立桥「智选储蓄保」「息享年年3」：银行定存利率跌破2%，这两款港险凭什么敢喊"秒杀"？

你好，我是大贺。

最近有粉丝问我：银行定存利率一降再降，五年期都不到2%了，有没有什么稳妥的替代方案？

养老这事儿得早打算。今天我就来聊聊立桥人寿的两款短期储蓄产品——「智选储蓄保」和「息享年年3」，看看它们到底值不值得入手。

银行定存越存越亏？

说实话，现在把钱放银行，真的是越存越心慌。

安联集团今年3月发布的《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元的退休储蓄。

而国内的情况更让人揪心——2024年末，中国60岁以上人口首次突破3亿，占全国人口22%。更扎心的是，社保养老金替代率可能降至30%-40%，远低于国际劳工组织55%的最低标准。

这意味着什么？靠社保养老越来越不现实，个人储蓄必须跟上。

可银行定存利率呢？五年期已经跌破2%，还在继续往下走。现在不存以后后悔，但存银行又觉得亏。

在当前低利率环境下，立桥人寿的「智选储蓄保」和「息享年年3」确实提供了令人眼前一亮的选择。接下来我就用数据说话，看看这两款产品到底能不能打。

智选储蓄保：5年锁定4.48%单利

先看第一款——「智选储蓄保」。

这款产品最大的特点就是前5年收益100%保证，不存在任何不确定性。白纸黑字写在合同里，保险公司必须兑现。

我们来算一笔账：

整付10万美元，享5%保费折扣后，实际只需缴9.5万美元。然后呢？

• 第2年：保证回本，本金安全落袋
• 第5年：保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%

换算成年化收益，5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%。

4.48%是什么概念？

银行五年期定存不到2%，大额存单也就2%出头。3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单。

如果你不急用，完全可以当作一个5年期定存使用，到期拿钱走人。

如果想继续持有，第15年预期现价能达到19.66万美元，预期复利4.97%，直接翻倍。

息享年年3：年年派息4%

第二款「息享年年3」，走的是另一条路——年年派息。

保单首5年，保证派发周年红利，金额为整付保费的4%。注意，这个4%是保证的，不是预期、不是浮动，是写进合同的确定收益。

同样整付10万美元，享5%折扣后实缴9.5万美元。

• 第2年：保证现价和预期现价均实现100%回本
• 第5年：保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元

第5年的预期现价为116274美元，预期IRR为4.12%，折合单利达4.48%。

这款产品的灵活性在于：如果你需要现金流，每年可以拿到4%的派息。

如果你想长期持有，也可以选择持有20-25年，锁定利率，第6年之后长期预期IRR能达到4.92%。

给未来的自己一份保障，不管是养老金还是教育金，这种"年年有钱拿"的模式都挺实用。

折扣加持，收益再加码

除了产品本身的收益，现在入手还有额外福利——限时保费折扣。

智选储蓄保折扣（9月8日-10月31日）：

美元保单：

• 10万美元以下：4%折扣
• 10万美元以上：5%折扣
• 25万美元或以上：6%折扣

港币/人民币保单：

• 80万以下：1%折扣
• 80万以上：2%折扣
• 200万以上：3%折扣

息享年年3折扣：

整付10万美元同样享5%折扣，实缴9.5万美元。

叠加限时优惠后，收益直接再上一个台阶。

别等退休了才着急，趁着折扣窗口期动手才是明智之举。

立桥人寿靠谱吗？

说到这里，肯定有人要问：立桥人寿是谁？靠谱吗？

先说结论：资金链断裂纯属谣言，立桥人寿运营合规、实力不俗。

几个硬指标摆出来：

• 监管资质：经香港保监局授权，专注经营长期业务的正规保险公司
• 信贷评级：贝氏评级公司（AM.Best）财务实力评级B+（Good）
• 偿付能力：资本比率（Capital Ratio）超过200%（截至2024年12月31日），远超监管要求
• 分红兑现：从2020年开始公布数据以来，所有分红产品的分红实现率均达成100%

100%的分红实现率，这个数据含金量很高。

说白了就是：承诺给你多少，就给你多少，从不打折扣。

市场表现说明一切

数据不会骗人，市场用脚投票。

• 2024全年：新造业务总保费按年大幅增长305%
• 2025年首8个月：投资收益较去年全年收益增长143%
• 2025年第一季度：在非银保司总保费收入排名中，立桥人寿排名第十，保费11亿港元，市场份额1.2%，同比增长85.8%

香港保险市场竞争激烈，能在一众老牌保司中杀出重围。

立桥人寿用实际行动证明了自己的稳健经营和卓越能力。

额度有限，欲购从速

最后说点实在的。

此类高保证产品额度有限，部分渠道已出现限购现象。这类高保证短期储蓄产品真的是买一款少一款，感兴趣的投资者务必抓紧时间。

从延迟退休政策今年正式启动来看，养老规划需要更早开始。非常适合追求资金安全、希望获得稳定高息回报的投资者，可以当作定存来用。

无论是为子女规划教育金，还是为自己储备养老金，亦或是单纯进行短期闲钱理财，这两款产品都值得认真考虑。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、从哪买又是另一回事。同样的保单，渠道不同，到手成本可能差出一大截。