国寿「万里优悠」：给孩子存教育金，我研究了3个月，发现这个"隐藏玩法"没人说

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，帮300多个家庭规划过子女教育金。我自己也是两个孩子的爸爸，这笔账我比谁都清楚。

前两天刷到一条新闻，2025-2026学年，普林斯顿、哈佛、斯坦福的年度总费用已经逼近10万美元。布朗大学95,984美元，加州伯克利州外学生也要89,106美元。

我算了一下，如果孩子现在5岁，等他18岁去美国读本科，四年下来至少准备50万美元——这还是按现在的价格算，没考虑每年5%-10%的涨幅。

教育金这事儿，最怕的就是"临时抱佛脚"。孩子18岁那年，钱必须到位，没有商量余地。

所以当我看到国寿（海外）2026年开门红推出的「万里优悠」时，第一反应是：这不就是给教育金规划量身定做的吗？

保证派息4%写进合同，刚性兑现26年。

今天这篇文章，我从教育金、养老金、财富传承三个场景，把这款产品掰开了揉碎了讲透。

一份保单，三种人生规划

很多人买储蓄险，只盯着收益率看。

但我做了这么多年规划，发现一个真相：收益率再高，如果钱在你需要的时候拿不出来，那就是纸上富贵。

「万里优悠」的设计逻辑很清晰：预缴模式下，第5年末到第30年末，每年保证派发预缴总保费的4%。从第31年起，周年分红接力派发，直到终身。

这意味着什么？

• 孩子5岁投保，18岁开始领钱，正好覆盖大学和研究生阶段
• 35岁投保，60岁开始领钱，完美衔接退休生活
• 账户里的钱还在复利增长，领完了还有一大笔传给下一代

一份保单，三种人生规划，全覆盖。

场景一：给孩子一笔「确定」的教育金

我见过太多家长，孩子高二了才开始发愁学费。

股票亏了、基金套了、房子卖不掉——到处凑钱的狼狈，我真的不想任何家庭经历。

教育支出有三个特点：时间确定、金额刚性、不能延期。

孩子18岁要上大学，不会因为你的投资亏损就推迟一年。所以教育金规划的核心，不是追求高收益，而是确定性。

「万里优悠」怎么匹配这个需求？

以100万美元基本金额、5年预缴为例：

• 预缴总保费约97.1万美元
• 第5年至第30年，每年保证领取38,800美元
• 这是写进合同的，不受市场波动影响

38,800美元，按现在汇率大概28万人民币。覆盖一年的学费绰绰有余，生活费另算。

刚性兑现26年，意味着从孩子5岁投保，可以一直领到31岁。本科、硕士、博士，甚至创业启动资金，全部安排明白。

我自己给两个孩子规划教育金时，最看重的就是这一点：钱必须在需要的时候准时到账，一分不少。

加州大学系统今年学费涨幅达9.9%，国际生学费一次性增加3,402美元。学费涨幅远超通胀，你拿什么对冲？

答案就是提前锁定一笔确定性现金流。

场景二：给自己一份「稳定」的养老金

这部分我要多说几句，因为我发现很多人对养老金的理解有误区。

误区一：觉得自己还年轻，养老是很远的事

35岁到60岁，只有25年。如果你现在35岁，每个月存5000块，25年后本金才150万。加上利息，撑死200万出头。

200万够养老吗？按现在的物价，每月花1万，200万只够花16年多。你60岁退休，76岁钱就花完了——然后呢？

误区二：觉得养老靠社保就够了

社保养老金替代率大概在40%-50%。也就是说，你退休前月入2万，退休后只能拿8000-10000。生活品质直接腰斩。

误区三：觉得投资理财能解决问题

能，但前提是你得扛得住波动。2022年股市跌成什么样，大家都记得。如果你60岁退休那年正好赶上大熊市，账户缩水40%，你敢取钱吗？

养老金规划的核心，不是追求高收益，而是稳定性和确定性。

这一点，「万里优悠」做到了极致。

还是以100万美元、5年预缴为例：

• 26年保证派发**104%**总保费
• 第30年时，保单剩余价值145万美元
• 前30年，总领取+剩余现价=本金的2.5倍

什么概念？假设你40岁投保，65岁开始领钱。每年领38,800美元（约28万人民币），一直领到70岁。

这5年，你领走了194,000美元。

但保单里还躺着145万美元。

你领了近20万美元，账户里的钱反而比本金还多了50万美元。

这就是复利的威力，也是美式分红的魅力——边领钱边增值。

我接触过很多临近退休的客户，他们最大的焦虑是什么？

不是钱不够多，而是不知道钱够不够用。

股市涨跌、通货膨胀、突发疾病……太多不确定性让人睡不着觉。「万里优悠」提供的，是一份可预期的、写进合同的、不受市场波动影响的养老现金流。

对于极度厌恶波动、追求确定性的"现金流爱好者"来说，这就是最好的安眠药。

我有个客户，50岁，企业主，身家过亿。他跟我说："大贺，我不缺钱，但我缺安全感。生意上的钱来得快去得也快，我需要一笔钱，不管外面怎么变，它就在那里，每年准时给我打钱。"

他最后配了300万美元的「万里优悠」。

不是因为收益率最高，而是因为确定性最高。

从第31年起，周年分红接力派发，直到终身。他说："我活到90岁，它就给我发到90岁。我活到100岁，它就给我发到100岁。这种感觉，比什么都踏实。"

