香港158家保险公司我全扒完了，没人告诉你的选公司真相（附抄作业清单）

你好，我是大贺。

最近后台收到太多类似的问题："大贺，香港保险公司那么多，到底选哪家靠谱？""听说有些小公司收益更高，能买吗？""国资背景的是不是更安全？"

说实话，这些问题我太理解了。

2025年1月1日，延迟退休政策正式落地——男职工退休年龄将逐步延迟至63岁，女职工延迟至55-58岁，最低缴费年限也从15年提高到20年。

养老这笔账，你算过吗？

安联集团最新发布的《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元，中国的养老金替代率可能降到30%-40%。

什么概念？你退休前月薪2万，退休后可能只能领6000-8000。

靠社保养老？早规划早安心，靠自己才靠谱。

所以越来越多人把目光投向香港保险，尤其是储蓄险和年金险。

但问题来了：香港保险公司那么多，怎么选？

我花了整整一周时间，把香港保险业监管局官网上的158家保险公司全部扒了一遍。

今天这篇文章，就是帮你从158家里筛出真正靠谱的15家，再从15家里挑出最值得买的产品。

别等退休才着急，这笔账我帮你算。

158家保司，我替你扒完了

先给你看一组官方数据。

根据香港保险业监管局公布的信息，截至2025年6月30日，香港共有158家获得授权的保险公司。

158家，这个数字听起来挺唬人的。

但你仔细看看构成：

• 经营一般业务的：85间
• 经营长期业务的：51间
• 经营综合业务的：19间
• 经营特定目的业务的：3间

一般业务是什么？车险、财产险、责任险这些。

特定目的业务呢？主要是再保险、专属自保这类，根本不面向个人客户。

换句话说，158家里面，有88家压根就不是你能买的。

剩下的70家长期业务和综合业务保司，才是我们需要重点关注的。但这70家也不是都能选，还得继续筛。

为什么我要花这么大力气做这件事？

因为我见过太多人踩坑了。

有人听信"小公司收益高"的说法，买了一家名不见经传的保司产品，结果分红实现率常年不及预期。

有人冲着"国际大牌"去，结果发现那家公司在香港只是挂了个名，实际业务重心根本不在这边。

选保险公司，尤其是储蓄险和年金险这种要持有二三十年的产品，公司背景比产品收益更重要。

公司不稳，承诺的收益就是空中楼阁。

筛选逻辑：从158到30+

接下来说说我的筛选逻辑。

首先，特定目的的保险公司、一般业务的保险公司，直接筛掉。这些公司经营的业务类型，跟我们买储蓄险、年金险的需求完全不搭边。

其次，长期业务和综合业务保司里，还有几种情况需要排除。

第一种：同一品牌的不同办事处。

有些国际保险集团在香港注册了好几家公司，比如分成"人寿""财险""资管"等不同主体。但本质上，它们属于同一个品牌，只是法律架构上的区分。

我们只需要关注那家主营人寿业务的就行。

第二种：主要经营地址不在香港。

有些公司虽然在香港拿了牌照，但实际业务重心在其他地区，香港只是个"壳"。这类公司的服务、理赔都可能跟不上，不建议选。

第三种：业务不面向大陆客户。

有些保司只做本地香港居民生意，或者只服务特定人群，大陆客户根本买不了，或者买了之后服务跟不上。

按照这个逻辑筛下来，符合我们需求的保司也就30多家。

但30多家还是太多了。毕竟大家来找我咨询，不是想听我讲一堆公司名字，而是想知道"到底买哪家"。

所以我又从三个维度，做了进一步筛选：

• 偿付能力：香港保监局要求最低150%，但这只是及格线。我个人的标准是200%以上，越高越好
• 国际评级：主要看标普、穆迪、惠誉三大评级机构。A级以上才算稳健，AA级以上属于优秀
• 公司背景：成立时间、股东实力、在港经营年限、分红实现率历史表现……这些都要综合考量

