永明「万年青星河传承2」：没人告诉你的真相——40万投入，养老和传承真的能两全？

你好，我是大贺。

最近有个朋友来找我，聊了一个让我印象深刻的话题。他说自己35岁了，手头有点闲钱，想给未来做点规划，但发现一个扎心的现实：想自己养老用，就没法给孩子留太多；想给孩子多留点，自己退休就得勒紧裤腰带。

这让我想起前段时间看到的一组数据：中国家庭房产占比超70%，金融资产只有**20%**左右。说白了，大多数人的钱都"困"在房子里，真正能灵活调用的资产少得可怜。

鸡蛋不能放一个篮子，这道理谁都懂。但问题是，怎么放？放哪里？

今天我就用一个真实的测算案例，带你看看一款被业内称为"时间刺客"的产品——永明「万年青星河传承2」，到底能不能解决这个"养老和传承二选一"的困局。

陈先生的困惑：养老和传承只能二选一？

先说说这个案例的主人公——陈先生，35岁，某互联网公司中层，年薪大几十万，有房有车，孩子刚上幼儿园。

按理说日子过得不错，但他最近焦虑得很。

原因很简单：他算了一笔账。按照现在的生活水平，退休后每年至少需要10-15万的开销。如果60岁退休，活到85岁，光养老就需要250-375万。

这还没算通胀，没算大病，没算想给孩子留点什么。

他试着了解了一些理财产品，发现要么收益太低跑不赢通胀，要么风险太高睡不着觉，要么就是——回本慢、提领难、传承僵这三大天坑。

什么意思呢？

有人买了储蓄险，15年才回本，结果第10年急用钱，只能割肉退保，亏了一大笔。有人想边领钱边给孩子留资产，结果发现一提领，保单价值直线下降，传承变成了空谈。还有人等了几十年，收益却没跑赢银行定存。

陈先生跟我说："大贺，我就想找一个产品，既能让我退休后有钱花，又能给孩子留点东西，有这么难吗？"

说实话，以前确实挺难的。但现在，真的有了解决方案。

他选择的产品：永明「万年青星河传承2」

在我给陈先生做了详细的产品对比后，他最终选择了永明「万年青星河传承2」。

为什么是这款？因为它直接颠覆了我刚才说的那三大痛点：

• 10年就能回本，不用等15年、18年那么久
• 中长期收益稳健，35年就能达到**6.5%**的预期收益上限
• 边提领边传承，不是二选一，而是两手抓

业内管它叫"时间刺客"，意思是它在时间维度上的表现特别能"偷袭"。别的产品还在慢慢爬坡，它已经开始发力了。

这是我自己也在用的配置逻辑：稳健才是王道，但稳健不代表要牺牲收益。

接下来，我就用陈先生的真实测算数据，一步步拆解这款产品到底怎么用。

55岁退休时：一次性拿回60万

陈先生35岁投保，选择的是 20万×2年 的缴费方案，总共投入40万。

他用的是「万年青星河传承2」独有的 "2/20/21"提领方式：

• 2：2年缴清保费
• 20：第20年一次性提领总保费的150%
• 21：第21年起每年提领总保费的10%，直到终身

陈先生55岁退休那年，也就是保单第20年，可以一次性提领60万（40万×150%）作为退休启动资金。

60万能干什么？

可以装修一下养老的房子，可以来一趟一直想去的欧洲旅行，可以给孩子的婚房添点家具，也可以存起来作为应急储备。

总之，这笔钱是实打实拿到手的，不是账面数字，不是预期收益，而是可以花的现金。

业内把这叫做**"三倍回本"——投入40万**，第20年提领60万，账户里还剩60万左右的现金价值。

相当于你的本金不但全回来了，还多拿了50%，账户里还有一份"备用金"。

很多高净值家庭的资产规划，核心逻辑就是"分批变现+持续增值"。陈先生虽然不是超级富豪，但用这个思路配置，一样能实现财务自由的第一步。

56岁起每年领4万：养老金稳稳到账

一次性拿了60万之后，陈先生的保单并没有"空了"。

从56岁开始，也就是保单第21年起，他可以每年提领4万（40万×10%），作为养老金的补充。

4万一年，平均每个月3300多块。这笔钱可能不够覆盖全部生活开销，但作为"被动收入"，有几个特别重要的优势：

• 第一，稳定。 不管股市涨跌、楼市冷热，这笔钱每年都能领，一直领到终身。
• 第二，不伤本金。 日常提取优先扣减非保证红利，提领的是收益，不是本金。保证部分稳稳"锁仓"，哪怕提得多，也不怕动到根基。
• 第三，越领越多。 这是最神奇的地方——

