2026港险终极榜单：研究了50款产品，这7个场景的最优解都在这了

你好，我是大贺。

最近有个客户让我印象深刻。

一对北京的中产夫妻，老公在互联网大厂，老婆是公务员。两人加起来年收入过百万，但聊完之后我发现，他们的焦虑比收入低一半的人还重。

房贷还剩400万，孩子刚上小学，父母都快70了。手里攒了200多万现金，全躺在银行卡里吃活期。

"大贺，我知道要理财，但真不知道该怎么配。股票亏怕了，理财产品收益越来越低，房子也不敢再买。港险我听说过，但产品太多了，根本看不懂。"

这其实是很多家庭的缩影。

**2025年一季度，商业银行净息差已经跌到1.43%，创历史新低。**存款利率还会继续下调，这是板上钉钉的事。

2024年国内大类资产收益率普遍跌破2%，房价、利率双双下行。钱放着不动，就是在贬值。

但问题是，港险市场产品几十款，每家公司都说自己最好。你到底该怎么选？

从家庭整体来看，不同的需求对应完全不同的产品。今天这篇文章，我把市场上主流产品全部拉出来，按照你真正关心的7个场景，一个个告诉你最优解是什么。

追求高收益？这三款站在金字塔顶端

如果你买港险就是奔着收益去的，别犹豫，看这三个就够了。

安盛盛利2，不管是保单持有10年、20年还是30年，复利IRR一直处在市场前三左右的水平。前中后期收益很均衡，没有"前期猛、后期拉胯"或者"前期慢、后期才起飞"的问题。

我建议你先算一笔账：同样年缴10万美元，5年缴费，盛利2在第30年的预期IRR能做到6.32%。这个数字在整个港险市场都是第一梯队。

友邦环宇盈活，收益仅次于安盛盛利2，每个阶段表现也很均衡，没有明显短板。如果你是趸交（一次性缴费），它的前期收益还会更突出一些。

友邦公司和分红实现率都是香港最好的，选这个产品完全不会出错。

中国人寿傲珑盛世，收益跟前两个顶流差距不大，是中资保险公司里最好的。中国人寿在港经营40多年，2025年上半年标准保费78亿港元，市场份额7.9%，在香港非银保司里排前三。分红实现率稳居第一梯队。

