永明万年青星河尊享II：被低估的"养老神器"，凭什么让我放弃友邦宏利？

你好，我是大贺。

2025年5月，六大行第七次降息，一年期定存利率跌到0.95%——10万存5年，利息比2022年少了一半。

我以前在银行干过，这种事见多了。每次降息，客户经理就开始推各种理财，什么结构性存款、大额存单，说白了都是换汤不换药。

真相是：银行净息差已经跌到1.43%，明显低于**1.8%**的警戒线，利率还会继续往下走。

所以现在越来越多人问我：钱放哪里才能跑赢通胀？

我的答案是：用香港储蓄险规划养老，优先考虑永明万年青星河尊享II和万通富饶千秋。

如果非要选一个，我更倾向永明。

为什么？因为它解决了养老规划的三个核心焦虑。

痛点一：钱不够用怎么办？

养老最怕什么？活得太久，钱花完了。

这个担心不是杞人忧天。现在人均寿命越来越长，60岁退休，活到90岁，30年的生活费从哪来？

很多人觉得，买个高收益的产品就行了。

但我要告诉你一个残酷的事实：单纯比总收益，永明比不过宏利、友邦和保诚。

那我为什么还推荐它？

因为养老金不是看你账户里有多少钱，而是看你能领多少钱、领多久、领完之后还剩多少。

你算一笔账就知道了。

以"566提取"为例：5年交，每年交6万美元，第6年起每年提取总保费的6%（也就是1.8万美元）。

到100岁的时候，永明万年青星河尊享II账户里还剩3473万美元。

再看极致一点的"567提取"：每年提取7%（2.1万美元）。

永明到100岁还剩1647万美元，而宏利只剩496万——差了三倍多。

在每个月领一样的钱的情况下，永明万年青星河尊享II账户里剩的钱是最多的。

这意味着什么？

年纪大了生病住院，有钱；孩子买房需要支援，有钱；活到100岁，账户里还有一大笔，可以留给下一代。

钱越多，越有兜底的底气。哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司哪一年投资失败了，你的钱足够多，该领的养老金就不会断。

痛点二：保险公司会不会跑路？

这个问题我被问过无数次。

说实话，能问出这个问题的人，我反而放心。因为你在认真思考风险，而不是只看收益。

先说结论：只要是好公司的产品，基本上不会有什么安全问题。

友邦、安盛、宏利、保诚、永明，这些都是国际大品牌。永明是加拿大四大金融集团之一，在全球经营了150多年，不是什么野鸡公司。

但公司靠谱只是基础，更重要的是产品结构。

有个指标叫"保证回本时间"——就是你交完钱之后，最快多久能确保拿回本金。

保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。

永明万年青星河尊享II的保证回本时间是13年。

而宏利宏挚传承、友邦环宇盈活/盈御3、保诚信守明天，都要18年才能保证回本。安盛更夸张，要25年。

13年和25年，差了整整12年。

这12年里，万一你急需用钱，永明的保单已经保本了，安盛的还在亏损区间。

痛点三：分红会不会缩水？

这个坑我见多了。

很多人买分红险，只看"预期收益"，觉得6.5%很香。但预期归预期，能不能拿到是另一回事。

香港储蓄险的分红分两种：复归红利和终期红利。

复归红利每年发给你后不能回撤，类似于房租——房东收了你的租金，不可能再退回去。

终期红利只有退保时才发，中途可能回撤，类似于房价——今年涨明年跌，不到卖房那天你不知道赚多少。

所以复归红利占比越高，你的收益越稳定。

永明万年青星河尊享II的复归红利占比22.76%，保证部分有1%（其他产品只能达到0.5%）。

具体到提领场景：5年交、第15年起每年提取12%，永明保单剩余金额的保证部分占比是23%，远高于其他产品的18%。

保证部分占比高让人觉得很安心。

这部分钱是白纸黑字写在合同里的，不管市场怎么波动，保险公司都必须给你。

灵活应对人生变数

养老规划最怕的是什么？计划赶不上变化。

你以为60岁退休开始领钱，结果55岁公司裁员了；你以为每年领5%够花，结果孩子出国留学要一大笔钱。

所以我特别看重产品的领钱灵活性。

永明万年青星河尊享II在这方面做得非常好，各种提领密码都能应对。

想早点开始领？可以。

"255提取"：2年交完，第5年就开始每年提取5%。到100岁，账户里还剩2025万美元。

想晚点开始、多领一些？也可以。

"5108提取"：第10年起每年提取8%。到100岁，账户里还剩3082万美元。

不管你是想早领还是晚领，领多还是领少，永明都能给你一个不错的账户余额。

这对养老来说意义重大：

• 遇到突发情况，可以多提一些应急
• 活得越久，账户余额越多
• 万一哪年市场不好，账户里有足够的缓冲

钱越多，越有兜底的底气，哪怕遇上金融危机，该领的养老金就不会断。

为什么不选本土公司？

有人可能会问：万通、富卫、周大福这些本土公司，复归红利占比也不低啊，富卫盈聚天下24.03%，周大福匠心传承2也有22.77%，为什么不推荐它们？

说实话，纯粹比拼领钱功能，本土公司略胜一筹。它们运营成本低，给到客户的收益确实多一些。

但养老金不是普通理财，它是你未来二三十年的生活保障。

很多刚接触港险的朋友，对这些本土品牌不太熟悉。你跟他解释半天香港保险的监管有多严格、底层逻辑有多安全，他还是会担心。

这种担心我理解。毕竟是一笔大钱，放几十年，心里不踏实怎么行？

如果更在乎大公司大品牌，永明万年青星河尊享II会是综合优选。

公司背景够硬，产品结构也做得友好，两全其美。

结论：安心养老，从选对产品开始

别再傻傻存定期了。银行利率跌破1%，连大额存单都出现利率倒挂，把钱放银行只会越存越穷。

用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

一方面，它在提取同样金额的情况下，账户里剩余现价最多；另一方面，它的产品结构更安全，保证回本快、复归红利高、保证部分占比领先。

再加上永明的公司背景，让我很有安全感。

养老这件事，选对产品，就成功了一半。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、找谁买，里面的门道更多。同样一份保单，渠道不同，到手成本可能差出好几万。