延迟退休来了，保诚信守明天能帮你"自救"吗？这3个真相没人敢说

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月1日，延迟退休正式落地了。

这几个月，我接到的咨询里，有一半都在问同一个问题：多干几年就能安心养老了吗？

说实话，我给不了你这个答案。但有一组数据你必须知道——

中国养老金替代率只有45%，意思是退休后你的收入直接腰斩。

全球养老金缺口已经达到51万亿美元，未来40年每年还要再增加1万亿。

2024年末，中国60岁以上人口首次突破3亿。

延迟退休，只是缓解问题，不是解决问题。

今天我想聊的，不是延迟退休本身，而是一个更现实的话题：

你的钱，15年后要去哪？20年后呢？30年后呢？

是躺在银行里被通胀慢慢吃掉，还是变成一笔能持续"发工资"的养老金？

最近**保诚「信守明天」**上调了收益，不少人来问我值不值得买。

我的回答是：取决于你的场景。

咱们往远了想，养老这件事，越早规划越主动。今天就从几个真实的理财场景出发，帮你看看这款产品到底适不适合你。

场景一：中期增值，跑赢通胀

先说第一个场景——你有一笔钱，想放15-25年，目标是跑赢通胀、稳健增值。

这是我遇到最多的需求，尤其是35-45岁的朋友，孩子还小，退休还远，但已经开始焦虑：

"现在存银行利率太低了，买股票又怕亏，有没有稳一点、收益还能看的选择？"

保诚「信守明天」这次收益上调后，直接给了一个答案：

• 15年预期IRR达5%——中短期理财稳稳的
• 25年预期IRR高达6.35%——目前市场最高水平

什么概念？

以5年缴、总保费50,000美元为例，15年后预期总现金价值是94,469美元，相当于保费的189%。

再看市场对比，第15年之后，保诚「信守明天」的收益都保持持续领先状态。

收益上调后，相当于给中期增值装了加速器。

如果你的目标是15-25年后有一笔可观的资金，无论是给孩子留学、自己换房、还是提前储备养老，这个收益水平在港险市场上已经是第一梯队了。

场景二：养老规划，稳定现金流

第二个场景更具体——你想给自己规划一份"第二养老金"，退休后每个月有钱进账。

别等退休了才发现钱不够花。

很多人买储蓄险，只看账户里的数字涨了多少，但忽略了一个关键问题：这笔钱怎么拿出来？

传统储蓄险的提领方式很被动，要么一次性取，要么手动申请，而且取多了可能影响保单价值。

保诚「信守明天」做了一个市场首创的功能——自主入息选项。

从第5个保单周年日起，你可以设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人，打造类似年金的稳定现金流。