场景三：给家族一份「永续」的传承

说完教育金和养老金，再说说传承。

很多人觉得传承是有钱人的事，跟自己没关系。

但我想问一个问题：你希望留给孩子的，只是一笔钱，还是一份持续产生现金流的资产？

一笔钱，花完就没了。一份持续产生现金流的资产，可以养活几代人。

「万里优悠」的传承功能，是我见过的储蓄险里最完善的：

• 保单分拆：一张保单可以拆成多张，分给不同的子女
• 无限次转换受保人：爷爷传给爸爸，爸爸传给儿子，儿子传给孙子
• 后备机制：可以指定后备受保人和后备保单持有人，防止意外
• 身故赔偿自选赔付方式：可以选择一次性赔付，也可以选择分期赔付

这些功能加在一起，基本上就是一个简易版家族信托。

数据更震撼：

• 23年翻2倍
• 47年翻5倍
• 60年翻10倍
• 100年时，本金增长至130倍
• 长期回报IRR高达6.23%

什么概念？100万美元，100年后变成1.3亿美元。

你的曾孙辈，每年可以从这份保单里领取几百万人民币的现金流。

我有个客户，60岁，三代单传。他最担心的就是孙子不争气，把家产败光。

他用「万里优悠」做了一个安排：

• 自己是投保人和受保人
• 指定儿子为后备受保人
• 指定孙子为第二后备受保人
• 保单每年派发的现金流，只能用于孙子的教育和生活，不能一次性取出

这样一来，就算孙子败家，也只能败每年到账的那笔钱，动不了本金。

财富的定向分配、跨代延续、风险隔离、税务筹划和高效传承，一份保单全搞定。

优悠相伴，传承无忧。

为什么是国寿（海外）

说了这么多产品优势，你可能会问：这家公司靠谱吗？承诺能兑现吗？

这个问题，我必须认真回答。

国寿（海外）是香港规模最大、运营时间最久的中资保司。

它是中国人寿境外唯一的全资子公司，由财政部和社保基金直接控股。

看到没？财政部持股90%，社保基金持股10%。

这是国家队，是亲儿子，是不可能倒闭的存在。

再看评级：

• 穆迪评级A1
• 标普评级A
• 偿付充足率208%

偿付充足率208%意味着什么？意味着就算所有保单同时出险，公司也能赔得起，而且还有余。

投资规模达4151.37亿港元，布局全球近50个国家和地区。这个体量，在香港保险公司里是第一梯队。

更重要的是分红实现率：

过往所有终期红利实现率都在100%及以上，发售10年以上的保单，实现率基本没有低于80%的。

分红实现率表现堪称"教科书级"。

说实话，买储蓄险最怕的就是"计划书上写得很美，实际拿到手缩水"。国寿（海外）的历史表现，给了我很大的信心。

国资背景+全球布局，让「万里优悠」的收益和安全都有"硬核兜底"。

全球顶级投资阵容护航

你可能会好奇：凭什么能做到这么高的分红实现率？

答案是投资能力。

国寿（海外）依托的都是全球最顶尖的投资机构：

• 贝莱德（BlackRock）
• 摩根大通（J.P.Morgan）
• 高盛（Goldman Sachs）
• KKR
• 黑石（Blackstone）
• 景顺（Invesco）
• 橡树资本（Oaktree）

这些名字，随便拿出一个都是金融圈的"顶流"。

投资策略上，国寿海外坚持"不求暴利，只求稳赢"的理念：90%以上债券投资为投资级债券，固收类资产占比高。

不赌博、不激进、不追热点。用最稳健的方式，赚最确定的钱。

这种投资风格，特别适配当下多变的市场环境。2022年美联储暴力加息，全球股债双杀，很多激进型产品亏得一塌糊涂。

但稳健型产品，反而因为持有大量高息债券，收益不降反升。

在不确定的世界里，稳健就是最大的进攻。

开门红限定：如何开启你的规划

最后说说怎么买。

「万里优悠」是2026年开门红限定产品，先到先得，额满即止。

现在投保，还有一个重磅优惠：5年预缴可享3.5%保证优惠利率！

这个优惠有多香？以5万美金x5交为例：

• 年总保费25万美元
• 预缴模式下，实际保费为23.3万美元
• 直接省下16,346美元（约11万人民币）

相当于首期保费打了个7折。更少的投入，获得相同的保障。

2025年上半年标准保费非银数据，国寿海外排名第三，市场份额7.9%，仅次于友邦和保诚。

这个排名说明什么？说明市场在用脚投票。

再看和同类产品的对比：

与友邦、宏利等市场同类美式分红产品对比，「万里优悠」在流动性、安全性和收益性上全面领先：

• 第30年及以后保证IRR领先，中长期确定性最强
• 短中长期预期IRR全面领先
• 长期增长潜力优秀

在不确定的世界里，确定性就是最大的奢侈。

刚性兑付的确定性、周年红利的稳定性、终期红利的成长性、保单类信托的传承性——四者兼得。

别等孩子高二了才发愁学费，也别等退休了才发现养老金不够用。现在开始规划，一切都来得及。

大贺说点心里话

教育金、养老金、传承规划，说到底都是一件事：用今天的确定性，锁定未来的安全感。

但怎么买、在哪买、能省多少钱，这里面的门道可太多了。