

优惠加持：保费回赠如何放大收益？

光看产品本身的收益还不够，现在还有保费回赠的"羊毛"可以薅。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变：

• 5年缴费，无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠
• 保费越高，回赠比例越高，最高可达25%

算上这个优惠后，收益会进一步提升：

5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年更是达到6.38%！

所以我更推荐大家选择5年缴。不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

说实话，这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

但优惠窗口期有限，想入手的朋友要抓紧时间。

致命短板：提领即亏的真相

说完优点，必须聊聊这款产品的"致命伤"。

忠意启航创富（卓越版）只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。

问题出在哪？缺少复归红利。

复归红利是什么？简单说，就是"锁定"的收益，一旦派发就不会被收回。

而终期红利只有在退保或保单终止时才支付——这意味着你每提领一次，终期红利就被"透支"一次。

红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

我用经典的"566提领密码"做了个测算（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

看第50年的数据：

• 永明万年青星河尊享II：剩余146万美元
• 忠意启航创富（卓越版）：剩余53万美元

差距接近3倍。

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金，可能永明、万通等适合提领的产品更适合。

保司背书：忠意的硬实力

聊完产品，我们来看看忠意这家公司。

很多人对忠意不太熟悉。

但在全球保险圈，它绝对是"大而不能倒"的存在。

核心数据：

• 忠意集团创于1831年，快200年历史了
• 资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年集团保费总收入超过952亿欧元
• 常年上榜全球九大保险公司
• 偿付能力达到210%-212%，稳定性极强

但最让我放心的是这一点：

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

分红实现率**100%**意味着什么？意味着保司说给你多少，就真的给你多少。这在港险市场是非常难得的。

从资产配置的角度看，选保险公司就像选合作伙伴。

你要确保它能"活"得比你久，而且说话算数。忠意这两点都做到了。

投资策略：收益背后的逻辑

很多人好奇：忠意启航创富（卓越版）的"中期爆发力"是怎么来的？

答案在于它的投资策略。

资产配置范围：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

这个配置区间非常宽，说明有相当大的动态调整空间。

具体怎么调？

• 保单初始期：固收类资产占比达到60%，稳住基本盘
• 保单后期：非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%，追求更高收益

这种"前稳后冲"的策略，风险资产占比相对克制，整体以控制波动、稳中求益为主。

忠意还做了一个历史数据回测：

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本和增值。

从全球资产配置的视角看，现在美股估值偏高、美债收益下行，很多人想配置美元资产但不知道怎么选。

**忠意启航创富（卓越版）提供了一个锁定美元、拿到6%+**收益的稳健选择。

总结：谁适合这款产品？

说了这么多，最后帮你做个总结。

忠意启航创富（卓越版）适合这类人：

1. 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户——这款产品可能是"最优解"
2. 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"——到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利
3. 想配置美元资产，但不想承担太大波动——锁定美元，穿越周期

但要注意几点：

• 忠意启航创富（卓越版）只支持美元保单，没有货币转换功能
• 不适合做教育金、养老金等需要持续提领的规划
• 长期持有（30年以上）不推荐，收益优势会被其他产品反超

鸡蛋不能放一个篮子。如果你的资产配置里需要一笔"美元+中期+高收益"的资金，这款产品值得认真考虑。

但如果你想"一张保单管一辈子"，可能要看看其他选项。

大贺说点心里话

文章写到这里，产品的优缺点你应该都清楚了。但怎么买、从哪个渠道买，这里面的信息差可能比产品本身更重要。