友邦「环宇盈活」：被内地妈妈疯抢的港险，我扒了3个月发现这些真相

你好，我是大贺。

作为一个妈妈，我太理解那种焦虑了——孩子18岁要出国读书，自己60岁要体面养老，这两笔钱你准备好了吗？

最近刷到一条新闻，2024-2025学年美国TOP10大学学费涨幅3.9%-5.5%，斯坦福全额学杂费已经飙到87,225美元/年，耶鲁更是首次突破90,000美元。

再叠加2025年1月1日延迟退休正式落地，养老基金当期缺口预计达1.1万亿元……说实话，看完我心里一紧。

我当初也纠结过：到底有没有一张保单，能同时解决孩子教育金和自己养老金的问题？

研究了大半年港险市场，答案指向同一个名字——友邦**「环宇盈活」**。

今天这篇文章，我不讲虚的，直接告诉你结论，然后一条条拿数据验证。

结论先行：为什么推荐友邦「环宇盈活」？

先说结论：如果你的需求是"长期储蓄+稳定现金流+资产传承"，友邦「环宇盈活」目前是市场上的最优解之一。

这不是我一个人的判断。2025年上半年，友邦香港新造保单数目连续11年稳居No.1，市场份额高达21.4%——这意味着每5张新保单里，就有1张是友邦的。

内地客户用脚投票，选择了友邦。

友邦的优势，从来不是单一维度的"强"，而是品牌+投资+兑现+产品的四重保障。「环宇盈活」这款产品，更是完美解决了内地客户"长期储蓄+稳定现金流+资产传承"的三大痛点。

孩子的钱不能冒险，自己的养老金更不能冒险。接下来，我从四个维度帮你拆解：凭什么是友邦？凭什么是「环宇盈活」？

论据一：百年品牌，全球顶级评级

选保险公司，本质上是选一个"长期饭票"。保单一签就是几十年，公司靠不靠谱，直接决定你的钱能不能拿回来。

友邦保险1919年成立，1931年就在香港开展业务，到今天已经超过90年。业务覆盖18个市场，是亚洲最大的独立上市人寿保险集团。

"大"不等于"稳"，但友邦的"稳"是有硬指标支撑的：

• 偿付能力比率257%：友邦手里的钱，是需要赔付金额的2.57倍，监管红线是100%，友邦是它的2.5倍多
• 全球三大评级机构一致认可：标普信用评级AA-，惠誉评级AA，穆迪评级Aa2，AA级意味着"极强的偿债能力"
• 入选首批"大而不能倒"险企名单：监管层给的"金字招牌"，即使遇到极端情况也有系统性保护

2024年，友邦总保费收入871亿港元，市场份额16.4%。非银行系保险公司里，友邦排第一。

这张图很直观：无论是新造保单数目、有效保单数目，还是财务策划顾问团队的各项指标，友邦都是断层第一。

保诚、宏利、安盛这些老牌公司，在友邦面前都只能当"陪跑"。

作为一个妈妈，我选保险公司的逻辑很简单：孩子18岁要用钱，我60岁要用钱，这家公司得活得比我久，而且活得好。

友邦成立超过100年，经历过两次世界大战、多次金融危机，依然稳稳站在行业顶端——这笔账我帮你算过了，它值得托付。

论据二：产品收益中短期领先，长期稳定

品牌靠谱是基础，但买储蓄险，最终还是要看收益。

「环宇盈活」的收益表现，我用最常见的投保方案来说明：5年缴、年缴5万美元，总保费25万美元。

• 第7年预期回本：这个速度在港险市场属于第一梯队，很多产品要8-10年才能回本，「环宇盈活」快了1-3年
• 第10年IRR达3.47%：10年复利3.47%，换算成单利大概4.2%左右
• 第30年预期IRR达到6.5%演示上限：6.5%是香港保监局规定的演示利率上限，「环宇盈活」能跑到这个天花板

