宏利「宏挚传承」：网上吹爆的"中短期收益王"，我扒了5家保司数据，结果让我闭嘴了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台收到太多私信问宏利「宏挚传承」——"大贺，这款产品真有网上说的那么神吗？10年IRR 4.29%，20年能到6%，是真的还是营销话术？"

说实话，作为一个靠数据吃饭的测评人，我最烦的就是"据说""听说""大概"。

所以这次，我直接把宏利、友邦、保诚、永明几家头部保司的同类产品数据全扒出来，拉表格硬碰硬。

结果？先卖个关子。

但可以提前剧透一句：如果你正在找一款回本快、中期收益高、提取灵活的美元储蓄计划，宏利「宏挚传承」确实是绕不开的选项。不服？往下看数据。

焦虑一：买了保险，钱就被「锁死」了？

这是我收到最多的灵魂拷问。

"大贺，我手上有笔闲钱想做长期理财，但又怕万一急用钱取不出来怎么办？"

"港险动不动就要交5年、10年，钱进去了是不是就被套牢了？"

说白了，大家怕的不是买保险，而是怕**"钱不是自己的了"**。

这种焦虑太正常了。2025年经济环境这么卷，谁都不敢把鸡蛋全放一个篮子里，更不敢把现金流锁死。

所以选储蓄险，第一个要看的就是——回本速度。钱什么时候能回来？万一中途要用，会不会亏本？

直接上数据。

破解：最快3年回本，资金随时「解锁」

我们拉个表格对比一下，宏利「宏挚传承」不同缴费期的预期回本年期：

这个数字说明什么？

整付保费（一次性交完），预期3年就能回本。3年缴预期5年回本，5年缴预期6年回本，10年缴预期8年回本。

缴费期越短，回本越快。最极端的情况，你一次性交完钱，3年后账户价值就超过本金了。

再看5年缴的情况：预期6年回本，保证18年回本。

按照预期收益走，你第6年账户就能回本；就算市场表现不及预期，最晚18年也能保证拿回本金。这个回本速度，在市场同类产品里属于第一梯队。

有人可能会问：其他家呢？

我查了一圈，友邦、保诚的同类产品，5年缴预期回本基本在7-8年，比宏利慢1-2年。

别小看这1-2年，对于资金流动性要求高的人来说，早回本一年意味着早一年"心里有底"。

这就是为什么我说，宏利「宏挚传承」为投资者提供了更好的资金流动性——钱进去不是被锁死，而是随时可以"解锁"。

焦虑二：收益好看，但真能拿到手吗？

回本快是一方面，但更多人担心的是另一个问题：

"计划书上写的收益那么漂亮，但那是'预期'啊，万一拿不到呢？"

