忠意启航创富卓越版：前30年收益第一梯队，但有个致命短板99%的人没注意

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，帮客户选过200多款储蓄险。

今天聊聊一款最近关注度挺高的产品——忠意**「启航创富（卓越版）」**。

忠意启航创富 vs 市场热门产品

说实话，之前我都没怎么注意过忠意这家公司的产品。

为什么？因为那会儿市场上7%+收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了。

但现在情况变了。

2025年5月，六大行第七次下调存款利率，1年期定存降到0.95%，5年期才1.3%，活期存款更离谱——0.05%。

与此同时，银行理财产品上半年平均年化收益率只有2.12%，还在往下掉。

港险这边呢？收益率限高政策落地后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

这意味着什么？

意味着我们现在要换个思路：学会往前看。

看什么？看前期的收益表现，看什么时候能触及6.5%的预期收益率。

我之前分析傲珑盛世的时候，对比过2年交热门产品的预期收益，一下子就注意到了忠意的启航创富（卓越版）——确实亮眼。

咱们一个个来看，这款产品到底值不值得买。

回本速度对比：启航创富领先

直接上数据。

2年交：保证14年回本，预期4年回本。

5年交：保证14年回本，预期7年回本。

2年交4年预期回本，这个速度在市场上是最快的。启航创富（卓越版）前期"冲"得确实猛，很亮眼。

但5年交就不一样了。7年预期回本，在5年交产品里没什么优势，只能算中规中矩。

所以如果你看重回本速度，2年交是更好的选择。

5年交的话，这款产品在回本这个维度上并不突出，市场上有不少产品能打平甚至更快。

这款产品的特点就是：短缴费、快回本。2年交的优势比5年交明显得多。

前30年收益对比：稳居第一梯队

回本快是一回事，收益高不高又是另一回事。咱们接着看IRR。

2年交预期IRR：

• 10年：4.74%
• 20年：6.09%
• 30年：6.17%
• 长线：6.22%

5年交预期IRR：

• 10年：3.75%
• 20年：6.15%
• 30年：6.16%
• 长线：6.5%

这组数据说明什么？前30年里，启航创富（卓越版）的收益表现确实抢眼。

以0岁男孩、年交5万美元、2年交共10万美元为例：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元左右

说实话，前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

虽然每个节点多的钱不算特别多，但胜在稳定。

5年交呢？

前30年收益上表现比较突出的有宏挚传承、启航创富（卓越版）和环宇盈活。

启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

总结：不管是2年交还是5年交，启航创富（卓越版）前30年的收益都很能打。

提领能力对比：明显落后

前面说的都是好话，现在该说问题了。

这款产品最大的短板就是提领能力。

为什么？因为它没有复归红利。

这意味着什么？提取的话，只能从保证金额和终期红利里面提。

终期红利一旦被提走，就没办法继续复利增值了。这会严重影响长期的账户余额。

咱们验证一下。

以常见的255提领为例（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）：

账户余额上表现比较好的产品分别是永明的万年青星河尊享II、富卫的盈聚天下和万通的富饶千秋。

跟万年青星河尊享II比比看：

• 第30年：启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元
• 第60年：启航创富（卓越版）账户余额109万美元，万年青星河尊享II账户余额170万美元

时间越长，差距越大。到60年的时候，差了整整61万美元。

566提领（5年缴费，第6年起每年提取6%）也是一样的情况：

表现最好的还是万年青星河尊享II。

• 第30年：启航创富（卓越版）预期账户余额33万美元，万年青星河尊享II 57万美元
• 第60年：启航创富（卓越版）预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II 254万美元

60年差了176万美元，这个差距已经非常夸张了。

说实话，如果你买港险是为了做教育金、养老金这类需要持续提领的规划，启航创富（卓越版）真的不适合。

没有复归红利，提领就是它的死穴。

长线收益对比：30年后趋于平庸

前面说了前30年很能打，那30年以后呢？

直接上结论：30年以后就没什么优势了。

2年交的启航创富（卓越版）长线收益率只有6.21%，连6.5%都没"跑"到。

5年交虽然长线能达到6.5%，但要等到第85年。

你要是问我怎么选，这个时间跨度对大多数人来说意义不大。

后期收益很普通，不适合长期持有，提领也很弱。

这款产品的定位很清晰：短期持有，赚前期收益，然后退保。

如果你的规划是持有60年、80年，传承给下一代，那这款产品真的不是最优选择。市场上有太多长线收益更高、提领能力更强的产品可以选。

但如果你就是想存个20-30年，然后一次性退保拿钱，那启航创富（卓越版）的前期收益优势就能发挥出来。

公司实力对比：百年老店、评级优秀

产品说完了，再聊聊公司。

忠意这家公司之前没怎么说过。背后的母公司忠意集团成立于1831年，快200年历史了，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

几个关键数据：

• A.M.Best财务实力评级：A+
• Fitch财务实力评级：A+
• 管理资产规模：8,630亿欧元
• 《财富》世界500强排名第245位

公司还是靠谱的。

分红表现呢？

2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

不过说实话，参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。历史数据不够长，还需要时间验证。

但从公司背景和目前的分红表现来看，未来分红表现也能期待一下。

对比总结：各有千秋，按需选择

最后做个总结。

启航创富（卓越版）的优势：

• 2年交回本速度最快，4年预期回本
• 前30年收益稳居第一梯队
• 公司是百年老店，评级优秀
• 功能齐全：有更换受保人、保单分拆等基础功能，也有终期红利锁定、保费假期等延伸功能

启航创富（卓越版）的劣势：

• 只支持美元保单，没有多币种选择
• 没有复归红利，提领能力很弱
• 30年后收益趋于平庸，长线只有6.21%（2年交）

适合谁？

如果你没有提领的需求，就是想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。

不适合谁？

如果你需要做教育金、养老金这类持续提领的规划，或者想长期持有传承给下一代，那市场上有其他更好的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。关键是先想清楚自己的目标，再选产品。

大贺说点心里话

产品怎么选，说到底还是看你的需求。但比选产品更重要的，是怎么买、从哪个渠道买。同样的产品，渠道不同，成本可能差很多。