宏利宏挚传承：我研究了3年才发现，这个"回本提领"功能被严重低估了

你好，我是大贺。

买港险储蓄险这3年，我一直有个心结——钱放进去了，什么时候能拿出来？会不会需要用钱的时候卡壳？

后来才发现，不是产品不行，是我当时没研究透。

说到从储蓄险领钱，万年青「星河尊享2」绕不开。就拿最实在的对比说，你想每次领5000也好、10000也好，跟其他同类产品比，它账户里能剩下来的钱是最多的。

但正因为它的领钱优势太明显，很多朋友容易紧盯着它不放，忽略了其他好产品。

这两天我把宏利宏挚传承的条款翻了个底朝天，发现它的提领功能完全不输，甚至在灵活度上更胜一筹。

今天就把这些被低估的功能扒给大家看看，别走我的弯路。

场景一：急需一笔钱救急

生活嘛，谁还没个突发状况？孩子要出国留学、家里老人生病、或者看中一套房子要凑首付。

这时候最怕的就是钱在保险里"趴着"，想拿拿不出来。

原来宏挚传承早就考虑到了这种情况——它有个"先部分回本"的功能，让你在开始领钱的第一年先拿一大笔出来救急，后面再按正常节奏领。

具体怎么操作？

方式一：5年缴费，第6年可以先领取总保费的21%，第7年再开始每年领总保费的**6%**直到终身。

方式二：5年缴费，第8年可以先领取总保费的38%，第9年再开始每年领总保费的**6%**直到终身。

举个例子，假设你5年一共交了30万美金，按方式二来算，第8年你能一次性拿出11.4万美金（30万×38%），之后每年还能稳定领1.8万美金。

这对于急需用一大笔钱的朋友来说，简直是救命稻草。

看这张对比图就很清楚了——传统玩法每年只能领6%，而宏利这个"行多一步"方案，首年就能拿21%甚至38%，后续还是6%不变。

早知道这样就好了，当初就不用为了凑钱到处借了。

场景二：想先落袋为安再享受

我身边有个同事，买了储蓄险之后天天盯着账户看，生怕哪天市场波动把收益吃掉了。

他跟我说："我不贪心，能先把本金拿回来，后面的收益算赚的，我就安心了。"

