忠意启航创富：前20年收益全港第一，但有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺。

前几天刷到一条新闻，说2025年全国几十所高校学费集体暴涨，公办涨10%-30%，民办专业年学费突破4.3万。

更夸张的是北京交大威海校区的中外合办专业，直接从5万涨到10.5万，翻了一倍多。

这让我想起最近咨询量暴增的一类问题：孩子10-15年后上大学，这笔钱现在该怎么存？

你的钱放哪里？中期理财的困境

说实话，中期理财是最尴尬的。

短期理财吧，收益太低，银行定存现在也就2%出头，跑不赢通胀。

长期理财呢，动辄锁30年、50年，钱放进去等于"冻住"了，万一中途要用，要么亏本退保，要么只能干瞪眼。

但很多家庭的需求恰恰卡在中间——

孩子现在5岁，15年后要上大学；刚买了房，10年后想置换改善；手头有笔闲钱，20年内可能要用，但具体什么时候不确定。

这类钱，放短期亏收益，放长期怕锁死。

先想清楚钱是用来干嘛的，才能找到对的工具。

最近有款产品进入我的视野，专门为这类"中期资金"设计，收益确实能打。

但它也有个致命短板，用错了会亏钱。今天就来拆解一下。

一款专为10-20年设计的产品

这款产品叫忠意「启航创富（卓越版）」，来自意大利忠利保险集团旗下的香港忠意人寿。

它的定位非常清晰：主打前20年高收益。

支持2年或5年交，不用像传统储蓄险那样交10年、20年。保单前25年的预期收益，在全市场排名第一。

换句话说，如果你的资金计划是10-20年不动，到期一次性取出，这款产品就是为你量身定做的。

它不是那种"放一辈子传给下一代"的传承型产品，而是适合快进快出的中期理财工具。

这个定位很重要，后面我会讲为什么"用错场景"会踩大坑。

收益有多能打？数据说话

先看回本速度。

2年交的话，3年就回本，市场最快，没有之一。

再看收益率。以2年交为例：

• 第10年预期IRR：5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 第20年预期IRR：6.24%（收益直接翻3倍）

什么概念？20年翻3.34倍。

你投25万美元，20年后预期拿回83.5万美元。

我拉了一张市场对比表，把主流储蓄险产品放在一起比：

可以看到，忠意启航创富（卓越版）在第10年、第15年、第20年、第25年的收益，基本都是市场第一或前三。

5年交也不差，第15-20年预期收益同样是市场第一：

前20年收益可以做到全港第一，这个说法不夸张。

优惠叠加：如何把收益最大化？

现在买还有个红利：保费回赠优惠。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠力度不变。5年缴费的话，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

算上回赠后，5年缴的收益更香：

• 第10年预期IRR提升至 4.25%
• 第20年达到 6.38%

所以更推荐大家选择5年缴。

一来年交保费压力更小，二来在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

使用禁忌：这样用会亏钱

重点来了。

前面说的收益数据，都有一个大前提：你不提前领钱。

如果你打算中途领取、当养老金用、或者每年取一点花，这款产品会让你后悔。

为什么？因为它的红利结构有个致命缺陷。

一般的储蓄险有两种红利：复归红利（锁定进账户，领了不影响后续增长）和终期红利（退保时才给）。

但忠意启航创富（卓越版）只有终期红利，没有复归红利。

这意味着什么？

终期红利只有在"退保（全部或部份退保）或保单终止时"才支付。你每领一次钱，就是在做一次部分退保，终期红利会被按比例扣减。

红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

过早领取，终期红利会被严重透支，保单后期增值潜力大大削弱。

我用经典的"566提领密码"做了个对比测试（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

看第30年的账户余额：

• 永明万年青星河尊享II：578,694美元
• 周大福匠心传承2：558,550美元
• 忠意启航创富（卓越版）：330,520美元

差距不是一般的大。

第50年更夸张：

• 永明万年青星河尊享II：1,462,665美元
• 忠意启航创富（卓越版）：537,789美元

别人涨到146万，你只有53万，差了快3倍。

所以这款产品的正确用法是：放着不动，到期一次性取出。

中途不挪用，才能享受到短期收益红利。

如果你是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金分期取、养老金按月领，那永明、万通这类适合提领的产品更适合你。

另外还有一点：忠意启航创富（卓越版）只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你对汇率风险敏感，或者想要多币种配置，这一点也要考虑进去。

长期持有不推荐，频繁提领更不推荐。

保司靠谱吗？190年老牌的底气

有人会问：忠意这家公司靠谱吗？名气好像不如友邦、保诚？

先看背景。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。忠意集团创于1831年，到现在快200年了，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

最大的特点就是有钱。

资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），业务遍布全球超50个国家，2024年集团的保费总收入超过952亿欧元，常年上榜全球九大保险公司。

这是典型的"大而不能倒"的保险公司。

更关键的是分红实现率。

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过**100%**的保险公司之一。

偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

再看投资策略。

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主。

而且它有相当大的动态调整空间：

保单初始期，固收类资产占比达到60%，稳扎稳打。

保单后期，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%，追求更高增长。

忠意也做了一个历史数据回测：

按照启航创富（卓越版）的目标投资组合，2004-2024年这20年间，资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期。

适用场景：教育金、购房首付、中期储蓄

说了这么多，这款产品到底适合谁？

我总结了几个典型场景：

场景一：教育金规划

孩子现在3-8岁，10-15年后上大学。这笔钱现在存进去，中途不动，等孩子上大学时一次性取出交学费。

前面说了，大学学费在涨，公办涨10%-30%，研究生更夸张，复旦金融专硕学费已经25.8万/全程。靠银行存款那点利息，根本跑不赢学费涨幅。

用忠意启航创富（卓越版），20年预期IRR 6.24%，至少能跟学费涨幅打个平手。

场景二：购房首付/置换储备

现在住着小房子，计划10-15年后置换改善。这笔首付款放着不动，等到时候一次性取出。

场景三：中期闲钱理财

手头有笔钱，10-20年内可能要用，但不确定具体什么时候。不想锁太久，又想要比银行高的收益。

核心逻辑都一样：把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用。

追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户，忠意启航创富（卓越版）可能是"最优解"。

但如果你是想每年领钱、做养老金、或者打算持有30年以上，那这款产品不适合你。

适合的才是最好的。

大贺说点心里话

忠意启航创富（卓越版）是名副其实的"前20年收益之王"，但它不是万能的。用对了是神器，用错了会踩坑。

如果你想知道自己的情况适合哪款产品，或者想了解怎么买更省钱，扫码加我微信，发送「信息差」三个字。