按照测算，陈先生每年领4万，一直领到保单第100年，100年累计提领380万。

但账户里还剩多少？2390万。

没看错，不是238万，是2390万。这就是复利的力量，也是这款产品被称为"时间刺客"的原因——时间越长，它的威力越大。

我对比了市场上几款主流产品，用同样的"2/20/21"提领方式测算，结果差距非常明显：

很多产品在高强度提领下，第30年、第40年就"断单"了——账户价值归零，没法继续领。而「万年青星河传承2」不但能持续领，剩余价值还在稳步增长。

这是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

美元资产你得有，但更重要的是，这个美元资产得能"活"起来，能用、能领、能传。

留给下一代：2390万的传承底气

说到传承，这才是「万年青星河传承2」最让我惊艳的地方。

很多人买储蓄险，心里想的是"给孩子留点东西"。但实际操作中往往发现：一旦开始提领，传承价值就大打折扣。

提得多，账户就空了；提得少，自己又不够用。

但陈先生的案例告诉我们：边提领、边传承，真的可以两全。

前面说了，陈先生从55岁开始提领，100年累计提领380万。但保单第100年，账户里还有2390万。

这意味着他不但自己享受了养老金，还能给下一代留下一笔相当于初始投入60倍的财富。

40万变2390万，这就是所谓的"百倍传承"。

当然，你可能会问：这个2390万是"预期"的，万一红利达不到预期呢？

这就要说到永明这款产品的独特设计——归原红利一经派发，100%保证，不存在变动性。

市面上大多数储蓄险的红利分为"保证"和"非保证"两部分。非保证部分会随着公司投资表现波动，可能高于预期，也可能低于预期。

但永明的复归红利是市场上唯一的红利份额和现金价值都锁定的产品——派发即确定，不会再变。

这就像你存了一笔定期存款，利息一旦到账，就是你的了，不会因为银行后来经营不善而被追回。

主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

对于像陈先生这样的中产家庭来说，这种确定性特别重要。毕竟传承规划不是赌博，不能靠"万一"，得靠"确定"。

前段时间我看到一个数据：达标中产家庭**43.2%**配置海外资产，远高于未达标家庭。港险作为美元资产，本身就符合资产多元化的需求。而「万年青星河传承2」的传承功能，更是让这份资产"活"了起来——不是死钱，而是能流动、能增值、能传递的"活钱"。

为什么收益能这么高？

看到这里，你可能会有一个疑问：凭什么这款产品收益这么高？是不是吹牛？

我理解这种怀疑，毕竟市场上"画饼"的产品太多了。但「万年青星河传承2」的收益表现，是有数据支撑的。

先看新旧版本对比：

以5万×5年缴费方案为例：

• 第10年预期IRR：新版2.55%，老版1.84%，提升了0.71个百分点
• 第20年预期IRR：新版5.70%，老版5.48%，提升了0.22个百分点
• 第30年预期IRR：新版6.40%，老版6.15%，提升了0.25个百分点
• 第35年预期IRR：新版6.50%，老版6.00%，提升了0.50个百分点

最关键的是，保单第35年，预期收益就达到了6.5%的上限，相比老版本提前了十几年。

这意味着你更早进入"收益天花板"，更早开始享受最高档的复利增值。

再看横向对比，跟市场上其他主流产品比：

几个亮点值得重点关注：

• 保证回本时间最短：「万年青星河传承2」10年保证回本，而宏利、友邦、保诚等主流产品都是18年
• 保证峰值IRR最高：达到1.00%，而友邦盈御3只有0.32%，保诚信守明天只有0.43%
• 到达6.5%时间领先：35年到达6.5%，仅次于友邦环宇盈活的30年，远快于其他产品的47年、53年

「传承2」主打20年后收益，保单第20年后，它的预期回报都高于永明自家的「万年青星河尊享」。

各方面收益表现都非常亮眼，不是一个维度领先，而是全面领先。

这就是为什么我说"稳健才是王道"——稳健不是保守，不是低收益，而是在可控风险下追求最优回报。

陈先生还赶上了限时优惠

最后说一个好消息：陈先生投保的时候，正好赶上了永明的限时优惠活动。

优惠期：7月1日-9月30日（10月31日前缮发）

综合优惠力度有多大？至高74%首年保费。

这个74%是怎么来的？

1. 基本回赠：最高28%

5年缴计划，首年保费回赠最高28%，这是市场最高水平。

2. 永续优惠：相当于46%首年保费

预缴保费可享至高**5.5%**预缴保证利率优惠，投保时可直接抵扣保费。

首年保证预缴息率每年5.5%，第二至第四年每年4.8%。这个预缴利率本身就是一笔稳定收益，相当于你的钱在"等待缴费"的过程中也在赚钱。

限时保费优惠直接让"提领和增值更划算"。

但我要提醒一句：一旦活动结束，就再也享受不到了。

这不是销售话术，而是事实。保险公司的限时优惠是有成本的，过了这个窗口期，同样的产品，你就得多花钱。

陈先生当时也犹豫了一下，后来算了一笔账：同样40万投入，有优惠和没优惠，长期收益差距可能达到几十万。

"这钱不赚白不赚。"他是这么说的。

大贺说点心里话

陈先生的案例，其实代表了很多中产家庭的真实需求：不想把所有鸡蛋放在一个篮子里，想要一份既能自己用、又能留给孩子的资产。

如果你也有类似的困惑，或者想知道自己的情况适合什么样的配置方案，扫码加我微信，发送「信息差」三个字，我给你一份更详细的分析。