宏挚传承有个"56789提领"，专门解决这个问题。

这个名字听起来像密码，其实很好理解：

5年缴费，第13年领回100%总保费，后续每年提取总保费的5%直至终身。

也就是说，你交的钱，第13年全部拿回来，落袋为安。之后每年还能领一笔钱，相当于"纯赚"。

更妙的是，如果你不着急拿回本金，还可以往后推：

• 第14年领回本金，后续每年领6%
• 第15年领回本金，后续每年领7%
• 第16年领回本金，后续每年领8%
• 第17年领回本金，后续每年领9%

每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%的终身现金流。

这张图把逻辑画得很清楚——蓝色是5年缴费期，黄色是回本时间点，灰色是后续每年能领的比例。

我给大家算一笔真实的账：

30万美金分5年投入，第13年把30万美金全部取出来，之后每年领15000美元（总保费的5%）。

看这张计划书就明白了，第13年退保价值已经超过了你交的总保费，拿回本金完全没问题，账户里还有余额继续增值。

这种方式很适合保守型客户。本金先拿回来，心里踏实了，后面的钱就当是"白捡"的。

说到这里，不得不提一个大背景。

2025年延迟退休政策正式实施，男性职工要从60岁渐进延迟到63岁，女职工也要往后推。这意味着领养老金的时间推后了，中间这几年的生活费从哪来？

安联最新的《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元的退休储蓄。

说白了：靠国家养老金，可能不够用。

提前规划个人养老金储备，真的比什么都重要。而"先回本再领钱"这种方式，对保守型投资者来说，确实更安心。

场景三：想要双倍回本再养老

如果说56789是"先保本再赚钱"，那这个方案就是"让本金翻倍再养老"。

我第一次看到这个方案时，说实话有点不敢相信——交进去的钱，20年后能拿回两倍？

但条款白纸黑字写着：

5年缴费，第20年拿回双倍本金（200%总保费），第21年起每年领取总保费的5.8%直到终身。

还是拿30万美金举例：

• 5年交完30万美金
• 第20年一次性拿回60万美金
• 第21年开始，每年领17400美金（30万×5.8%）

60万美金落袋，之后每年还有1.7万多美金的现金流，一直领到终身。

这个方案特别适合规划养老的朋友。假设你35岁开始买，55岁拿回双倍本金，正好赶上退休前几年，手里有一大笔钱可以灵活安排。

56岁开始每年领钱，补充养老金，日子过得舒坦。

场景四：想要稳定现金流不操心

前面说的几种方式，都是"主动提取"——你想领多少、什么时候领，自己决定。

但有些朋友可能会想：我不想操这个心，能不能让保险公司直接给我打钱？

宏挚传承还真有这么个功能，叫"无忧选"。

无忧选的原理是：把不确定的终期红利，按一定比例转换成确定的收益。

说人话就是——你账户里的分红，本来是"预期"的、不确定的。开启无忧选之后，保险公司帮你把这些不确定的钱，变成确定的现金流，按年或按月打给你。

有点像把房子租出去收租金——房价涨跌你不用管，每个月租金照收。

什么时候可以开启呢？

简单说，交完保费第二年就能开始。整付保费第1年终结后就能开启，5年交的话第5年终结后可以开启。

能领多少呢？

以5年交为例：

• 入息开始第5年：每年可领4.2%，每月可领4.4%
• 入息开始第10年：每年可领6.4%，每月可领6.7%
• 入息开始第15年：每年可领9.7%，每月可领10.1%

规律很明显：开启时间越晚，每年能领的比例越高。

还有一点很重要：无忧选启动后，只要保单生效就可以一直领下去，想停也可以随时停止。

这张计划书展示了开启无忧选后的实际领取情况，每年有固定的非保证入息打到账上，不用自己操心提取。

不过，这里要提醒一个坑——

无忧选会让终期红利提前透支，没有留给后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

说白了，你提前把分红变成现金流拿走了，账户里能继续增值的钱就少了。所以这个功能不太适合有传承需求的朋友。

我的建议是：如果要用无忧选，最好在保单20年之后再开启。 这样既能享受前期的增值，又能在后期拿到稳定的现金流，兼顾收益和实用性。

为什么它能做到这么灵活

说了这么多提领方式，你可能会好奇：为什么宏挚传承能玩出这么多花样？

秘密在它的收益结构里。

宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。

市面上大多数储蓄险都有两种红利：复归红利每年派发，一旦派了就锁定；终期红利是退保或身故时才结算，中间会根据市场情况波动。

宏挚传承把所有红利都放在终期红利里，好处是增值快，回本快。

看这张表：

• 整付保费，预期第3年就能回本
• 5年交，预期第6年回本
• 10年交，预期第8年回本

宏挚传承是市面上各种缴费期预期回本最快的产品。

我对比了10款主流产品，5年交的情况下：

• 宏利宏挚传承：预期第6年回本
• 友邦、保诚、安盛等：预期第7-8年回本

快了整整1-2年，这就是为什么它能做到"先回本再提领"——因为它本来就回本快。

当然，凡事有利有弊。

没有复归红利会导致产品的收益波动性增大，不确定性进一步增强。

因为所有收益都押在终期红利上，如果市场表现不好，终期红利可能会缩水。这也是为什么宏利推出了"无忧选"——让你可以把不确定的红利提前锁定成确定的现金流，算是一种风险对冲。

附：常规提领密码速查

最后，给大家整理一份"提领密码"速查表，方便对照使用。

宏挚传承有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种缴费方式，每种缴费方式对应不同的提领密码。

举几个常用的例子：

• 整付保费：第4年开始可每年领总保费的6%（146提领）
• 5年缴费：第6年开始可每年领总保费的7%（567提领）

按照这些常规提领密码领钱，不会有"断单"风险，可以一直领到终身。

这张表是分期回本的方案，适合想让资金在账户里多增值一段时间的朋友。

说到底，不同的目标框定了适合的产品方向。

急着用一笔钱补家用？还是为二三十年后的养老铺底？又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？

万年青星河尊享2的"余额优势"让人很有安全感，而宏利宏挚传承则用"回本提领"、"无忧选"等功能把灵活度玩出了新花样。

没有绝对最好的产品，只有最对的需求。

大贺说点心里话

研究了这么多提领方式，其实最关键的问题是：你买的时候，有没有人帮你算清楚这笔账？

很多朋友买完才发现，同样的产品，不同渠道买，成本差了一大截。这里面的信息差，才是真正值钱的东西。