这意味着什么？

60岁退休后，你可以设置每月自动到账一笔钱，补充养老金缺口。这笔钱可以打给自己，也可以打给父母、子女，甚至慈善机构。

更关键的是，这款产品支持**"567"提取——早提取不断单**。

为什么能做到？因为它有一个全新的双重红利结构：归原红利+终期红利。

归原红利一旦公布即锁定，累积在保单中，不会因为市场波动而回调。

双重红利结构，更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。

这笔账现在不算，以后就晚了。对于养老规划来说，这是一个非常重要的安全垫。

场景三：子女传承，灵活安排

第三个场景，是很多人没想到的——你想给孩子留一笔钱，但又担心他们不会管钱。

这是我接触过的很多高净值家庭的真实痛点。

一次性把钱给孩子，怕他们挥霍；不给又担心自己走后他们没保障。

保诚「信守明天」在传承功能上下了狠功夫，提供4种身故赔偿支付选择：

• 一笔过
• 分期支付
• 组合支付
• 自主传承（市场首创）

什么是自主传承？

你可以预先指定不同的身故赔偿百分比，结合每月分期+经历特定人生事件/达到指定年龄时支付。

这里有个细节很贴心——新增了人生事件触发条件：

• 非自愿性失业
• 离婚
• 买入住宅物业
• 更改主要居住城市

举个例子：你可以设置孩子25岁时先给10%，结婚时再给20%，买房时给30%，剩下的按月分期发放。

如果孩子遭遇失业或离婚，还能触发额外的支付，帮他们度过难关。

再加上第3个保单年度即可拆分、支持无限更改受保人永续传承，这款产品的优势不止于收益高。

它实现了增值与传承的完美平衡，解决了很多家庭的痛点。

场景四：多币种配置，对冲汇率风险

第四个场景，是很多有海外资产配置需求的朋友关心的——怎么对冲汇率风险？

保诚「信守明天」支持6种货币转换：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。

从第3个保单周年日起，可以不限次数转换保单货币。

这里有个关键点——转换后未来回报率与原有计划下的相同货币一样。

什么意思？看这张对比表：

有些公司的货币转换，转完之后回报率会变、条款会变。

但保诚「信守明天」是真货币转换，转完之后一切照旧。

如果你未来有移民计划、孩子要去不同国家留学、或者单纯想分散汇率风险，这个功能就非常实用。

背书：保诚的长期兑付能力

说了这么多产品功能，你可能会问：保诚这家公司靠谱吗？

毕竟这几年保诚红利回撤的事情闹得沸沸扬扬，确实有不少争议。

但我想说，单拉一年出来评价保司投资水平，是有失偏颇的。

拉长持有周期来看，保诚的几款中长期存续产品实际表现，基本都能重新回到预期的增值路径：

• 中期储蓄产品（8年缴15年期满）：15年平均年度化实际回报率5.44%
• 长期储蓄产品（整付保费）：22年平均年度化实际回报率8.32%，22年实际总回报率580%
• 长期储蓄及人寿产品（10年缴费期）：29年平均年度化实际回报率6.06%

从2024年最新年报来看，保诚的财务状况依然稳健：

• 总投资资产达1600亿美元，同比增加81亿美元
• 新业务利润31亿美元，增长11%，创下新纪录
• 有效保险及资产管理业务经营自由盈余26亿美元

保诚在香港市场的表现尤其亮眼，业绩甚至呈现出断层式领先。

再看投资风格，保诚的权益类资产占比确实较高（50.3%），这意味着短期波动可能更大，但长期回报潜力也更高。

保诚在长达20年的分红收益披露数据显示，产品平均回报率高达5%-6%。

长期来看，保诚这家老牌保司，与其他同行在投资能力上的差距不会过于悬殊。保诚更适合长期主义者。

收益明细：上调前后对比

如果你是数据控，这部分可以仔细看看。

以5年缴的美元保单为例，首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度**1.5%-8%**不等。

缴付保费总额50,000美元，上调后的收益表现：

重点看几个关键节点：

• 15年：预期IRR 5.00%
• 25年：预期IRR 6.35%
• 28年：预期IRR可达6.5%——行业最快达到演示上限

保单前40年的收益提升明显，中短期回报超亮眼。

如果你计划持有15-30年，这个收益曲线是非常漂亮的。

总结：你的场景，它能匹配吗？

回到开头的问题：你的钱，15年后要去哪？

如果你的答案是：

• 我想稳健增值，跑赢通胀——场景一匹配
• 我想给自己攒一份"第二养老金"——场景二匹配
• 我想给孩子留一笔钱，但要控制支取节奏——场景三匹配
• 我想做多币种配置，对冲汇率风险——场景四匹配

对既想要中长期高收益，又想为孩子留一笔钱的家庭来说，这款产品几乎找不到短板。

退休后你想过什么样的生活？这个问题，值得现在就开始想。

养老这件事，越早规划越主动。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但你的规划才刚刚开始。

很多人问我：同样的产品，怎么买更划算？其实这里面有不少信息差，普通渠道和内部渠道的成本差距，可能比你想象的大得多。