宏利宏挚传承：被万年青压着打的"老二"，藏着3个杀手锏没人说

你好，我是大贺。

最近有个客户让我印象特别深。

他是做实业的，手里有一笔闲钱想做长期规划。来找我之前，已经做足了功课，开口就说："大贺，我研究过了，万年青星河尊享2领钱最牛，就买它了。"

我没急着接话，问了他一个问题："你买这个保险，最担心什么？"

他愣了一下，说："说实话……我就怕本金拿不回来。你看现在理财暴雷的，年化4%、5%的都能出事，我这钱放进去，万一二三十年后……"

我跟你说实话，这种情况我见过太多了。

很多客户一开始也这么想——盯着"领钱最多"的产品不放，却忽略了一个更根本的问题：你到底要的是什么？

如果你要的是"领钱后账户余额最多"，万年青星河尊享2确实是王者。

但如果你要的是"先把本金拿回来，再安心领钱"——那我今天要聊的这款产品，可能更适合你。

它就是宏利**「宏挚传承」**。

提领之王的阴影下

先说万年青星河尊享2，这产品确实强。

强在哪？就拿最实在的对比来说——同样是每年领5000美金或者10000美金，跟其他同类产品比，它账户里能剩下来的钱是最多的。

这意味着什么？你的资金复利不会断，越从里面领钱，长期收益越稳。

我给客户做方案的时候，经常用它当标杆。万年青星河尊享2的余额优势让人很有安全感，就像一个"永动机"，领着领着，本金还在涨。

但问题来了。

正因为它的领钱优势太明显，很多朋友容易紧盯着它不放，忽略了其他好产品。

就像我那个客户，他的核心需求其实不是"余额最多"，而是"本金安全"。这两件事，听起来像一回事，实际上是两回事。

但灵活度呢？

这两天我花了点时间，把市面上主流储蓄险的条款又翻了一遍。

说实话，翻完之后我有点意外——宏利宏挚传承的提领功能完全不输，甚至在灵活度上比万年青星河尊享2更胜一筹。

什么叫灵活度？简单说，就是你能用多少种方式把钱拿出来。

万年青星河尊享2的提领方式相对固定，核心优势在"余额保留"。

但宏利宏挚传承呢？它支持多种提领方式：常规提领、回本提领、无忧选……光是"回本提领"这一项，就玩出了好几种花样。

我跟你说实话，很多客户一开始也觉得"提领方式多有什么用？我就想领钱"。

但关键是看你的需求。

你是急着用一笔钱补家用？还是想先把本金拿回来，再慢慢领？又或者想把不确定的红利变成确定的现金流？

不同的需求，决定了不同的玩法。而宏利宏挚传承的优势，恰恰在于它把这些玩法都给你准备好了。

回本速度：宏利领先

咱们算一笔账。

买储蓄险，大家最关心的问题之一就是：多久能回本？

我专门做了个对比，把市面上10款主流储蓄分红险拉出来横向比较。

结果发现，宏利宏挚传承是市面上各种缴费期预期回本最快的产品。

以最常见的5年交为例：

• 宏利宏挚传承：预期回本年期为第6年，保证回本年期为第18年
• 友邦、保诚等：预期回本需要7-8年

别小看这1-2年的差距。对于想"先拿回本金再领钱"的客户来说，早一年回本，就早一年安心。

再看长期收益：宏利宏挚传承5年交第20年预期IRR为6.00%，第50年及以后稳定在6.50%。这个收益水平，在同类产品里属于第一梯队。

为什么宏利能做到回本这么快？这就要说到它的收益结构了。

不同于其他产品既有复归红利又有终期红利，宏挚传承只有终期红利。终期红利增值很快，增值快就意味着回本快。

当然，没有复归红利也有代价——产品的收益波动性会增大，不确定性进一步增强。

但宏利显然也意识到了这一点，所以它推出了一系列"回本提领"功能来弥补这个短板。

独家功能：回本提领

这是我最想跟你聊的部分。

很多客户买储蓄险都有个纠结：一点点领钱，拿回本金太久了！万一中间出什么事呢？

你看最近的新闻就知道——浙金中心祥源系理财产品暴雷，涉及产品超200款，总规模超百亿元，年化4%-5%的"低风险"产品无法兑付。

深圳金钥匙集团暴雷跑路，败光20亿后老板跑路英国，年化6%-9%理财产品血本无归，受害者多为中老年人。

内地"低风险"理财频繁暴雷，让很多人对"本金安全"这四个字格外敏感。

所以宏利推出了"回本选"功能——先全部或部分拿回本金，再做终身提领。

这个功能，我见过的其他产品都没有。

方式一：先部分回本，后提取

传统玩法是什么？5年缴费，第6年开始每年领总保费的6%，一直领到终身。

但宏利给你多了一步选择：

• 5年缴费，第6年可以先领取总保费的21%，第7年再开始每年领总保费的**6%**直到终身
• 或者5年缴费，第8年先领取总保费的38%，第9年再开始每年领总保费的**6%**直到终身

这种方式适合谁？先部分回本后提取适合急需用一大笔钱的朋友。

比如孩子要出国留学，或者家里有个大额支出，先拿一笔钱应急，后面再慢慢领。

方式二：先全部回本，后提取

这种提领密码可以简单概括为**"56789"提领**：

• 5年缴费，第13年领回100%总保费，后续每年提取总保费的**5%**直至终身
• 第14年领回100%总保费，后续每年提取总保费的**6%**直至终身
• 以此类推，每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%的终身现金流

