忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命缺陷我必须说

你好，我是大贺。

3年前我给孩子买港险储蓄的时候，也纠结过好多产品。

当时有朋友推荐我买一款"短期收益王"，我研究了一圈最后没选，因为发现它有个隐藏的坑——中途想取钱，收益直接腰斩。

现在回头看，选对产品太重要了。

最近很多人问我忠意**「启航创富（卓越版）」**怎么样，说是前20年收益全港第一。

我仔细拆解了一遍，发现这款产品确实有它的独到之处，但也有个致命短板，买之前一定要想清楚。

今天就用我的真实经验，帮你把这款产品的优缺点掰开揉碎了讲清楚。

一、开篇定调：前20年收益之王，但别急着闭眼入

先说结论：忠意启航创富（卓越版）前20年收益确实可以做到全港第一，保单前25年预期收益市场排名第一。

但这里有个关键转折——第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

当初我也纠结过这类产品，后来想明白一件事：没有完美的产品，只有适不适合你的产品。

关键是搞清楚它的优势在哪、短板在哪，然后看自己的需求匹配不匹配。

这款产品到底适合谁？往下看。

二、收益拆解：短期爆发力有多强？

说实话，忠意启航创富（卓越版）的前期收益数据，确实让我眼前一亮。

先看回本速度：2年交，3年就回本，20年翻3.34倍。

预期回本时间市场最快，仅需4年，市场排第一。这个速度在港险储蓄险里是相当炸裂的。

再看IRR表现：

• 10年预期IRR 5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）

我对比了市场上其他热门储蓄险，忠意启航创富（卓越版）前期收益优势确实非常明显。

从这张对比表可以看到，不管是第10年、第15年还是第20年，忠意都稳稳占据第一梯队。

买保险最怕的就是"看起来很美，实际拉胯"。但忠意这款产品的短期收益，确实是实打实的硬数据。

三、优惠加持：保费回赠如何放大收益？

现在买还有个额外的好处——保费回赠优惠。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。5年缴费的话，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

算上保费回赠后，收益会进一步提升：5年缴（18%回赠）情况下，第10年预期IRR提升至4.25%，第20年更是达到6.38%。

我更推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

说实话，这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。后悔没早知道有这个优惠政策，当初给孩子买的时候，力度没这么大。

四、致命短板：提领即亏的真相

讲完优点，必须讲讲这款产品的致命缺陷。

希望你别走我的弯路——我有个朋友，当初买了一款类似的产品，没搞清楚红利结构，中途想取钱给孩子交学费，结果发现收益直接腰斩。

忠意「启航创富（卓越版）」的问题在于：只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户，缺少复归红利。

这意味着什么？终期红利只有在退保（全部或部分退保）或保单终止时才支付。

红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。过早领取的话，终期红利会被严重透支，保单后期增值潜力被大大削弱。

我用经典的"566提领密码"做了个对比（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

可以看到，忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

第50年的时候，有些产品账户还剩146万美元，忠意只剩53万美元。

买之前一定要想清楚：如果你打算短期内就开始领钱，想用作教育金、养老金，需要持续提领的话，这款产品可能不是最优选择。

五、保司背书：忠意的硬实力

产品短板讲完了，再来看看保司实力。毕竟买保险是长期持有，保司靠不靠谱很关键。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司，忠意集团创于1831年，距今快200年历史了。

资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），业务遍及全球超50个国家，2024年集团保费总收入超952亿欧元，常年上榜全球九大保险公司。

说白了就是四个字：大而不能倒。

最关键的是，忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

当初我也纠结过保司选择，后来发现分红实现率这个指标特别重要。很多产品看起来预期收益很高，但实际分红能不能达标是另一回事。忠意在这一点上确实让人放心。

六、投资策略：收益背后的逻辑

为什么忠意启航创富（卓越版）能做到前20年收益这么高？背后是有投资策略支撑的。

先看资产配置范围：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

这个范围说明什么？有相当大的动态调整空间。

具体怎么调？保单初始期，固收类资产占比达到60%，非固收类资产占40%。

保单后期，非固收类资产的占比会逐渐从40%增长到80%。

风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主。

忠意也做了一个数据回测：根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

现在是什么大环境？低利率时代，银行存款利率一降再降——2023年增额终身寿险利率还有3.5%，2024年已经降到**2.75%**了。能锁定高收益的产品窗口期越来越短。

存款搬家趋势也很明显，2025年前11个月居民存款比去年同期少增100亿元，资金正在从银行流向更高收益的理财和保险产品。

七、总结：谁适合这款产品？

说了这么多，最后帮你总结一下。

忠意启航创富（卓越版）适合谁？

追求前20年高收益、计划10-20年不动本金的中产及以上客户，这款产品可能是"最优解"。

正确的打开方式是：把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。

还有一点需要注意：忠意启航创富（卓越版）只支持美元保单，没有货币转换功能。如果你对多币种有需求，这一点要考虑进去。

不适合谁？

如果你打算短期内就开始领钱，想用作教育金、养老金，需要持续提领的话，可能永明、万通等适合提领的产品更适合你。

买之前一定要想清楚自己的需求：这笔钱是10-20年不动等增值，还是中途要用来提领？

想清楚这个问题，再做决定。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但怎么买、怎么省钱，这里面还有信息差。