忠意启航创富卓越版：前20年收益第一的"养老神器"，有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，帮100多个家庭做过退休测算。

今天聊一款让我又爱又恨的产品——忠意「启航创富(卓越版)」。

爱它，是因为前20年收益确实能打，市场第一不是吹的。

恨它，是因为很多人买错了场景，本该赚钱的工具反而成了亏钱的坑。

养老这事儿等不得，但选错产品更等不得。

你的钱，10-20年后要用在哪？

博鳌亚洲论坛上，周小川说了一个扎心的数据：

我国基本养老保险+企业年金合计替代率仅40-50%，远低于国际70%的基准线。

就是你现在月薪2万，退休后可能只能领8000-10000。

收入直接腰斩，生活质量断崖式下跌。

更扎心的是，2025年新增退休人员800万，养老保险的支持率从2.7一路往下掉，到2060年可能降到1——也就是1个年轻人养1个老人。

现在不存以后没得领，这不是贩卖焦虑，是摆在眼前的现实。

所以问题来了：这个缺口，你打算怎么填？

如果你是35-45岁的中产，距离退休还有10-20年，手上有一笔闲钱想做养老储备，那今天这篇文章可能对你有用。

不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，选对工具，真的能让你少走很多弯路。

中期理财的核心诉求：高收益+确定性

很多人一说养老储备，第一反应是买房、炒股、存银行。

但你仔细算算：

• 房子：流动性差，变现周期长，而且谁知道10年后房价什么样？
• 股票：波动太大，退休前来一波熊市，心态直接崩了
• 银行存款：利率一路下滑，现在大额存单都不到2%，跑不赢通胀

中期理财（10-20年）最核心的诉求是什么？

高收益+确定性。

你需要一个工具，能在10-20年这个周期内，给你足够高的回报，同时不用担心本金安全。

市面上能满足这个需求的产品不多，但忠意「启航创富(卓越版)」确实是个狠角色——

保单前25年预期收益市场第一。

对追求短期高收益，以及有明确短期储蓄计划的客户来说，这款产品值得认真看看。

忠意启航创富：专为中期储蓄设计

先说结论：

忠意启航创富（卓越版）的产品定位非常清晰——就是主打前20年高收益。

它支持2年或5年交，缴费周期短，资金占用时间少，特别适合有一笔闲钱、想做中期理财的人。

我们来看具体数据。

以2年缴+现行折扣为例：

• 第10年预期IRR：5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 第20年预期IRR：6.24%（收益直接翻3倍）

假设你今年40岁，一次性存入50万美元，到60岁退休时，这笔钱预期能变成160万美元左右。

20年翻3倍，年化6%以上，这个收益在当前的低利率环境下，真的很能打。

从对比表可以看到，忠意在第10年、第20年的收益都是第一梯队，第25年之前基本没有对手。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益红利——这才是正确的打开方式。

提前规划不是焦虑是理性，10-20年后的养老缺口，现在就该开始补了。

收益拆解：保费回赠+IRR双重加持

很多人看到6%的IRR，第一反应是"有没有水分"。

我来给你拆解一下，这个收益是怎么来的。

第一层：保费回赠

忠意的保费优惠政策力度非常大，特别是5年缴：

无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠。

具体看这张表：

5年缴的回赠力度简直离谱——年交5万美元以下，直接回赠18%；年交20万以上，回赠25%。

这个回赠是实打实的，第二年就打到你账户里。

第二层：IRR收益

算上保费回赠后，收益情况如下：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年 6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年 6.38%

你没看错，5年缴的第20年收益反而更高，达到6.38%。

所以我推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

第三层：市场对比

再来看5年缴的市场对比：

保单第15-20年，忠意启航创富(卓越版)预期收益市场第一。

第10年和第25年也能保持在前三名，前期收益优势非常明显。

靠自己最靠谱，养老金替代率缺口摆在那，与其指望社保涨工资，不如自己提前布局。

但如果你想边存边取？换个产品

说完优点，必须说说这款产品的致命短板。

很多人买储蓄险，是想着"边存边取"——比如每年领一点当生活费，或者孩子上大学时取一笔当学费。

如果你是这种需求，忠意启航创富（卓越版）可能会让你后悔。

短板一：红利结构失衡

这款产品只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。

关键问题在于：

终期红利于保单退保（全部或部份退保）或保单终止（如受保人身故、保单失效或保单到期）时支付。

就是说，如果你中途部分退保取钱，终期红利会被按比例扣减。

红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

短板二：提领后剩余价值惨不忍睹

我们用经典的"566提领密码"来对比：

5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（每年15000美元），看提取后账户还剩多少。

差距不是一般的大。

到第50年，忠意只剩54万，而永明和万通都超过130万——差了将近3倍。

如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

短板三：长期收益掉队

还有一点需要注意：

第30年开始，忠意的长期收益基本掉出第一梯队。

如果你的投资周期超过30年，比如给刚出生的孩子存一笔钱，那这款产品就不是最优选择了。

短板四：货币单一

另外，忠意启航创富（卓越版）只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你担心汇率波动，或者想要多币种配置的灵活性，这点也要考虑进去。

别等退休才后悔，选产品之前先想清楚自己的需求。

保司背书：忠意集团的硬实力

说了这么多产品细节，很多人可能会问：忠意这家公司靠谱吗？

直接上数据：

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。

忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

几个关键数据：

• 资产管理规模：6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年保费总收入：超过952亿欧元
• 偿付能力比率：210%
• 全球员工：约87,000人，服务7,100万客户

最大的特点就是有钱，常年上榜全球九大"大而不能倒"的保险公司。

分红实现率：100%或以上

买储蓄险最怕什么？怕分红不兑现。

忠意的表现呢？

忠意过往分红实现率均在100%或以上，稳定性极强。

以丰盛税悦保延期年金为例：

• 2021年生效保单：分红实现率102%
• 2022年生效保单：分红实现率104%

不仅达标，还超额完成。

投资策略：动态调整，穿越周期

忠意启航创富（卓越版）的"中期爆发力"，还源于其投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

有相当大的动态调整空间。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保证本金安全。

保单后期，动态调整策略下，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%，追求更高收益。

按照这个投资策略，忠意做了一个数据回测：

目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

结论：你的场景匹配吗？

最后帮你做个总结。

忠意启航创富（卓越版）适合什么人？

• 追求前20年高收益
• 计划10-20年不动本金
• 中产及以上客户
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"
• 到期一次性取出，中途不挪用

如果你符合以上条件，这款产品可能是"最优解"。

不适合什么人？

• 想边存边取，做现金流规划
• 投资周期超过30年
• 需要多币种配置的灵活性
• 想用作终身养老金领取

养老这事儿等不得，但选对产品更重要。

2025年养老金涨幅只有2%，增速持续收窄，靠社保补缺口越来越难。

与其等退休后发现钱不够用，不如现在就开始规划第三支柱。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。

同样的产品，不同渠道买，成本可能差出一大截。