忠意启航创富（卓越版）：前30年收益稳居第一，但有个硬伤99%的人没注意

你好，我是大贺。

最近有不少朋友问我忠意的产品怎么样。

说实话，之前我都没怎么注意过这家公司。那会儿市场上7%+收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了。

但现在情况变了。

收益率限高后，忠意突然亮眼了

收益率限高后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

这时候我们就要换个思路——学会往前看。没错，就是往前看。看前期的收益表现，以及什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

我在分析其他产品的时候，顺手对比了一下2年交热门产品的预期收益，结果一下子就注意到了忠意启航创富（卓越版）。

说白了就是，这款产品前期"冲"得确实猛，很亮眼。

虽然2年交的长线收益率只有6.21%，但前期表现让我眼前一亮。

收益演示：前30年稳居第一梯队

我遇到过很多这样的客户：不想持有保单到100岁，就想存个二三十年，到时候一次性取出来。

这款产品恰恰就适合这类人群。

先看回本速度：

• 2年交：保证14年回本，预期4年回本
• 5年交：保证14年回本，预期7年回本

2年交4年预期回本，速度在市场上是最快的。

再看IRR表现，2年交预期IRR：

• 10年：4.74%
• 20年：6.09%
• 30年：6.17%
• 长线：6.22%

放到市场上对比看看，以0岁男孩、年交5万美元、共10万美元为例：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元左右

给大家交个底：前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交表现：中规中矩但有亮点

再看5年交的情况。5年交预期IRR：

• 10年：3.75%
• 20年：6.15%
• 30年：6.16%
• 长线：6.5%

坑在哪里呢？5年交7年预期回本，在5年交产品里没什么优势，不像2年交那么抢眼。

不过前30年收益上，表现比较突出的有宏挚传承、启航创富（卓越版）和环宇盈活。启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

所以如果你选5年交，这款产品也不差，只是没有2年交那么惊艳。

提领短板：没有复归红利是硬伤

说完优点，该说说这款产品的硬伤了。

**这款产品没有复归红利。**提取的时候，只能从保证金额和终期红利里面提，会影响到长期的复利增值效果。

我用常见的255提领（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）做了对比：

第30年，启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元。时间越长，差距越大。

566提领（5年缴费，第6年起每年提取6%）也是一样的情况：

第60年，启航创富（卓越版）预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II 254万美元。

说白了就是，提领确实没啥优势。如果你买储蓄险是为了每年提钱出来用，这款产品真的不适合你。

功能与货币：齐全但只支持美元

功能方面，更换受保人、保单分拆等基础功能都有，终期红利锁定、保费假期等延伸功能也有，功能还是很全的。

但有一点要注意：这款产品只支持美元保单。

有多元货币需求的朋友要综合考虑一下。如果你未来想转换成其他货币，这款产品做不到。

忠意集团：百年老店值得信赖

很多人对忠意不太熟悉，我来给大家介绍一下这家公司的背景。

母公司忠意集团成立于1831年，到现在快200年历史了，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

几个关键数据：

• A.M.Best财务实力评级 A+
• 《财富》世界500强排名第245位
• 全球50多个国家约87,000名员工
• 管理资产规模8,630亿欧元

这个体量，公司还是靠谱的。

再看分红实现率，2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

当然，我也要实话实说：参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。

不过从公司实力和目前的表现来看，未来分红表现也能期待一下。

说到养老储备，最近安联发布的《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。国内的情况也不乐观，2025年城乡居民养老金基础标准虽然提高了，但区域差距显著，上海1490元/月，部分地区仅143元/月。

社保养老金难以覆盖体面养老需求，个人养老储备的重要性越来越凸显。

30年持有期正好覆盖职业生涯到退休的关键阶段，前期高收益有助于加速养老金积累。

总结：适合短期持有、不提领的人群

启航创富（卓越版）最大的特点就是前30年的收益很不错，功能齐全，背后公司也靠谱。

但后期收益很普通，2年交的长线收益率只有6.21%，不适合长期持有，提领也很弱。

这款产品适合什么人呢？

如果你没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。比如给孩子存一笔教育金，孩子30岁左右一次性取出来用，正好踩在这款产品的收益高点上。

当然了，市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。毕竟每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

产品分析我都讲完了，但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。