港险保底比内地还高？立桥智选储蓄保等3款产品，99%的人都买错了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

说实话，今天这篇文章我憋了很久。因为我发现一个特别离谱的现象——绝大多数人对港险的认知，还停留在"保底收益低、全靠分红撑"这个层面。

但实际上呢？我自己就买了好几款港险，站在配置的角度，港险里有一类产品，保底收益不仅不低，甚至比内地还高。

99%的人都错了：港险保底收益真相

先说个扎心的数据：2025年中国居民存款突破160万亿，比2019年翻了一倍多。

钱是多了，但问题是——往哪放？房子不敢买，股票不敢碰，存款利率跌破1%……这160万亿，真的只能躺着贬值？

99%的人对香港保险都有一个误解：认为所有港险的保底收益非常非常低，6.5%的复利大部分来自分红，完全不确定。

但这个我研究过，港险有很多种类。有的产品光保底复利就能达到2%，比内地还高，加上分红预期复利能做到5%以上。更夸张的是，有的产品光保证部分，复利就有近5%。

今天给你们看看我的思路，聊3款香港市场上真正值得买的高保底产品。

短期高保底：5年锁定4.57%保证复利

第一款，立桥智选储蓄保。

这个产品我专门研究过，适合有一笔短期资金、想要确定性收益的朋友。

以40岁女性一次性交100万美金为例。目前产品有7%限时保费折扣，直接优惠7万，实际交进去93万。

重点来了——第5年退保，保证可以拿回116.3万，5年净赚23.3万。

算下来保证复利4.57%，单利超过5%。注意，这是保证收益，不是预期，是白纸黑字写在合同里的。

短期产品的两个注意事项

说实话，这个产品有两个小问题，我必须提前告诉你。

第一，期限短。 最佳使用方式就是第5年退保，你想多拿一段时间，保证复利收益反而会下降。

第二，汇率波动风险较大。 5年时间不长，如果现在你在汇率7的时候买了，5年后人民币升值到6，那实际收益算下来单利也就1.4%左右，跟内地存银行没区别。

所以这款产品适合对美元有信心、资金周期刚好5年左右的朋友。

长期高保底：保证2%+预期5%的增额寿

第二款，太平洋人寿世代鑫享，这是一款分红型增额寿。

站在配置的角度，这款产品更适合长期持有。

以40岁女性每年交20万美元、交5年、总保费100万为例：

• 第20年，保单保证能拿回138万，保证复利1.8%
• 加上分红，总收益221万，预期复利4.5%
• 长期持有，保证复利能做到2%，预期复利能做到5.1%

内地分红增额寿为何被吊打

可能有人会问：内地不是也有分红增额寿吗？

这个我研究过，内地分红增额寿保底部分的预定利率是1.75%，但实际到手永远达不到1.75%。加上分红，总复利也就3%左右。

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被太平洋世代鑫享吊打。这不是我吹，数据摆在这里。

想要现金流？这款快返年金了解一下

第三款，太平洋人寿鑫相伴，这是一款分红型快返年金。

如果你的需求不是让钱滚雪球，而是每年都想有现金流进账，这款产品就很适合。

以40岁女性一次性交100万美金为例：

• 保单第一年结束就开始发钱，每年保证派发25000美元，活多久发多久
• 每年还有约8000美元分红，加起来每年实际派发33000美元
• 领到保单20年，累计领了63万，保单里还剩120万
• 长期持有，保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%

**"本金不动、利息到手"**的模式，特别适合退休规划或者想给自己发"第二份工资"的朋友。

担心汇率？人民币保单来了

最后一个问题：很多人会担心汇率风险。

这个太平洋人寿也想到了。世代鑫享是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

以40岁女性每年交20万人民币、分5年交为例：

• 保单第20年，保证能拿回134万，保证复利1.64%
• 加上分红，预期复利4.18%
• 长期持有，保证复利能做到2%，预期复利能做到5%，只比美元保单低了一点点

更重要的是，太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是100%达成。

如果你既担心汇率又想要高保底，这款产品是不二之选。

大贺说点心里话

以上就是香港市场上最值得关注的3款高保底产品。但说实话，知道产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。