从家庭整体来看，如果你的目标就是让这笔钱长期增值，这三款随便选一个都不会错。

求稳怕亏？保底收益才是王道

有些人天生风险厌恶，分红实现率再高也不踏实，就想要白纸黑字写进合同的保证收益。

这个阶段最重要的是想清楚：你是短期储蓄还是长期储蓄？

短期储蓄：首选立桥智选储蓄保

立桥智选储蓄保目前有6%-7%的限时保费优惠，折算下来5年的保证复利能做到**4.5%**左右。

40岁女性趸交100万，优惠后实际只需93万，第5年保证IRR达到4.57%。

但别只看收益——短期储蓄受汇率影响比较大。如果你接下来看好人民币而非美元，这个要谨慎考虑。

长期储蓄：首选太平洋人寿世代鑫享

太平洋人寿世代鑫享长期保证到手复利高达2%，比内地产品的保证收益都高一大截。预期复利也不拉胯，长期能做到5.1%。

稳健的不二之选。

想边存边取？提领密码决定一切

很多人买港险不是为了一直放着，而是想边存边取，当成现金流工具。

这个需求看起来简单，其实门道很深。一个产品是否适合提取，除了看复归红利占比，还要看三个东西：提领密码冗余度、分红实现率稳定性、提取后IRR变化。

第一：提领密码冗余度

什么意思呢？假如一个产品可以做567的提取（第6年起每年提取7%），而你只按照566来提。这就意味着你在提取时保留了一定的安全边际，没有完全消耗到产品的极限。

所以，如果你想做566提取，就要看市场上可以做567提取的产品。如果你想做567提取，就要看市场上可以557的产品。

安盛盛利2有市场少有的557提领密码，这个冗余度非常难得。

第二：分红实现率稳定性

提领密码有效的前提是分红100%达成。如果分红不好，硬提，是在透支保单的未来。

有个简单粗暴的小技巧：如果你需要提取，当年分红达成多少，就提多少比例。比如你本来打算提总保费的6%，如果分红达成率是90%，就按照**5.4%**来提。

安盛和永明的分红实现率都不错，这一关能过。

第三：提取后IRR变化

如果一个产品提取比不提取收益更高，说明它在设计之初预留了一部分钱等着你来用。这笔钱可能放在一些收益不高但方便变现的资产上。

如果你不提，它其实在一定程度上拖累了保单的收益。安盛盛利2和永明星河尊享2，提取完之后IRR反而更高了。

综合这三个标准，市场上最适合提取的产品就这两款：安盛盛利2、永明星河尊享2。

替代收租吃息？这两款每年派钱

有些人买港险的目的很明确：替代收租，每年拿现金流。

一个资深吃息玩家，要看三个维度：吃息的比例、稳定度、以及本金的变化。

太平洋鑫相伴，每年派息3.3%，其中**2.5%**是保证，其它是分红。

派息比例够高，比美元存款还强。稳定度也很好，保证利息占比超过3/4。

首年保费100万，后续每年只需缴33000元。吃息之余，保单里剩余本金长期也能翻几倍。保证本金长期能做到回本，一丝不动。第30年IRR达到4.43%。

中银人寿月悦出息，每年派息5%，完全是分红，但属于分红里确定性比较高的周年红利。

派息比例比鑫相伴高一点，但确定性略微差了一点。中银人寿的分红实现率在几家中资保司里表现不算好，周年红利实现率最低值为52%，最高值为102%，波动有点大。

30岁女性5年缴（年缴20万），预期7年返本，第6年起每年提取50040元，IRR为5.64%。保证本金回本时间比鑫相伴要快。

风险和收益要平衡。 如果你更看重确定性，选鑫相伴；如果能接受一定波动换更高派息，选月悦出息。

规划养老？社区+年金双保险

养老规划是个大话题，港险能解决的核心问题有两个：钱从哪来、老了住哪。

住的问题：对接内地高端养老社区

太平人寿颐年乐享尊享版和太平洋人寿世代悦享2，最大优势是能对接内地高端养老社区。

入住门槛比内地还划算——总保费达到160万人民币左右就能入住。而且保费可以直付社区的花费，特别方便。从产品本身来说，收益也没有大毛病。

如果你对养老社区有明确需求，这两款是最佳选择。

钱的问题：万通富饶万家，没有之一

如果不考虑养老社区，万通富饶万家就是做养老规划的最佳产品，没有之一。

优势有三个：

• 灵活性无敌。 前期是储蓄险高度增值，想领养老金时可以一键切换到养老模式。你不需要在买的时候就决定什么时候开始领，完全可以根据实际情况灵活调整。
• 养老金领得高，而且确定性高。 领取水平是内地年金的3倍，而且是固定派发，不受分红波动影响。
• 养老金领取方式多，而且很实用。 有12种年金领取方式，包括抗通胀递增领、夫妻联合领、重疾双倍领。这不是花架子，每一种都有真实的使用场景。

从家庭整体来看，养老规划不是单一产品能解决的事。但如果只能选一款，万通富饶万家是目前市场上最全面的解决方案。

一张表帮你做决定

说了这么多，最后帮你做个总结。

2025年上半年，香港非银保险市场友邦以111亿元标准保费（11.2%市场份额）位居榜首，保诚82亿（8.3%）、国寿78亿（7.9%）紧随其后。

这些头部公司的产品，选哪个都不会出大错。关键是搞清楚自己到底要什么。

别只看收益，先想清楚你的需求场景，再对号入座。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。同样一款产品，有人多交了十几万，有人省下来的钱够再买一份。