友邦「活然人生」+「环宇盈活」：80岁时319万美元，没人告诉你这套港险组合有多狠

你好，我是大贺。

当妈的都懂，孩子的事真的不能等。

前两天刷到一条新闻，耶鲁大学2024-2025学年的费用已经突破9万美元一年了。我算了一下，4年读完差不多要400万人民币。

斯坦福学费涨了5.5%，波士顿大学10年涨了42%……

说实话，看到这些数字我后背发凉。我家老大今年8岁，老二5岁，按这个涨法，等他们上大学的时候，费用只会更夸张。

所以今天这篇文章，我想跟你聊聊我自己是怎么规划的——友邦**「活然人生」+「环宇盈活」**这套组合，我给两个孩子都配了。

不是因为它完美，而是因为它真的解决了我最焦虑的问题：孩子18岁时，钱在哪里？

结论先行：80岁时319万美元，这套组合凭什么？

先说结论，别等用钱时才后悔。

我知道很多人看保险文章，最烦的就是铺垫半天不说重点。所以我直接把最核心的数据摆出来：

一个35岁的妈妈，每年投入10万美元，按70%储蓄险+30%人寿险的配比，80岁时综合总收益可以达到319万美元。

这319万美元是怎么来的？

• 储蓄险「环宇盈活」：80岁时总现金价值约133.5万美元
• 人寿险「活然人生」：80岁时总身故赔偿约185万美元

两者加起来，就是这个数字。

你可能会问：这跟单买一款产品有什么区别？

区别大了。

单买储蓄险，你有现金价值，但没有杠杆保障——万一中途出事，家庭现金流直接断裂。

单买人寿险，你有身故保障，但现金价值增长慢——孩子要用钱的时候，你拿不出足够的教育金。

两款产品组合配置，核心优势更加突出，实现1+1＞2的效果。

我自己就是这么规划的。不是因为预算多，而是因为孩子的事不能赌。

这张图很清楚地展示了整个规划逻辑：35岁开始投入，50岁时提取教育金，60岁后每年领取养老金，一直到100岁。

总价值：59.1万美元（总现金价值）+ 58.3万美元（总身故保障）≈117万美元——这还只是中期的数据，越往后越夸张。

好，结论说完了，接下来我拆解一下这两款产品各自的"本事"。

增值引擎：「环宇盈活」的收益密码

先说储蓄险「环宇盈活」，这是整个组合的"增值引擎"。

为什么我用"引擎"这个词？因为它的收益逻辑是稳中有进、长期制胜——既不盲目追求短期爆发，也能在长期达到收益天花板。

我拿一个标准案例来说明：

年交6万美元，交5年，总保费30万美元。

这个配置下，收益表现是这样的：

几个关键数据值得单独拎出来：

• 预期7年回本，在港险市场属于正常水平
• 18年保证回本，注意是"保证"，不是"预期"
• 第10年现价翻1.3倍，稳健起步
• 第20年现价翻2.7倍，中期发力
• 第30年现价翻5.8倍，预期总收益超过175万美元

说实话，港险市场上收益更高的产品有没有？有。但那些产品往往波动也大，保证成分低。

想长期持有、追求稳健高收益，「环宇盈活」的收益增速和稳定性，在港险市场难逢对手。

作为两个孩子的妈妈，我选产品的逻辑很简单：孩子18岁要用钱，我不能赌。

我需要的是"确定性"，而不是"可能性"。

这也是为什么我把70%的预算放在储蓄险上——它是家庭资产增值的核心，是孩子教育金的"粮仓"。

保障盾牌：「活然人生」的杠杆效应

储蓄险解决了"增值"的问题，但还有一个问题没解决：万一我出事了，孩子怎么办？

这就是为什么我要搭配「活然人生」这款人寿险。

如果说「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「环宇盈活」就是财富的"增长引擎"。

「活然人生」是友邦2026年开年力作，定位是终身分红保险计划。它的核心价值不是收益，而是杠杆。

几个关键数据：

• 身故赔偿 = 基本保额 或 已付保费总和的101%（取较高者），保单生效满3年后，还能叠加非保证终期红利
• 附加意外身故赔偿后，总保障最高达基本保额的300%，意外身故额外赔付200%基本保额，单受保人累计限额100万美元，适用于第15个保单年度内或75岁前（以较早者为准）
• 附加免付保费附加契约后，60岁前因伤病导致完全及永久残疾，可豁免后续保费，保障持续有效，不用担心断供

