宏利「宏挚传承」没人告诉你的真相：友邦保诚永明用户后悔没早看这篇

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

帮助过300多个中产家庭做退休规划，对社保政策和商业养老险都研究得比较透。

今天想跟你聊一个现实问题：你的退休金够花吗？

2025年1月1日，延迟退休政策正式实施。男职工退休年龄从60岁逐步延迟到63岁，女职工从50/55岁延迟到55/58岁。

退休延后了，领钱的时间更晚了，但养老金缺口并没有变小。根据中国社科院的数据，2025年养老基金当期缺口预计达1.1万亿元，抚养比已经降到2.65:1，低于国际警戒线。

说白了，社保只是兜底，想过上体面的退休生活，必须自己补充养老储备。

这时候问题来了：港险储蓄产品那么多，友邦、保诚、永明、宏利……到底选哪个？

今天就用数据说话，帮你把这个问题彻底想清楚。

港险储蓄「四大天王」，选哪个？

香港保险市场上，能叫得上名号的储蓄险，主要就是友邦、保诚、永明、宏利这几家。每家都有自己的拳头产品，各有各的卖点。

宏利**「宏挚传承」**是去年4月上市的，上市不到一年，就迅速成为香港保险市场的"热门选手"，直接把宏利的总保费推到了市场前三。

为什么这么猛？因为它精准击中了中产家庭最核心的需求：回本快、中期收益高、提取灵活。这三点，恰恰是养老储备最看重的。

下面我就从回本速度、收益表现、提取灵活度、独家功能、公司实力五个维度，把它跟竞品做个横向对比。

回本速度PK：谁先让你「解套」？

养老这事儿等不起。钱放进去，什么时候能回本，直接决定了你的资金安全感。

先看宏利「宏挚传承」的回本速度：

• 整付保费：预期3年回本
• 3年缴：预期5年回本
• 5年缴：预期6年回本，18年保证回本

这个速度在市场上属于第一梯队。拿5年缴来说，预期6年就能回本，也就是说你交完保费的第二年，本金就已经"解套"了。

这意味着什么？意味着你的资金流动性大大提升。万一中途有急用，不至于亏本退保。

各缴费期下，宏利的预期回本速度表现都非常不错，完美平衡了收益和安全性。对于做养老储备的人来说，这一点太重要了——早规划早安心，但也不能把钱锁死几十年不能动。

收益对比：20年后谁更「能打」？

回本快只是第一步，更重要的是：钱放进去，能赚多少？

直接上数据。以5年缴为例，宏利「宏挚传承」的收益表现：

• 10年IRR：4.29%
• 20年IRR：6%
• 第47年IRR达到**6.5%**峰值
• 终身按照**6.5%**进行复利增值

看这张对比表，友邦「盈御3」10年IRR只有2.76%，保诚「信守明天」是2.91%，永明「星河尊享II」是3.10%。

宏利「宏挚传承」的4.29%，直接领先一个身位。

20年的时候差距更明显。宏利已经达到6%，而友邦、保诚还在5.6%-5.7%徘徊。

前20年的现金价值增长，宏利远超友邦、保诚、永明等大牌保司产品。

为什么我特别强调"前20年"？因为养老储备的黄金期就是这20年。你40岁开始存，60岁开始用，正好是20年。如果一款产品前20年表现拉胯，后面再怎么追也晚了。

宏利「宏挚传承」前20年爆发力十足，预期回本最快，完美匹配教育金、养老储备等中期需求。

另外，它的保证收益也属于市场第一梯队，仅次于永明。这意味着即使分红不达预期，你的底线收益也是有保障的。

提取灵活度：566方案谁最优？

养老规划不是把钱存进去就完事了，更重要的是：怎么取出来用？

宏利「宏挚传承」的提取方案非常灵活。最经典的是"566"提领方案：

• 6万美元×5年缴，总保费30万美元
• 第6年起，每年提取18000美元（总保费的6%）

这张图是多家保司产品在566方案下的账户价值对比。保单前14年，宏利「宏挚传承」最有优势。 前20年内，各家产品交替领先，但宏利始终保持在第一梯队。

这说明什么？说明宏利支持早期流动性，而且这段时间的收益也最能打。

对于10-20年内有用钱需求的人来说，这一点非常关键。你不需要等到七老八十才能动用这笔钱，55岁、60岁就可以开始领，每年领一笔稳定的现金流补充养老。

