万通富饶万家：被中产妈妈疯抢的"养老神器"，有个隐藏功能99%的人不知道

你好，我是大贺。

今天不聊产品，先聊聊我自己的故事。

说实话一开始我也不信，一款保险能同时解决"赚钱"和"养老"两件事。直到两年前，我自己买了万通**「富饶万家」**，现在回头看，这可能是我做过最正确的决定之一。

跟你们分享我的真实经历——

40岁王姐的养老焦虑

2024年初，我们公司裁员。

虽然没裁到我，但那种恐惧感让我彻夜难眠——万一哪天轮到我呢？

我今年42岁，上海外企中层，看起来光鲜。

但每个月房贷1.8万，两个孩子的教育费用加起来快2万，父母年纪大了随时可能需要用钱……

我老公一开始还反对我买保险，他说："咱们不是有存款吗？"

我说："存款能撑几年？万一我60岁退休，活到90岁，这30年的钱从哪来？"

他愣住了。

养老规划最怕的不是"没存钱"，而是"存了钱，但不够花"，或者"人还在，钱没了"。

当时我也纠结了很久：买分红险吧，收益高，但万一60岁退休那天赶上金融危机，分红不达标怎么办？

买年金险吧，稳定，但年轻时收益太低，跑不赢通胀。

前期要"进攻"（高收益），后期要"防守"（稳现金流），过去需要买两张保单搭配。

直到我遇到了万通「富饶万家」。

为了方便说明，我用一个和我情况差不多的案例来拆解——就叫她"王姐"吧：40岁，年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

接下来，我带你看看这张保单的"两幅面孔"。

第一阶段：让子弹飞20年

当时我也纠结了很久，最后决定先看看它作为一款理财产品的"硬指标"。

如果把它仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

以40岁女性、5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

• 第7年：预期回本（资金占用的心理负担极小）
• 第13年：保证回本（安全垫铺得很厚）
• 第20年：翻2.8倍，复利回报6%
• 到60岁时：账户预期总价值38.26万美元（本金的2.5倍）

说实话一开始我也不信，怎么可能回本这么快？

后来我研究了它的产品结构，发现了一个"独门绝技"：

前20年，它的复归红利占非保证部分的比例高达45%。

复归红利一旦公布就锁定，不会被市场收回。也就是说，赚到的钱，近一半是直接锁死在账户里的，无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

这让我想起吴晓波团队《新中产大调研》里的一组数据：过去三年通过投资理财获得收益的新中产家庭数量从55%下降到16%。

投资亏钱的人越来越多，保守派需要确定性产品。

而富饶万家这**45%**的"落袋为安"机制，恰恰给了我们这种"既想赚钱又怕亏"的中产一颗定心丸。

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值——这是第一阶段的任务。

第二阶段：60岁一键锁定

现在回头看，第一阶段只是"热身"。

真正让我下定决心的，是这款产品的"第二面孔"。

当王姐60岁退休时，账户里已经积累了38.26万美元。

这时候，她可以行使一个叫【年金转换】的特权：把这笔钱全部或部分转换成一份"终身年金"。

注意，这不仅仅是领钱，这是"身份的转换"——

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

来看王姐的领取数据：

• 60岁行使年金转换权后：每年雷打不动领取2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元
• 年领取率：15.86%（年领取额/总投入=23792/150000）

我给大家算笔账：

王姐总共投入15万美元，60岁开始每年领2.38万美元。

如果她活到80岁，累计领取49.96万美元，是本金的3.3倍。

如果她活到90岁，累计领取73.76万美元，是本金的4.9倍。

而且这不是"预期"，是"保证"。

我老公看到这个数据的时候，终于闭嘴了。

他说："这不就是我们想要的吗？年轻时让钱生钱，老了有固定工资。"

没错，年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流——这是第二阶段的任务。

每经网2025年9月发布的《中国家庭风险保障体系白皮书》指出：2025年中国家庭风险认知呈现"传统生存型风险焦虑下降，财富风险感知明显提升"的特征。

中产更担心财富缩水，需要确定性的资产配置。

而富饶万家的年金转换功能，恰恰提供了这种确定性。

王姐还有12种选择

当时我也纠结了很久：万一我老公比我先走怎么办？万一我老了生病怎么办？

后来我发现，这才是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因——

它提供了全港独家、多达12种年金领取方式。

我重点说三个最打动我的：

第一，联合终身年金。

这是最动人的选项。一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。

哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

我跟老公说："咱们买一张单，以后谁先走，另一个人都有保障。"

他听完沉默了很久，然后说："买吧。"

第二，重疾加倍。

如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发放，连发5年。

相当于把护工费都提前报销了。

第三，递增终身年金。

每两年自动涨5%，对抗通胀。

60岁领2万，70岁领2.6万，80岁领3.4万……活得越久，领得越多。

说实话一开始我也不信，一款产品能考虑得这么周全。

但事实就是：全港只有万通能设计出这种"12种年金转换"的高难度产品。

弄好Knowhow《2025年中产生存指南报告》里提到，中产群体面临"三返情绪"焦虑：返贫、返平、返智。

中产要稳，既要收益又要安全。

而富饶万家这种"双面胶"产品——前期分红险的爆发力，后期年金险的稳定性——完美契合了这种心态。

这张保单背后的「国家队」

当时我也纠结了很久：万通这家公司靠谱吗？敢承诺"终身刚兑"，它的底气在哪？

后来我做了大量功课，发现这家公司的背景，比我想象的硬太多了。

第一，美式年金的血统。

万通保险的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。

在香港保险圈，万通被称为"年金王"，香港年金市场的占有率一度接近50%。

这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因——它完美继承了美式年金的精算基因。

第二，顶级资本的加持。

现在的万通背靠云锋金融集团（马云的公司），这是一个典型的"金融科技+百年保险"的组合。

但更让我放心的是它的资产管理团队——万通90%的固收资产由霸菱（Barings）打理。

霸菱是谁？

• 成立于1762年，比美国建国还早14年
• 资产管理规模4,566亿美元
• 是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一

你没看错，香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘。

我专门去中国证券投资基金业协会官网查了一下，霸菱确实在"全国社会保障基金境外委托管理机构"名单里：

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

第三，财务实力评级。

万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A- 财务实力评级。

这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

现在回头看，我当初的担心完全是多余的。

在玩养老金这件事上，万通是真正的"宗师级"玩家。

买万通，本质上是买了一份"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"。

对于追求极致功能性的中产来说，它是那个"懂行的人"才会选的低调实力派。

如果你也是「王姐」

两年前买完这张保单，我终于睡了个好觉。

不是因为我赚了多少钱，而是因为我知道：

60岁那天，不管外面是牛市还是熊市，不管公司还在不在，我都有一笔雷打不动的"工资"。

如果你也是"王姐"——

• 30-50岁，想利用复利储备养老金
• 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的
• 上有老下有小，想给自己留一条后路

那么，我真心建议你了解一下万通「富饶万家」。

它既给了你"变富"的机会（高分红），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张【富饶万家】全部搞定。

全港目前没有第二款产品比它更适合我们这种人。

我老公现在逢人就说："当初幸亏听我老婆的。"

我白了他一眼："明明是你反对来着。"

但说实话，看到他安心的样子，我也挺欣慰的。

给未来的自己留条后路，这可能是我们中产能做的最聪明的事。

大贺说点心里话

说了这么多产品的事，最后聊点更实际的。

其实怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道比产品本身还重要。同样一张保单，有人多花了10万冤枉钱，有人却能省下一大笔——这就是信息差。