最终，我筛出了15家相对更靠谱的保司。

第一梯队：五大国际老牌

先说第一梯队——五家国际老牌保司。

这五家是：友邦AIA、安盛AXA、宏利Manulife、保诚Prudential、永明SunLife。

友邦AIA

友邦AIA成立于1919年，至今已有106年历史。香港业务从1931年开始，深耕94年。

总部就在香港，是唯一一家总部设在香港的国际保险巨头。

偿付能力257%，标普AA-、穆迪Aa2、惠誉AA，三大评级全是顶级水平。

投资策略偏稳健，76%固收类资产（以政府债券为主），24%权益类，在亚太区分散投资。

友邦在亚太区寿险、高净值客户服务方面表现出色，客户服务一直是业内标杆，产品灵活性也强。

最关键的是，友邦的分红实现率常年稳居全港第一。

这一点，后面讲产品时还会重点提到。

安盛AXA

安盛AXA成立于1817年，208年历史，是五家里面资历最老的。香港业务1995年开始，30年。

总部在法国，是全球最大的保险集团之一。

偿付能力216%，标普AA-、穆迪Aa3、惠誉AA。

投资策略全球分散配置，固定收益占74%，其次是房地产。安盛在全球投资视野、资产管理专业度方面确实有优势。

宏利Manulife

宏利Manulife成立于1887年，138年历史。香港业务1897年开始，128年——比友邦在港时间还长。

总部在加拿大。偿付能力229%，标普AA-、穆迪A1、惠誉AA-。

投资风格偏保守，79.5%固收类资产。

宏利还是香港强积金市场的领导者，在保障与储蓄结合的产品设计方面很有经验。

保诚Prudential

保诚Prudential成立于1848年，177年历史。香港业务1964年开始，61年。

总部在英国。偿付能力280%，是五家里最高的。

标普A、穆迪A2、惠誉A-，评级相对其他四家略低一档，但也在A级以上。

投资策略比较激进，70%权益类（股票为主），30%固收类，侧重亚洲市场。这种策略在牛市时收益更高，但波动也更大。

永明SunLife

永明SunLife成立于1865年，160年历史。香港业务1892年开始，133年。

总部在加拿大。偿付能力200%+，标普AA、穆迪Aa3，评级优秀。

投资策略非常稳健，75%是固定收益，而且97%的固定收益评级为投资级别。

永明在教育金、养老金规划等长期储蓄产品方面很有特色。

第二梯队：六家中坚力量

第二梯队是六家中坚力量保司：忠意Generali、富卫FWD、万通YFLife、立桥人寿WellLinkLife、周大福人寿CTFLife、安达人寿ChubbLife。

这六家可能没有第一梯队那么"如雷贯耳"，但各有特色，偿付能力和评级也都过硬。

忠意Generali：意大利老牌保险集团，1975年成立，香港业务1981年开始。偿付能力210%，穆迪A3、惠誉A。在高净值客户定制化财富管理方面有优势。

富卫FWD：2013年成立，相对年轻，但发展迅猛。总部在香港，偿付能力高达290%，穆迪A3、惠誉A。富卫在数字化保险服务、创新产品设计方面很有一套，特别能满足年轻客户群体的需求。

万通YFLife：母公司1851年就成立了，174年历史，总部在美国。香港业务1975年开始，50年。偿付能力240%+，惠誉A-。万通深耕本地市场，产品设计贴合香港居民的储蓄与保障需求。

立桥人寿WellLinkLife：2010年成立，总部在中国澳门。偿付能力314%+，标普AA——这个评级相当亮眼。立桥在为中小客户提供个性化储蓄产品方面很有潜力，后面讲产品时会重点提到它家的短期储蓄险。

周大福人寿CTFLife：没错，就是那个卖珠宝的周大福。1970年成立，香港业务1985年开始。偿付能力337%，穆迪A3、惠誉A-。有周大福集团的背景，在珠宝行业客户及家庭财富管理服务方面有独特优势。

安达人寿ChubbLife：1985年成立，总部在瑞士苏黎世。偿付能力高达436%，是这15家里最高的。标普AA、穆迪Aa3，评级也是顶级水平。安达的母公司是全球最大的财产险公司之一，在再保险支持下的创新产品开发方面很有潜力。

第三梯队：四家国资背景

第三梯队是四家国资背景保司：中银人寿BOC Life、太保香港CPIC、国寿海外ChinaLife、太平香港ChinaTaiping。

有些朋友就是偏好国资背景，觉得"有国家兜底，更安心"。这四家就是为你们准备的。

中银人寿BOC Life：1998年成立，总部香港。偿付能力210%+，标普A、穆迪A1、惠誉A。中银人寿在银保渠道、稳健储蓄、多货币转换、财富传承方面都有优势，背靠中国银行，服务网点多，办理业务方便。

太保香港CPIC：1991年成立，但香港业务2021年才开始，只有4年。偿付能力256%，标普A、穆迪A3。虽然在港时间短，但太保集团本身实力雄厚，在跨境保险、企业员工福利方面有优势。

国寿海外ChinaLife：1933年成立，92年历史。香港业务1984年开始，41年。偿付能力208%，标普A、穆迪A1、惠誉A。国寿海外在服务中资企业海外员工、跨境家族财富传承方面有独特优势。