我举个例子：

假设我每年交3万美元，固定保额45万美元。如果我在保单前15年内因意外身故，赔付金额是：

45万 × 300% = 135万美元

这135万美元，足够覆盖两个孩子从小学到研究生的全部教育费用，甚至还有结余。

保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠，适合注重安全感的家庭。

当妈的都懂，我们不怕苦，就怕万一自己不在了，孩子没人管。这款产品解决的就是这个焦虑。

灵活提取：教育金与养老金的精准规划

很多人问我：大贺，你说的这些收益、保障都很好，但我最关心的是——钱什么时候能用？怎么用？

这个问题问到点子上了。

早规划早安心，但规划的核心不是"存钱"，而是"用钱"。

这套组合的灵活性，是我最满意的地方。

教育金提取：50岁后每年6万美元，连续4年

按35岁投保的案例来算，孩子出生时妈妈35岁，孩子18岁时妈妈正好50岁。

保单第15年（投保人50岁后），每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元作为教育金。

24万美元是什么概念？

按现在的汇率，大约是175万人民币。即使按美国顶尖大学每年9万美元的费用算，也能覆盖两年半以上的开支。

更重要的是，这笔钱是美元。

2025年各国留学费用持续上涨，美国本科留学年费用已经达到45-60万人民币。

用美元保单对冲留学费用上涨风险，灵活提取匹配教育支出节点——这才是真正的"刚需规划"。

养老金提取：60岁-100岁，每年5.2万美元

教育金用完之后呢？

60岁-100岁：每年可定期提取5.2万美元。

40年，每年5.2万美元，总计超过200万美元的养老现金流。

这笔钱可以用来：

• 补充养老金
• 支付医疗费用
• 住高端养老院
• 给孩子的孩子留点东西

全方位做到，保障家庭中长线收益+教育金弹性使用+身故保障。

提取规则：第10年后随时可取

根据产品条款，第10个保单年度结束后或缴费期完结后，可申请定期提取保单价值。

提取对象可以是：

• 配偶（包括同性或异性）
• 父母
• 子女
• 兄弟姐妹
• 祖父母、孙子女
• 香港注册的慈善机构
• 香港安老院
• 残疾人士院舍（新增）

资金使用灵活，人生阶段随意切换。

无论是子女教育、退休规划，还是应急周转，都能随时提取，不被计划绑架。

这一点，对于我们这种"上有老下有小"的家庭来说，太重要了。

传承设计：市场首创的受益人灵活选项

除了教育金和养老金，这套组合还有一个"隐藏功能"——传承设计。

「活然人生」有一个市场首创的功能：受益人灵活选项。

简单来说，就是你可以提前设定：

• 受益人达到什么年龄时，可以开始领取身故赔偿
• 受益人患上什么疾病时，可以提前领取身故赔偿
• 领取方式是一次性还是分期

这个功能解决的核心问题，是防止孩子一次性拿到大笔钱后乱花。

比如我可以设定：儿子26岁之前，身故赔偿按每月3000美元分期支付；26岁之后，他可以自己选择支付方式。

这样既保证了他有钱用，又不会因为年轻不懂事把钱败光。

专为长期财务规划需求打造。

投保门槛和缴费方式

再说几个实操细节：

可选5年缴或30年缴：

• 5年缴适合资金充裕的家庭，一次性搞定
• 30年缴降低年预算压力，适合现金流紧张但想提前布局的家庭

举个真实案例：47岁男士投保5万美元保额，总保费24,808美元，5年缴费。

平均每年不到5000美元，就能撬动5万美元的终身保障。

资产配置方面，债券及其他固定收入工具25%-100%，增长型资产0%-75%，延续友邦一贯的"稳健"策略。

身故赔偿支付办法也很灵活：

• 一笔过支付
• 定额分期支付
• 定额递增百分比分期支付
• 一笔过支付部分金额，余额分期支付
• 首次领取日期选项
• 最后一期领取日期选项

资金流向完全由你掌控。

配置逻辑：70%储蓄+30%人寿的科学配比

最后，我想把整个配置逻辑完整地拆解一遍，方便你对照自己的情况做参考。

案例回顾

• 投保人：35岁女性，家有新生儿
• 年度预算：10万美元
• 配置比例：70%储蓄险 + 30%人寿险

具体配置

① 70%：储蓄险「环宇盈活」

• 缴费期限：5年
• 每年保费：7万美元
• 总保费：35万美元
• 用途：家庭资产增值核心，未来教育金+家庭储备金

② 30%：人寿险「活然人生」

• 缴费期限：5年
• 每年保费：3万美元
• 总保费：15万美元
• 固定保额：45万美元
• 用途：家庭安全保障，"以小博大"撬动保障杠杆

为什么是70%+30%？

这个比例不是我拍脑袋想出来的，而是基于几个考量：

1. 现金价值更高更稳

储蓄与保障双线并行，整体资产结构更稳健。70%放在储蓄险上，保证了长期收益的基本盘；30%放在人寿险上，保证了极端情况下的兜底能力。

2. 性价比超高，一套满足两需求

不用分开购买储蓄与保障，预算更集中、效果更明显。如果你单独买储蓄险和人寿险，加起来的费用可能更高，但保障反而更分散。

这套组合的好处是"打包"——一次配置，两个需求都搞定。

3. 资产配置逻辑清晰

延续友邦一贯的"稳健"策略：债券及其他固定收入工具25%-100%，增长型资产0%-75%。

这个配置意味着：下行有底，上行有空间。不会因为市场暴跌血本无归，也不会因为过于保守错过增长机会。

4. 保障全面，安全感满满

既有资产增值，又有家庭保障，真正实现"财务+风险"双覆盖。

时间线总结

适合什么人？

• 即将退休、希望提前锁定养老金，想规划更体面的晚年生活
• 提前规划子女教育，希望资金可随时提取
• 希望资产"在稳定中增长"，不想承受太大波动
• 希望提升家庭保障，给自己和家人一份安全感

如果你符合以上任何一条，这套组合都值得认真考虑。

我自己的选择

说实话，我给两个孩子都配了这套组合，不是因为我预算多，而是因为我算过账。

按现在美国顶尖大学的费用趋势，等我家老大18岁的时候（10年后），4年本科费用可能要500万人民币以上。

我没有那么多现金，但我可以提前规划。

孩子的事不能等。别等用钱时才后悔。

大贺说点心里话

写到这里，核心内容都讲完了。但我知道，看完文章和真正行动之间，还差一步。

很多人问我：大贺，你说的这些我都懂，但具体怎么买？有没有更省钱的方式？

这个问题，我确实有答案。