万通「富饶万家」大测评：养老金缺口时代，美元和人民币保单竟然差这么多，没人告诉你的真相

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月1日，延迟退休正式落地——男职工每四个月延迟一个月，最终推迟到63岁才能退休。

更扎心的是，从2030年起，养老金最低缴费年限还要从15年提高到20年。

退休推迟、领钱更晚、缴费更久。

安联集团的报告显示，全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元，中国60岁以上人口突破3亿。

养老这事儿，越早越好——现在存的每一分钱，退休后都是底气。

正好，万通保险刚刚推出了**「富饶万家」，接棒即将停售的「富饶千秋」**。

很多人问我：新旧两款怎么选？今天我就把结论直接告诉你。

结论先行：美元选新款，人民币冲旧款

先说结论，不绕弯子。

选美元保单的客户，优先入「富饶万家」。

新款美元保单收益大幅升级，比旧款提前11年登顶6.5% IRR，30年多赚40%。

选人民币保单的客户，闭眼冲「富饶千秋」。

旧款人民币保单收益更高，而且2026年1月1日就彻底停售，过了这村就没这店了。

别等老了才后悔——不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

为什么这么说？下面我用数据和功能逐一拆解。

论据一：美元保单收益大升级

先看「富饶万家」美元保单的收益表现。

这次升级，万通直接把中长期收益拉到了市场顶级水平：

• 第10年预期IRR：4.19%
• 第20年预期IRR：6%
• 第30年预期IRR：6.5%

什么概念？30年后，预期总现金价值超过已缴保费的640%。

也就是说，你交100万，30年后预期拿回640万。

更关键的是，这个6.5%的IRR，「富饶万家」只用30年就登顶了，而旧款「富饶千秋」要50年才能达到。

提前11年登顶，30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

还有一点很重要：全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

很多产品升级的时候会偷偷调整收益结构，把复归红利比例降低、终期红利比例提高。

这样账面收益好看，但提领的时候就亏了——因为终期红利要退保才能拿，复归红利才是真正能锁定的部分。

「富饶万家」没玩这个小动作。复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

退休后靠什么？现在就要想清楚。

如果你打算用美元做跨境资产配置、海外养老规划，「富饶万家」就是目前市场上最能打的选择之一。

论据二：人民币保单收益下降

但如果你选的是人民币保单，情况就完全不一样了。

「富饶万家」的人民币保单，保证与预期利益双降。

以5年缴保单为例：

• 第10年预期收益：从3.05%降到2.60%
• 第20年预期收益：从5.98%降到5.54%
• 第30年预期收益：从6.30%降到6.01%

更夸张的是，IRR登顶6.5%所需时间，从42年直接拉长到94年。

为什么会这样？

因为旧款「富饶千秋」的保费基本都是2025年配置的，那时候的固收类资产收益更高。

而「富饶万家」是降息周期后的产品，底层资产收益天然就低一截。

「富饶千秋」的人民币保单收益比「富饶万家」高更多，这是实测数据，不是我瞎说。

养老金缺口是真实存在的。现在不冲人民币保单，未来再想找同收益级别的产品，难上加难。

所以如果你是人民币客户，别犹豫，趁2026年1月1日停售前，抓紧上车「富饶千秋」。

论据三：功能全面升级

收益之外，「富饶万家」在功能上也做了大幅升级。

这些功能对养老规划来说，实用性非常强。

新增「弹性提取」权益

以前提领保单，要么一次性退保，要么每次单独申请。

现在「富饶万家」新增了弹性提取权益，从第1个保单周年起就可以申请设立指示。

可以选择每月提取、每年提取，也可以一次性提取。

而且可以指定1名收取款项对象，随时更改，不限次数。

提取顺序也很科学：先提取锁定户口与复归红利，再提取保证现价与终期红利。

弹性提取为客户提供了更强的资金流动性，养老现金流安排更从容。

第二保单持有人/被保人新增至3人

旧款「富饶千秋」只能预设1名后备人员。

万一这个后备人员比原保单持有人更早出事，预备就失效了。

「富饶万家」可以新增3人，有备无患。

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

10种货币自由转换

保单货币10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。

保单生效1年后可随时自由转换货币。

10种货币转换相当于给资金加了一层"汇率防护盾"，不管未来哪种货币走强，你都有切换的余地。

12种年金转换——养老神器

这是「富饶万家」最硬核的功能之一，也是市场独有的。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可以把部分或全部现金价值转换为12种年金形态：

• 可以设计固定领取的金额
• 也可以递增领取，抵御通胀
• 还可以夫妻共同领取，配偶共享

储蓄险灵活提取的优势，加上年金险现金流保障的确定性，精准匹配养老刚需。

细节补充：传承设计更灵活

对于有传承规划的家庭来说，「富饶万家」的升级更有诚意。

保单分拆更灵活

行使"保单分拆"或"更改新保单持有人"等权益时，可以为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

什么意思？假设你有3个孩子，可以把一张保单分拆成3份，每份都提名不同的继承人。

在财富传承的规划上，这提供了更强的灵活性与定制化能力。

提取方式更多样

弹性提取支持每月提取或每年提取，也可以选择一次性提取。

对于养老规划来说，每月提取可以模拟"发工资"的感觉，退休后每个月都有稳定的现金流入账。

每年提取适合有大额支出计划的家庭，比如每年一次旅行、每年给孙辈的教育金等。

继承顺序更清晰

保单持有人身故后，继承按第一顺位、第二顺位、第三顺位依次进行。

最多可以设置3个顺位，确保保单不会因为意外情况而失效。

养老这事儿，不只是存钱，还要想清楚钱怎么传、传给谁。

「富饶万家」在这方面的设计，确实比旧款更成熟。

行动指南：限时优惠+时间节点

说完产品本身，再说说现在投保能拿到什么优惠。

保费折扣

优惠期：2025年11月8日 - 2026年1月2日

• 2年交：第1年保费折扣**2%-8%**不等
• 5年交：第1年折扣8%-10%，第2年折扣4%-18%，合计最高28%
• 10年交：合计最高折扣30%

预缴利率

优惠期：2025年11月1日 - 2025年11月28日

美元保单2年期预缴利率5.5%。

更猛的是5年缴美元保单：首年预缴部分享受**7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%**保证年利率。

举个例子：选择2万美元交5年，总共10万美元。

如果一次性预缴，只需要付91,028美元，省下的8,972美元就是预缴利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费。

时间节点

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

「富饶万家」的推广期优惠也可能随港版"报行合一"调整，现在投保能锁定当前高回赠+高预缴利率。

预计2026-2030年，基本养老保险财政补贴支出年均约3万亿元，比2021-2025年增加1.1万亿。

财政压力这么大，未来养老金替代率可能下降。提前配置商业养老险，是明智之选。

现在存的每一分钱，退休后都是底气。

大贺说点心里话

说了这么多，核心就一句话：养老规划，宜早不宜迟。

但怎么买、买多少、走哪个渠道，这里面的门道可能比你想象的更多。