简单举个例子：30万美金分5年投入，第13年我们把30万美金全部拿出来，之后每年领总保费的5%，也就是15000美元。

先全部回本后提取的方式很适合想要落袋为安、相对保守的客户。

本金先拿回来，心里踏实了，后面的钱都是"净赚"。

方式三：先双倍回本，再提取

这种提领密码可以简单概括为5/20/5.8提领：5年缴费，第20年的时候拿回双倍本金，第21年的时候，再每年领取总保费的5.8%，直到终身。

投30万，第20年拿回60万，之后每年再领1.74万美元。

这个玩法适合不着急用钱、想让资金在账户里多增值几年的客户。

方式四：先分期回本，再提取

如果你不想一次性把保费全部取出来，想让资金在账户里更快地增值，也可以选择在3-5年内分期拿回本金，然后每年再提取固定金额直至终身：

• 11年-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取总保费的5%
• 11年-14年每年提取总保费的25%，后续每年提取总保费的5.7%
• 11年-15年每年提取总保费的20%，后续每年提取总保费的6%

分期回本方式适合想让资金在账户里更快增值的客户。 分得越慢，后续领得越多。

独家功能：无忧选

除了回本提领，宏利还有一个独家功能叫**"无忧选"**。

这个功能是什么意思呢？简单说，就是保险公司主动把不确定的终期红利，按照一定的比例，转换成确定的收益。

有点类似把你的房子折算成租金，每年或者每月发给你，让你吃利息。

什么时候可以开始行使无忧选呢？

• 整付保费：第1个保单年度终结后
• 3年交：第3个保单年度终结后
• 5年交：第5个保单年度终结后

最快今年交完保费，明年就能领钱，将红利单独提取出来，不影响现价增长。

关键信息：

• 无忧选的利息完全来源于终期红利，不会损害账户中的保证现金价值
• 5年交入息开始周年日第15年每年可领9.7%，每月可领10.1%
• 无忧选启动后只要保单生效就可以一直领下去，可随时停止

总的来说，想快点领钱，那每年就领得少点；如果不着急领钱，那可以把领取时间推迟，每年领得多。

不过需要注意的是，虽然能让不确定的终期红利落袋为安，但是这个功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

所以如果要行使无忧选功能，建议在保单20年之后，可以兼顾收益和实用性。

这个功能不适合有传承需求的朋友，但对于想把"不确定"变成"确定"的保守型客户来说，是个不错的选择。

常规提领同样全面

说完了独家功能，再说说常规提领。

宏挚传承的缴费年期非常多，有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种方式，所以提领密码也很多。

表格其实很好理解：

• 整付保费：第2年开始可每年领总保费的5%（125提领），第4年开始可每年领总保费的6%（146提领）
• 5年缴费：第6年开始可每年领总保费的7%（567提领），第10年开始可每年领总保费的9%（5109提领）

按照这样的提领密码去领钱，不会有"断单"的风险。

我们可以根据自己的缴费年期和提取计划随心选择，不过需要注意最低保费要求。

选万年青还是宏利？

聊到这里，你可能会问：那我到底该选万年青星河尊享2，还是宏利宏挚传承？

我跟你说实话，关于储蓄险的提领，没有绝对最好的产品，只有最对的需求。

咱们来捋一捋：

如果你更看重"领钱后账户余额最多"——选万年青星河尊享2。它的余额优势确实让人很有安全感，适合追求长期复利最大化的客户。

如果你更看重"先拿回本金再领钱"——选宏利宏挚传承。它的回本提领功能是独家的，56789提领、5/20/5.8提领、分期回本……各种玩法都有，适合想要落袋为安的保守型客户。

如果你想把不确定的红利变成确定的现金流——选宏利宏挚传承。无忧选功能可以把终期红利按月或按年发给你，虽然会影响后期收益，但对于不追求传承、只想自己用的客户来说，挺实用的。

如果你追求回本速度——选宏利宏挚传承。5年交预期回本第6年，比友邦、保诚等快1-2年。

当然，宏挚传承也有它的短板——没有复归红利会导致产品的收益波动性增大，不确定性进一步增强。这也是为什么宏利要推出"回本选"和"无忧选"来弥补的原因。

说白了，宏利宏挚传承用回本提领、无忧选等把灵活度玩出了新花样。 它不是"全能冠军"，但在"灵活度"这个赛道上，确实是一骑绝尘。

回到开头那个客户的问题——"我就怕本金拿不回来"。

你看，他的核心需求不是"余额最多"，而是"本金安全"。对于这类客户，宏利宏挚传承的"回本选"功能，简直是量身定制。

所以你问我怎么选？

我的建议是：先想清楚自己最担心什么，再去选产品。

是急着用一笔钱补家用？还是为二三十年后的养老铺底？又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？

不同的目标，其实早就框定了适合的产品方向。别被"提领之王"这个标签框住了。

万年青星河尊享2是王者，但宏利宏挚传承在另一个赛道上，同样是王者。

大贺说点心里话

今天这篇文章，我花了不少时间把宏利宏挚传承的提领功能扒了个底朝天。

但说实话，产品分析只是第一步，怎么买、从哪买，里面的门道更多。

如果你也在纠结选哪款产品，或者想知道怎么买更划算，扫码加我微信，发送「信息差」三个字。