这个担心太合理了。

港险的收益分两部分：保证收益和非保证收益（红利）。保证的部分白纸黑字写进合同，跑不掉；但非保证的部分，取决于保险公司的投资表现和分红政策。

所以，评估一款储蓄险靠不靠谱，必须看一个硬指标——分红实现率。

简单说，就是保险公司当初承诺的非保证收益，最后到底兑现了多少。

直接上宏利的数据：

2024年，宏利99%的终期红利保险计划达到了95%以上的总现金价值比率；95%的终期红利保险计划达到了超过95%的分红实现率。

这个数字什么概念？意思是，宏利绝大多数终期红利产品，实际兑现的收益都达到了计划书预期的95%以上。

换句话说，计划书不是"画饼"，而是"说到做到"。

还有一个细节很重要：「宏挚传承」只有终期红利，没有周年红利/复归红利。

为什么这很关键？因为宏利的周年红利/复归红利表现波动比较大，但终期红利一直很稳。

而「宏挚传承」恰好只挂钩终期红利，完美避开了波动区间。对于这款产品来说，终期红利实现率稳定在95%以上，意味着你看到的预期收益，大概率就是你能拿到手的收益。

这让人安心多了。

破解：20年IRR达6%，数据横向碾压

光说分红实现率还不够，收益到底能打不能打，还得横向对比。

我把市场上几款主流的5年缴储蓄险拉了个表格，直接硬碰硬：

有图有真相，我们逐项拆解。

回本速度：宏利最快

宏利「宏挚传承」预期6年回本，友邦「环宇盈活」7年，友邦「盈御3」和保诚「信守明天」都是8年，永明「星河尊享II」7年。

宏利比友邦、保诚快1-2年，这个优势在前期非常明显。

10年IRR：宏利4.29%，断层领先

这个数字太炸了。

友邦「环宇盈活」3.47%，「盈御3」2.76%，保诚2.91%，永明3.10%。

宏利4.29%，比第二名高出0.8个百分点。别小看这0.8%，复利滚10年，差距是实打实的。

20年IRR：宏利6%，依然领跑

宏利6%，友邦「环宇盈活」5.67%，「盈御3」5.65%，保诚5.68%，永明5.72%。

宏利依然是最高的，而且**6%**这个数字，放在当下的利率环境里，含金量极高。

说到这，不得不提一个对比。2025年以来，国内银行存款利率一降再降，部分中小银行3年期定存已经跌到**2%**出头，5年期也好不到哪去。

而宏利「宏挚传承」10年IRR 4.29%，20年IRR 6%，这个确定性增长，碾压银行存款不是一点半点。

长期IRR：47年达到6.5%峰值，终身复利

宏利「宏挚传承」第47年IRR达到**6.5%**的峰值，之后终身按6.5%复利增值。

友邦「环宇盈活」30年就到6.5%，看起来更快？但别忘了，它前20年收益比宏利低不少。

如果你的理财目标是10-20年内的教育金、养老储备，宏利前20年的爆发力才是真正的核心竞争力。

保证收益：市场第一梯队

宏利的保证收益也不拉胯，属于市场第一梯队，仅次于永明。保证部分兜底，非保证部分又能打，攻守兼备。

结论很清楚：前20年的现金价值增长，宏利「宏挚传承」远超友邦、保诚、永明等大牌保司产品。

不服来辩。

焦虑三：想用钱时取不出来怎么办？

收益能打是一回事，但很多人还有一个顾虑：

"钱放进去了，我想用的时候能不能灵活取出来？会不会像某些理财产品一样，取钱各种限制、各种扣费？"

这个问题，宏利「宏挚传承」的答案是：不仅能取，还玩出花来了。

经典「566」提领方案

我们以最常见的5年缴、年交6万美元为例，第6年起每年提取18000美元（总保费的6%）。

保单前14年，宏利「宏挚传承」最有优势，账户价值始终领先。前20年内各家交替领先，但整体来看，宏利在中短期的表现最能打。

这意味着什么？如果你10-20年内有用钱需求——孩子留学、自己养老、换房首付——这款产品的提取节奏刚好匹配你的现金流需求。

首创「无忧选」：今年交钱，明年就能领

这是宏利「宏挚传承」的杀手锏。

整付保费第2个保单周年就能开始提领，5年缴第6个保单周年开始。

提领的钱仅从终期红利中支取，不影响保证现金价值，也不用退保。

举个例子：一次性交10万美金，一周年之后就能从终期红利入账5002美元，大概5%。本金不受损，利息一直有。

如果选择从第10年开始入账，每年到手金额可以达到9300美金。

这个设计特别适合年龄比较大的客户，希望每年稳定领钱，本金还能稳定增值回本。

无论你想"早用钱、多提领、先回本再领钱"，都能找到完美方案。 提取方案多样化、灵活性强，这才叫真正的"用钱不愁"。

焦虑四：保险公司会不会跑路？

最后一个灵魂拷问：

"收益再好、提取再灵活，万一保险公司倒了怎么办？我的钱找谁要去？"

这个问题，对宏利来说，基本不用担心。

百年老店，四地上市

宏利金融在香港、多伦多、纽约、菲律宾四大证券交易所上市，是全球十大人寿保险公司之一。

在亚洲、加拿大和美国分别拥有超过125年、135年和160年的历史。

截至2025年3月31日，宏利金融旗下管理及托管资产高达1.6兆加元，拥有37,000多名员工，为超过3,600万名客户提供服务。

香港政府背书

宏利是香港最大的强积金服务供应商，截至2025年第一季末，市场占有率达27.6%。

强积金是香港的法定退休保障制度，能拿下最大份额，说明宏利的资管能力得到香港政府的背书。

评级顶尖

标普、惠誉评级均为AA-，穆迪评级A1。

这个评级意味着：极强的偿付能力，几乎不可能违约。

投资风格极稳

宏利的投资风格是重仓固收，按揭固收占比近80%，纯权益不到10%。

翻译成人话就是：宏利不炒股、不激进，稳字当头。这种投资风格，决定了它的分红不会大起大落，收益曲线平稳可预期。

结论：焦虑终结者，就是它

说了这么多，最后帮大家总结一下。

宏利「宏挚传承」为什么能成为中短期理财的首选？五个字概括：

• 快：回本速度快，资金灵活性拉满，更安心
• 稳：前20年收益在市场同类产品中名列前茅
• 灵：提取方案玩出"花式操作"，满足不同阶段的资金需求
• 传：支持无限次更换受保人、支持保单分拆，财富传承的"六边形战士"
• 信：宏利百年品牌，财务稳健，分红稳定

如果你正在纠结要不要配置美元资产，如果你10-20年内有教育金、养老金规划，如果你既想要收益又不想牺牲流动性——

宏利「宏挚传承」用数据说话，用实力背书，让你20年躺赚不费力。

目前宏利「宏挚传承」优惠力度依然给力，现在仍是投保最佳时机。

大贺说点心里话

产品好不好，数据会说话。但怎么买、去哪买、能省多少钱，这里面的信息差才是真正值钱的东西。