别指望一份收入养老。社保给你兜底，商业保险给你加码，两条腿走路才稳当。

独家优势：「无忧选」别家没有

说到提取灵活，宏利「宏挚传承」还有一个独家功能：无忧选。

这个功能是什么意思？简单说就是：今年交完保费，明年就能开始领钱。

具体来看：

• 整付保费：第2个保单周年开始可提领
• 3年缴：第4个保单周年开始可提领
• 5年缴：第6个保单周年开始可提领

无忧选的提领是从终期红利中支取的，不需要退保，也不会削减你的保证现金价值。本金不受损，利息一直有。

举个例子：一次性交10万美金，一周年之后就可以从终期红利入账5002美元，大概**5%**的收益率。

如果你选择从第10年才开始入账，每年到手金额可以达到9300美金。

这个设计特别适合年龄比较大的客户。比如你55岁买，60岁开始领，每年领一笔稳定的钱，本金还在账户里继续增值。

这不就是养老现金流的完美形态吗？

提取方案多样化、灵活性强，无论你想"早用钱、多提领、先回本再领钱"，都能找到完美方案。

这个功能，友邦没有，保诚没有，永明也没有。宏利独家。

公司实力：百年老店 vs 新锐选手

买保险，尤其是买储蓄险，公司实力太重要了。毕竟这钱要放几十年，你得确保这家公司几十年后还在。

宏利是什么来头？

• 宏利金融在亚洲、加拿大和美国分别拥有超过125年、135年和160年的历史
• 全球十大人寿保险公司之一
• 在香港、多伦多、纽约、菲律宾四大证券交易所上市
• 拥有37000多名员工，为超过3600万名客户提供服务
• 截至2025年3月31日，旗下管理及托管资产高达1.6万亿加元

更重要的是，宏利是香港最大的强积金服务供应商，市场占有率达到27.6%。强积金就是香港的"养老金"，香港政府把这么大一块养老钱交给宏利管，这本身就是对其资管能力的背书。

标普、惠誉评级均为AA-，穆迪评级A1。这个评级意味着：违约风险极低，财务稳健。

再看投资风格。宏利重仓固收，按揭固收占比近80%，纯权益只有不到10%。非常稳。

分红表现呢？看数据：

• 99%的终期红利保险达到了95%以上总现金价值比率
• **95%的终期红利保险达到了超过95%**分红实现率

宏利「宏挚传承」只有终期红利，没有周年红利。而终期红利的实现率非常稳，主力产品趋于稳定。

对于做养老储备的人来说，"稳"比什么都重要。

结论：什么人选宏利最划算？

说了这么多，总结一下。

宏利「宏挚传承」的核心优势：

• 快：回本速度快，资金灵活性拉满
• 稳：前20年收益在市场同类产品中名列前茅
• 灵：提取方案多样，满足不同阶段的资金需求
• 传：支持无限次更换受保人、支持保单分拆，财富传承功能完善
• 信：百年老牌保司，财务稳健，分红稳定

什么人最适合买？

第一类：中短期理财需求者。 10-20年有教育金、养老金规划，追求稳健高收益。宏利前20年的收益表现在市场上遥遥领先，正好匹配这个周期。

第二类：资金流动性刚需人群。 不想长期占用资金，需要快速变现。宏利回本快，无忧选功能可以交完保费第二年就开始领钱，灵活度拉满。

第三类：家庭传承规划者。 高净值家庭，需要跨代传递财富。宏利支持无限次更换受保人、支持保单分拆，覆盖了大部分传承需求场景。

第四类：风险偏好稳健型投资者。 不追求高风险高收益，只想稳稳地增值。宏利百年品牌+高分红实现率，提供"收益与安全"的双重保障。

全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，中国60岁以上人口已经突破3亿。养老这事儿，真的等不起了。

延迟退休政策已经落地，2030年起最低缴费年限还要从15年提高到20年。退休更晚，领钱更少，个人补充养老储蓄迫在眉睫。

宏利「宏挚传承」用数据说话，用实力背书，终身6.5%复利增值，适合长期养老规划。

与其纠结市场上五花八门的理财工具，不如选择经过市场验证的爆款。

大贺说点心里话

产品怎么选，今天说得够清楚了。但怎么买、怎么省钱，这里面还有不少门道。