宏利「宏挚家传承」：能否撼动友邦"港险一哥"地位？这3点差异决定你的选择

你好，我是大贺。

2025年1月，延迟退休正式落地。男性退休年龄渐进延至63岁，女干部延至58岁。

这意味着什么？你的养老规划周期被迫拉长了。

养老这件事，越早越好。但问题是——选什么产品来存这笔钱？

最近宏利推出了新品**「宏挚家传承」，直接对标友邦「环宇盈活」**。作为一个专注养老规划8年的从业者，我必须说：这款产品确实有挑战"港险一哥"的实力。

今天就用养老储备的视角，帮你把这两款产品掰开揉碎了比一比。

回本速度PK：宏利更快

先算笔养老账。

假设你40岁开始存养老金，选5年交。什么时候能回本，直接决定了你的资金安全边际。

宏利「宏挚家传承」预期回本期6年，是市场最早之一。46岁就能回本，比预计退休年龄早了十几年。

保证回本期呢？16年。也就是说，最晚56岁，这笔钱一定能拿回来。

对比一下：

• 友邦、保诚：18年保证回本
• 安盛：25年保证回本

差2年看起来不多，但对养老规划来说，早2年回本意味着早2年心安。

毕竟社保只是兜底，真金白银的确定性才是养老的底气。

收益增速PK：27年达6.5%，领先3年

复利的力量要用时间换。但同样是时间，谁换得更高效？

宏利「宏挚家传承」在第27年就能达到**6.5%**的预期年化复利收益率。

友邦和安盛呢？要等到第30年。保诚稍快，28年。

别小看这3年的差距。

假设你35岁投保，宏利62岁就能达到**6.5%**复利水平，刚好赶上退休；友邦要等到65岁。

更关键的是：在前30年内，宏利的总收益表现优于友邦「环宇盈活」。30年后两者差异极小。

如果你的养老规划周期在30年以内，宏利的中长期收益表现确实更突出。

提领表现PK：宏利略逊

坦白说，宏利有个短板——提领表现相对平庸。

什么是提领？就是从保单里取钱出来用。比如退休后每年取一笔当生活费。

在这方面，宏利不如安盛「盛利2」、永明「万年青星河尊享2」这些以提领见长的产品。

但这里有个关键问题：你买这份保单的目的是什么？

宏利「宏挚家传承」和友邦「环宇盈活」定位相似，主打资金增值而非频繁提取。

退休后你想过什么样的生活？如果是细水长流、偶尔取用，宏利够用。

如果需要高频大额提取，那确实要考虑安盛或永明。

功能对比：跨境支付是加分项

除了收益，宏利还加了两个实用功能：

"灵活取"：支持定期定向支付至海外账户。孩子在国外留学、海外置业需要定期打款，直接从保单里划转，省去换汇麻烦。

"挚易取"：可灵活调配资金给家人应急。老人生病、孩子急用，不用退保就能腾挪资金。

常规功能也都有：保单分拆、多元货币、趸交/2年/3年/5年交都支持。

对于有跨境财务需求的家庭，这两个功能确实是加分项。

结论：选宏利还是友邦？

说到底，这两款产品的差异不在于"谁更好"，而在于"谁更适合你"。

先说宏利自家的产品线逻辑：

旧产品「宏挚传承」强在前20年收益和提领，但长期收益增长乏力。新产品「宏挚家传承」则反过来——略微降低前期收益，换来更快的长期增长速度和更早的回本时间。

所以宏利「宏挚家传承」的提领表现不及自家「宏挚传承」前期，这是产品设计的取舍，不是缺陷。

选宏利「宏挚家传承」的理由：

• 短期内没有大额资金使用需求，追求资金长期稳定增值
• 看重更早达到**6.5%**预期回报率（27年 vs 30年）
• 有海外教育、生活或置业等跨境财务规划需求
• 希望保证回本期更短（16年 vs 18年）

选友邦「环宇盈活」的理由：

• 更看重品牌认知度和市场口碑
• 30年以上的超长期规划，两者差异极小
• 对跨境支付功能没有刚需

如果你需要频繁提取现金流：

那安盛「盛利2」或永明的产品可能更合适。别指望一份收入养老，也别指望一款产品解决所有问题。

最终选择需根据个人财务目标和资金规划来决定。

安联最新发布的2025年全球养老金报告显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。Z世代储蓄率需提升至**12.5%**才能维持退休生活水平。

养老金替代率只有40%——退休前月入1万，退休后只能拿4千。剩下的缺口，你打算怎么补？

无论选哪款产品，现在开始规划，都比明天强。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。