友邦盈御3：买了3年后，我终于敢说这款"稳健之王"的真相了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天不聊别的，就聊聊我自己买的这款产品——友邦盈御多元货币计划3。

当初我也纠结过，在七八款港险储蓄险里来回比较，最后选了盈御3。

买完之后才发现，这个选择背后的逻辑，可能跟大多数人想的不太一样。

港险储蓄险这么多，怎么选？

说实话，现在港险市场上的储蓄险产品太多了。保诚、万通、宏利、富卫、友邦……每家都说自己收益高、分红稳。

我当初也是看得眼花缭乱。收益表最高的要不要选？分红实现率最好的是哪家？货币种类多的是不是更灵活？

给大家分享一下我的真实感受：选港险，不能只看一个维度。

今天我就把盈御3和市面上的主流产品逐一PK，让你看清楚它到底处于什么位置。

静态收益PK：前10年前三，后期略逊

先看最直观的静态收益对比。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例，前10年静态收益优势还是很亮眼的，盈御3位列前三。

但现在回头看，后期收益增长确实要慢于万通、保诚和宏利。

第100年时，保诚信守明天比盈御3高300万美元，万通富饶千秋plus高141万美元。

不过友邦盈御3长期复利IRR可达7.19%，这个数字放在整个市场里依然很能打。

动态收益PK：长线持有型，不适合频繁提取

静态收益只是理想情况，真实持有过程中谁能一直不提取？

以566提取模式测算：5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%。

前10年友邦盈御3虽然优势不够亮眼，但与其它同类型产品的差异并不大。

10年之后，远远落后于富卫盈聚天下这样适合早期提取的第一梯队产品。第100年时与富卫盈聚天下相比差了4770万美元。

早知道就把这个信息告诉三年前的自己：如果你需要频繁提取现金流，盈御3不是最优解。

但如果你像我一样打算长期持有，这个差距其实没那么重要。

分红实现率PK：100%兑现，友邦说到做到

收益表上的数字再好看，兑现不了都是白搭。这也是我当初最看重的一点。

盈御多元货币计划复归红利分红实现率达到100%，终期红利也是100%。

再看友邦的另一款产品充裕未来·盈尚，复归红利分红实现率最高达162%。

买完之后才发现，友邦分红实现率稳且真实的认知不是子虚乌有的。

它有一套"平滑机制"——用好年份的盈余来弥补不好年份的亏损，确保每个年份都能平稳地渡过。

这三年持有下来，每次看分红报告我都挺安心的。向来高风险的港险产品，有友邦通过这套机制帮我们抹平波动，确实省心不少。

公司实力PK：恒指第六大成分股

当初我也纠结过：是选收益更高的产品，还是选公司更稳的产品？

友邦是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，总资产值达2890亿美元，友邦保险控股有限公司为恒生指数第六大成份股。

2024年债券类投资占比达97%，政府债券及政府机构债券占比51%。

友邦真的是尽自己最大的努力去规避风险，减少投资带来的不稳定性。

业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"现在回头看，这话虽然有点绝对，但确实反映了友邦在行业里的地位。

特别是2025年初人民币兑美元汇率一度跌破7.3关口，外部环境不确定性增加的情况下，选一家稳健的公司，比追求纸面上多几个点的收益更让人睡得着觉。

功能PK：9种货币+红利锁定解锁

功能层面，盈御3支持9种货币选择，是市场上少有的货币种类较多且较早能转换货币的产品。

保单第2年就可以行使货币转换权益。汇率波动加剧的当下，多元货币配置的重要性不言而喻。

红利解锁是盈御2时在市场首创的功能，红利锁定范围在10%~70%之间。

虽然锁定需要在保单第15年后才能开启，但这个功能给了长期持有者更多的灵活性。

总结：不是冠军，但是最稳的选手

现在回头看，这款产品既不是最好，也不是最差，但确实是最稳的选择。

公司品牌大、投资稳健、服务周到，功能也都有，没有明显的短板。对于新手来说，这是最不操心、最不容易出错的选择。

特别提醒一点：7月1日起港险收益率将下调，港元保单上限定为6%，非港元保单下调至6.5%。

7.19%的复利IRR或许将成为历史。

如果你有更明确的需求——想要每年提取现金流、用多元货币对冲汇率风险、或者作为养老金补充——港险中还有更适合的选择。

但如果你跟三年前的我一样，只是想稳稳地做一份长期资产配置，盈御3依然是那个"最稳答案"。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更值钱。