这张表是「环宇盈活」和上一代产品「盈御3」的对比。同样的投保条件，「环宇盈活」在第10年多出1.8万美元，第30年多出15万美元。

升级后的产品，收益确实更香。

中短期收益稳居市场第一梯队，且长期稳定——这句话不是我说的，是市场数据说的。

早规划早安心。孩子留学的钱，提前7年存进去，刚好回本；自己养老的钱，存30年翻6倍多。这笔账，划算。

论据三：灵活性拉满，覆盖全生命周期

收益高是一方面，但储蓄险最怕什么？钱存进去拿不出来，或者拿出来很麻烦。

「环宇盈活」的灵活性，我用四个功能来说明。

第一，9种货币转换，市场最早

支持美元、港币、人民币、英镑、欧元、新加坡元、澳元、加元、澳门币共9种货币。关键是，第2个保单周年日起就能行使转换权，这是市场最早的。

这个功能有什么用？孩子去美国读书，转成美元；去英国读书，转成英镑；回国发展，转成人民币。

一键解决跨境需求，不用再开多个账户、换多次汇。

第二，14种提领方式，567提取不断单

「环宇盈活」支持14种提领方式，覆盖从教育金到养老金的全生命周期需求。

其中最实用的是"567提取"：第5年开始提，每年提总保费的6%-7%，一直提到终身，保单还不断。

举个例子：45岁女性，12万美元/年×5年缴，总保费60万美元。第6年末开始，每年领取4.2万美元（总保费的7%），一直领到终身。

到第30年，累计提领105万美元，是总保费的175%；到第55年，累计提领210万美元，是总保费的350%，同时保单里还剩67万美元的预期现价。

这笔钱，既能当养老金按月花，又能留一部分给孩子。

第三，灵活提取给指定收款人

第5个保单周年日起，可以提取保单价值给指定收款对象，不用等保单到期。

指定收款对象范围很广：父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、孙子女、配偶，甚至未婚夫/未婚妻、同居伴侣、香港注册慈善机构都可以。

孩子18岁出国，直接把钱打到他账户；父母生病需要用钱，直接打给他们——不用自己先取出来再转账，省了一道手续。

第四，价值保障户口，市场首创

第6个保单年度后，可以把提取的金额转移到"价值保障户口"，享受潜在利息。

这个功能有什么用？比如你60岁退休，每年从保单里提5万美元养老。但你不一定每个月都花完，剩下的钱放在保障户口里，还能继续生息。

相当于保单里又多了一个"活期账户"。

**灵活度拉满，比普通提领、红利锁定都要香太多。**市场首创的健康保障选项更显贴心——万一患病后需要用钱，这个功能能帮你覆盖财务支出，避免因健康问题影响整体规划。

论据四：分红稳定兑现，投资策略稳健

港险储蓄险的收益，大部分来自"非保证"部分，也就是分红。所以，保险公司能不能把分红兑现，是核心中的核心。

友邦的分红实现率，常年稳定在95%-105%。什么意思？就是当初计划书上写的预期收益，最终基本都能拿到，甚至略高于预期。

这张图是友邦多款产品的分红实现率历史数据，智之尊、才之尊、康泰之尊等终身红利产品，2014-2021年分红实现率稳定在100%-105%。8年时间，没有一年低于95%。

分红能兑现，背后靠的是投资能力。

友邦2024年投资总额达2553亿美元，投资策略非常稳健：

• 近70%配置于固定资产：主要是政府债券和公司债券，收益稳定、风险低
• 股权资产占24%：适度参与权益市场，追求超额收益
• 房地产仅3%：几乎不碰高波动资产

更关键的是，友邦的固收类资产，70%以上投资期限超过10年。这意味着它锁定了长期收益，不会因为短期市场波动而被迫低价抛售。

从2024年上半年的政府债券地区分布来看，内地占比44%。深耕亚洲、聚焦内地，依托亚洲经济的稳定增长，友邦的投资收益更稳、波动更小。

2024年税后营运溢利66亿美元，说明公司自己也在赚钱，有足够的利润来支撑分红兑现。

孩子的钱不能冒险，自己的养老金更不能冒险。友邦的投资策略，就是"稳"字当头，这正是我最看重的。

市场验证：2025年业绩再创新高

前面说的都是产品和公司层面的分析，最后再看看市场的反馈。

2025年三季度，友邦新业务价值达14.76亿美元，创第三季历史新高，同比增长25%。

其中，香港及澳门地区新业务价值同比增长40%，「最优秀代理」渠道业务增长20%。

香港及澳门地区40%的增长，背后离不开内地访港客户的"强势贡献"。越来越多的内地家庭，选择用港险来规划孩子教育金和自己的养老金。

从存量来看，友邦有效保单数目占比26.8%，接近三分之一——香港每3张有效保单里，就有1张是友邦的。

财务策划顾问团队新造保单保费占比34.2%，说明友邦的代理人团队专业度也是市场第一。

香港保险业大奖2025，友邦香港联同蓝十字保险荣获12项大奖，包括3项杰出大奖和7项年度三强。这些奖项覆盖了产品创新、客户服务、人才培训、数码革新、企业社会责任等方方面面。

友邦在多个核心指标上实现"断层领先"，市场领军地位毋庸置疑。

这笔账我帮你算过了：品牌百年稳健，产品收益领先，灵活性拉满，分红稳定兑现，市场持续验证——友邦「环宇盈活」，确实值得考虑。

大贺说点心里话

写到这里，该说的数据都说完了。但作为一个妈妈，我还想多说一句：早规划真的很重要。

孩子的学费每年都在涨，养老金缺口每年都在扩大。与其焦虑，不如行动。但怎么买、从哪里买、能不能省钱——这里面的门道，可能比你想象的多。