太平香港ChinaTaiping：1929年成立，96年历史，是国内历史最悠久的民族保险品牌之一。香港业务2015年开始，10年。偿付能力282%，标普A、惠誉A。太平香港在跨境保险服务、为高净值客户提供综合财富规划方面表现不错，后面讲年金险时会重点提到它家的产品。

抄作业时间：产品怎么选

好，保司讲完了，接下来是大家最关心的——产品怎么选？

我按照不同需求，分成储蓄险和年金险两大类，给你逐一推荐。

储蓄险

需求1：锁定短期收益

首选立桥人寿「智选储蓄保」。

一次性交清保费，最快2年就保证回本，5年保证单利4.48%。

什么概念？相当于做一个5年期的定存，但利率远远高于内地银行。

现在内地5年期大额存单利率才2%左右，这款产品直接翻倍。

适合5年左右没有用钱需求、追求资产增值的朋友。比如你有一笔闲钱，暂时不想动，又不想放银行贬值，这款就很合适。

需求2：锁定前/中期收益

首选宏利「宏挚传承」。

6年预期回本，9年复利4%，14年复利5.85%且本金翻倍，21年复利6%、本金翻3倍。

前20年收益表现亮眼，在同类产品里属于第一梯队。

而且宏利这家公司资本实力雄厚，深耕香港100多年，实力和口碑都在线。

适合追求前/中期资产规划的朋友，比如给孩子存教育金、给自己存一笔中期养老储备。

需求3：追求长线高收益

首选友邦「环宇盈活」。

10年复利3.47%，20年复利5.67%，30年复利6.5%，收益表现稳居第一梯队。

更关键的是，友邦的分红实现率全港第一。

什么意思？就是计划书上写的预期收益，友邦基本都能兑现，甚至超额兑现。这一点，在储蓄险这种长周期产品上太重要了。

长期持有下来，收益和稳定性都很有保障。适合做长期养老规划、财富传承的朋友。

需求4：追求稳定现金流

首选永明「万年青星河尊享2」。

保证13年回本，长线保证收益率1%。

你可能觉得1%不高，但这是"保证"收益，写进合同的，不管市场怎么波动都能拿到。

而且各种现金流提取方式下，整体的账户预期余额表现都很亮眼。加上永明分红实现率稳健，安全性和稳定性拉满了。

适合有现金流需求、追求稳定的朋友。

年金险

养老这笔账，年金险才是真正的"刚需"。

延迟退休来了，养老金替代率不足40%，80/90后的养老钱从哪来？

别等退休才着急，早规划早安心。

需求1：即买即派息

首选太保「鑫相伴终身年金」。

买完当年就能开始领钱，保证派息率2.5%。

保证派息的基础上，每年还有周年红利抗通胀，第5年起周年红利提升至0.8%，综合派息率3.3%。

第8年保证现金价值+已领年金即覆盖总保费，相当于"回本"了，后续收益都是纯增值。长线收益率5.55%。

适合年纪偏大、当下就有养老需求，又想实现资产增值的朋友。比如55-60岁的客户，买完马上开始领钱，边领边增值。

需求2：不急着领钱，追求养老均衡

首选安达「安心退休年金」。

横向对比很均衡，普适性最强。

以60岁投保、5年缴费、65岁领取为例，每年保证领总保费4.47%，领到100岁保证领取占总派息70%，非保证分红不超30%。

高保证低分红，确定性强。

预算一致的情况下，每年确定的派息够多，能覆盖养老开销；还有持续增长的分红抗通胀；早逝也有现金价值，不怕亏。

适合还比较年轻（40-50岁）、打算规划未来养老、追求养老确定性和均衡的朋友。

需求3：不着急领钱，追求灵活养老

首选万通「多元终身年金」。

需要等到55岁，或者保单存满10年，才能开始派息。

但它的灵活性拉满了。

第一，转年金前相当于一个万能险，保底**2%实际4%**的利息，可以灵活增减保费、提取资金。

第二，转年金时提供12种年金权益选择，从定额终身年金到递增终身年金，从联合年金到危疾双倍年金，总有一款适合你。

第三，支持部分转年金，不用一次性全转，可以根据实际需求分批转换。

适合比较年轻（30-45岁）、规划未来养老，同时看重养老规划灵活性、有特定养老需求的朋友。

大贺说点心里话

保司选对了，产品选对了，还差最后一步——怎么买最划算？

这里面有个信息差，知道的人能省下一大笔钱。