友邦盈御3：港险销冠的"入门神器"，有个隐藏优势99%的人没用上

你好，我是大贺。北大硕士毕业后，在港险行业摸爬滚打了9年。

我以前在银行做理财经理时，见过太多人买理财产品踩坑——要么被高收益忽悠，要么根本不懂自己买了什么。

今天聊一款很多新手问我的产品：友邦「盈御多元计划3」。

第一次买港险，为什么很多人选友邦？

先说个扎心的现实：2025年1月3日，在岸人民币跌破7.3，离岸人民币更是跌破7.35。

中信证券预测，2025年汇率波动区间会比2024年更大。

这让很多人开始焦虑：人民币波动这么大，资产怎么配置才安全？

说实话，很多人不知道的是，这正是港险最大的价值之一——多币种配置。而说到港险，绑定美元资产，第一个想到的往往就是友邦。

市场上甚至流传着一句话：香港只有两家保险公司，一个是友邦，另一个是其他。

这话虽然夸张，但也不是没有道理。根据友邦官网披露的数据，24年上半年，友邦在香港保险长期业务里做到了9个第一，而且新造保单数目已经连续十年称冠。

盈御多元计划3，就是友邦目前最火的储蓄险产品，成为了很多刚刚入门港险朋友的第一选择。

那它到底怎么样？值不值得买？我从新手最关心的几个问题一个个拆解。

门槛有多低？2000美元就能上车

很多人以为港险门槛很高，动辄几十万起步。

其实不是。

盈御多元3的门槛相当友好：最低保费整付7500美元，期交2000美元就能上车。换算成人民币，每年不到1.5万就能配置一份美元资产。

缴费方式也非常灵活，可以选择趸交（一次性交完）、3年交、5年交或者10年交，根据自己的现金流情况灵活选择。

另外，它还有9种货币的保单可以选择，这个后面会详细讲。

收益怎么样？7.19%是什么水平

港险的收益分两种：保证收益和预期收益。保证收益是写进合同的，预期收益则取决于保险公司的投资表现。

盈御多元计划3的长期预期收益最高能达到 7.19%。

这个数字什么概念？目前10年期中美利差已经扩大到300基点左右的历史高位，国内银行理财收益普遍在2%-3%，7.19%的预期收益确实很有吸引力。

具体来看，如果选择5年交：

• 第10年的预期收益：2.8%
• 第20年：5.67%
• 第30年：6.10%

在前期的收益略差一些。但长期来看，这个收益水平与宏挚传承、富饶千秋打平，在主流保险产品里能排到前5名。

取钱方便吗？30多种提取方式任选

很多人担心：钱放进去几十年，中间急用怎么办？

这个坑我必须提醒你：买港险之前一定要了解清楚提取规则，不然真的会被套住。

好消息是，盈御多元3支持30多种不同的提取方式，灵活度很高。

我用比较常见的「566提取方式」举个例子：

假设每年交10万美元，交5年（共50万美元），从第6年开始每年提取6%的收益。

到第20年时，已经累计提取了45万美元，账户里的现金价值还有53万美元。这个水平在主流产品里也排到前10名。

当然，如果和顶尖产品相比，还是有差距的，后面会讲到原因。

钱放在友邦安全吗？看投资策略

这是新手问我最多的问题：几十万放在境外，安全吗？

说实话，很多人不知道的是，港险的安全性要从两个维度看：一是保险公司的投资策略，二是公司本身的实力。

先看投资策略。

盈御3的固收类投资占比最低为25%，最高能做到100%。大部分投资于国债和企业债券，并且投资了不同区域来分散风险。

再看友邦整体的投资布局。根据2024年中期业绩简报，友邦投资资产总额达到2,378亿美元，近7成投资于固收类资产。

这样的投资策略决定了盈御3的收益会略微低一些，但更加稳健。友邦在投资上相对保守，这也是为什么它适合新手入门的原因之一。

说好的分红能拿到吗？看历史数据

别被表面数字骗了。港险的预期收益好不好看，关键要看「分红实现率」——也就是保险公司实际派发的分红，占计划书上预期分红的比例。

友邦过往产品的分红实现率，最高为169%，最低为65%，平均值达到93.9%。

更亮眼的是终期红利的分红实现率，平均值达到108%，是目前整个香港保险公司里最高的。

分红实现率相当不错，这也是友邦能连续十年做到新造保单数目第一的底气。

友邦背后是谁？六大万亿股东

我以前在银行时，最怕客户问我：这家公司靠谱吗？会不会跑路？

对于友邦，这个问题可以放心。

截止到2024年6月，友邦前6大股东分别是：纽约银行梅隆公司、摩根大通集团、花旗集团、美国资本集团、贝莱德集团、布朗兄弟哈里曼公司。

这6家公司都是全球顶级的投资机构，管理的资产都超过万亿美元级别。

股权分散可共同承担风险，哪怕有一两家机构撤出，对友邦经营也不会造成太大影响。

后续服务方便吗？App全搞定

很多人担心买了港险之后，后续服务麻烦，每次操作都要飞香港。

友邦在这方面做得确实不错。它有自己的App「友邦友享」，可以在手机上更新信息、保单缴费、提取款项、更改受益人等。

目前香港只有极少数的保险公司可以做到这一点，大部分还需要邮寄纸质文件或者本人到场。

还有哪些附加功能？

除了基础的储蓄功能，盈御3还有几个值得一提的附加功能。

9种货币转换

这个功能是友邦首创，后来被很多公司模仿。盈御3支持人民币、港元、美元、英镑、欧元、新加坡元、澳门币、加元、澳元共9种货币的转换。

回到开头说的人民币汇率问题，多币种配置可以最大程度地避免汇率风险。当然，大部分朋友都会选择美元保单，收益最高，币种也比较稳定。

红利锁定和解锁

盈御3支持把非保证的红利转换成保证收益，让不确定的钱落袋为安。

而且友邦还首创了红利解锁功能，可以把锁定的钱重新转回去继续投资。

卓越成绩奖

如果是给孩子买的保单，这个功能很有意思。孩子在学业上达成相应成绩，可以获得奖金，最高2800美元。

比如托福110分以上获680美元，全球前10大学录取获2800美元。对孩子来说也是一种学习上的激励。

新手结论：不会出错的第一张港险保单

说了这么多，最后给个结论。

选它不会出错。 收益不是最高的，但也能排前几名。投资和分红实现率都比较稳，公司背景扎实，让人放心。

如果你没接触过港险，可以优先考虑这类产品。

但我也要说句实话：友邦的盈御3并不是适配所有人。

如果你追求极致收益，愿意承担更高波动，市场上还有更激进的产品；如果你的预算非常有限，可能需要先考虑保障型产品；如果你对流动性要求极高，港险可能不是最优选择。

每个人的情况不同，适合的产品也不同。

大贺说点心里话

很多人问我：大贺，你说了这么多，我到底应该怎么买？有没有更省钱的方法？

其实还真有。港险这个行业，信息差太大了，同样的产品，不同渠道买，成本可能差很多。