友邦保诚安盛宏利，4款港险王牌PK：只有1款我敢推荐，其他3款都有坑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近咨询港险的朋友越来越多，问得最多的就是：友邦、安盛、保诚、宏利，这四大保司的王牌储蓄险到底选哪个？

今天我就把这四款产品——友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」、保诚「信守明天」、宏利「宏挚传承」，掰开揉碎了讲清楚。

站在10年后看今天的选择，买港险不是买个理财，是给未来20年的自己选一个"长期饭票"。

选错了，影响的是整个人生规划。

结论先行：四大王牌里，我只推荐这一款

先说结论：如果非要在这4款里选一款综合能力最强的，就是安盛盛利2。

为什么这么说？因为它几乎没有短板，是真正的"全能王"。

接下来我会从收益、提取、分红三个维度，逐一论证为什么它能胜出。同时也会告诉你，其他三款产品各自踩了什么坑。

论据一：不提取时收益均衡稳健

先看最基础的场景——买完不取钱，让它自己滚雪球。

安盛盛利2的表现是这样的：5年缴费，保单第10年预期复利3.52%，第20年5.82%，第30年达到6.5%。

你可能会问：这不是第二名吗？第一名是宏利啊。

没错，单看数字，宏利前20年确实领先。

但资产配置要看长期，不能只盯着前面几年。安盛的优势在于均衡稳健——它不是某一年特别猛，而是每个阶段都不拉胯，曲线最平滑。

和第一差别不多，而且最均衡，所以不提取情况下，综合收益能排第一。

这是一个长期主义的选择。别只看眼前那一两个百分点的差距，要看20年、30年后谁更稳。

论据二：提取后收益碾压全场

很多人买储蓄险，不是为了放着不动，而是要用来养老、给孩子留学、补充现金流。

这时候就要看提取后的收益表现了。

这里用常见的"566"提取方式来对比——5年缴费，从保单第6年开始，每年提取总保费的6%。

安盛盛利2的表现是：提取到保单第26年，预期收益就可以做到**6.5%**的复利。

更狠的是，它还支持市场上极少见的"557"提取方式——5年缴费，第5年开始提，每年提7%。提完在保单第23年，就能做到6.5%。

取得更早，取得更多，综合收益反而还更快触顶。

这意味着什么？你可以更早享受现金流，同时账户里的钱还在以**6.5%**的速度增长。简直无敌。

为未来的自己负责，就是要选一款"取钱也不亏"的产品。

论据三：分红稳定性有保障

港险的收益分两部分：保证收益和分红收益。保证收益很低，大头都在分红上。

所以分红能不能兑现，直接决定了你最终能拿到多少钱。

安盛2025年一共公布了35款产品的分红实现率数据，平均分红实现率为95%。

接近8成的产品，分红实现率高于70%。

这个水平在4家公司中仅次于友邦，非常稳健。

分红实现率这个指标，很多人不重视。

但你想想，如果一款产品演示收益很高，最后分红只兑现了一半，那演示收益再好看有什么用？

诚实披露：安盛唯一的短板

说了这么多优点，安盛盛利2有没有缺点？

有。保证收益比较低。

保证收益最高只能做到**0.23%**左右，比市面上其他产品低了一半。

但我要说的是，港险储蓄险的本质就是靠分红赚钱，保证收益只是个"底线"。只要分红能稳定兑现，保证收益低一点问题不大。

这就像买股票型基金，你不会因为"保本收益为0"就不买，对吧？关键看长期回报。

其他三款为什么落选？

讲完安盛，再来看看其他三款产品各自踩了什么坑。

保诚信守明天：分红波动太极端，不推荐

保诚的问题不在收益，在分红实现率。

2025年保诚最高分红实现率为1044%，最低只有3%。

你没看错，最高1044%，最低3%。这不是买保险，是买彩票。

买保险不是赌运气，万一自己买的产品不是1044%那类，而是3%那档，就太惨了。

分红波动极大，非常不稳定，这是硬伤。

宏利宏挚传承：前期猛，后劲不足

宏利的问题是"虎头蛇尾"。

前20年收益确实是四款产品里最高的，但保单第47年才能达到6.5%的封顶收益，比其他产品晚了近20年。

如果按566方式取钱，要到第78年才能做到6.5%。

站在10年后看今天的选择，你买港险是为了养老、传承，不是为了前10年爽一下。后劲不足是致命伤。

友邦环宇盈活：提取后收益拉胯

友邦的分红实现率确实是四家里最好的，2025年公布63款产品，平均分红实现率达93%。功能也是最全面的，支持红利解锁、保单暂托人、灵活指定收款人。

但问题出在提取场景。

按566方式提取后，预期复利最高只能做到6.22%，是四款产品里最低的。

如果你买港险就是为了放着不动，友邦没问题。但如果未来要用钱，提取之后的收益表现一般，这个短板不能忽视。

例外情况：这两种人可以不选安盛

说了这么多，是不是所有人都该选安盛？也不是。

有两种情况可以例外：

第一种：极度看重分红稳定性的人

如果你对分红实现率有"洁癖"，只想选最稳的，那就闭眼选友邦。

2025年友邦公布63款产品，平均分红实现率达93%，超过9成的产品分红实现率高于70%。这个水平在四家里是最好的。

而且友邦的功能是最全面的，红利解锁、保单暂托人、灵活指定收款人都支持。

第二种：明确只做短期理财的人

如果你很确定只是短期理财，10年内就要把钱拿出来，那宏利宏挚传承可以考虑。

5年缴费，不取钱情况下，保单第10年复利4.29%，第20年6%，是四款产品中收益最高的。

但注意，这只适合明确短期理财的情况。其它情况不推荐，因为后劲不足的问题太明显了。

大贺说点心里话

2025年一季度商业银行净息差已经收窄到1.43%，创历史新低。存款利率还会继续降，现在锁定港险的高收益，是长期主义的明智选择。

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。